Кредитный рынок в Украине

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков Украины существуют серьезные проблемы. Это связано  с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение  слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные – около 20%, кредиты без обеспечения не превышают отметки в 10%, безнадежные к возврату 1% (см. табл.1). Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

     Таблица 1 – Кредит в активах предприятий [4]

Увеличение  уставного фонда коммерческих банков до требуемой НБУ величины, также  является серьезной проблемой, стоящей  перед банковской системой, но такое  увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы  Украины в целом.

На современном  этапе развития кредитной системы  существуют определенные проблемы, которые  мешают украинским банкам выделять отдельные  виды кредитов, влияют росту части  нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной  проблемой украинского кредитования на современном этапе – невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что связано  с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство Украины и НБУ создают условия  для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном  этапе в Украине особенное  внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка  в рассрочку не развита, хотя это  достаточно удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг, такая  форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при  помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование  таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие  от развитых стран, где существует автоматически  возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в Украине он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность  уплаты процентов и долга. Поэтому  очевидным есть регулирование кредитных  рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с  внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового  положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д 

Заключение

     В результате проведенных исследований мы пришли к выводам, что кредитный рынок как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

В соответствии с Законом Украины “О банках и  банковской деятельности“ банковская система в Украине построена  и функционирует по двухуровневому принципу и включает в себя следующие  уровни: центральный банк – Национальный банк Украины (НБУ), а так же коммерческие банки и другие внебанковские  финансовые учреждения и организации.

Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном  рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих  инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому  можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные  средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ  кредитного рынка Украины позволяет  сделать вывод, что первые годы после  обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.

Другая  тенденция состоит в сближении  ставок кредитования государственных  и коммерческих организаций, хотя, все  же, ставки и не сравнялись. В связи  с этим целесообразно сохранить  градацию по разделению ставок при  кредитовании государственных и  коммерческих структур, тем более, что  в настоящее время и, по всей видимости, в ближайшем будущем всё ещё сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Основное  звено кредитной системы страны – коммерческие банки, в которое  входят кредитные учреждения, осуществляющие определённый спектр банковских операций для своих клиентов на принципах  коммерческого расчета. Для этого  они используют не только свой собственный  капитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников.

 кредитном  рынке Украины сегодня доминирует  рациональная денежно-кредитная  политика. Она призвана минимизировать  инфляцию, способствовать устойчивому  экономическому росту, поддерживать  уровень валютного курса на  экономически обоснованном уровне. 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Закон України «Про фінансові послуги та регулювання. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 р. – К., 2001.
2. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 21.12.2000 // Урядовий кур’єр. – 2001. – №8.
3. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 507 с.
4. Бойко В.О. Удосконалення взаємодії фінансових структур при наданні кредитних послуг //Зб. наук. праць Нац. акад. державного управління при Президентові України. – К: Вид-во НДАУ, 2004. – Вип. 1. – С. 123-128
5. Бойко В.О. Ринок кредитних послуг та необхідність його державного регулювання //Вісник Нац. акад. державного управління при Президентові України. – 2004. – №2. – С. 153-158
6. Бойцун Н.Є., Малашенко Г.Ф. Вплив державного регулювання на активізацію фінансового ринку // Вісник Академії банківської справи. – Суми, 2002. – №1(12). – С. 40-43
7. Гроші та кредит: Навч.-метод. Посіб./ В.І. Пахомов, Л.В. Стрільчук. – К.: МАУП, 2004. – 56 с.
8. Дмитриченко Л.И. Государсгвенное регулирование экономики: методология и теория: Моног. – Донецк: Изд-во «УкрНТЭК», 2001.
9. Дука А.П. Інвестування. – К: Каравела, 2007.
10. Економічна теорія: політекономія: Підручник/за ред. В.Д.Базилевича. – К.:Знання, 2006. – 654 с.
11. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: Банки и биржи, Юнити, 2007. – 359с.
12. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2000г. – 467 с.
13. Курс лекций по дисциплине «Деньги и кредит». / Сост. Калашникова Т.В. – Харьков: ХИ МАУП, 2001. – 41 с.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика. 2003. 430c.
15. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. – 135с.
16. Марочкина А. Популярно о кредитном рынке // Современный бухгалтер. – 2007. – №30 – с.44-51.
17. Матвіенко П.В. Розвиток грошово-кредитних відносин у траноформаційній економіці України. – К.: Наукова думка, 2004.
18. Напрями удосконалення державного регулювання ринку кредитних послуг України / А.П. Дука // Вісник Академії праці і соціальних відносин Федерації профспілок України. – 2008. – №2. – с. 48-53
19. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 203с.
20. Селезнев В.В. Основы рыночной экономики Украины. – К.: “АСК”, 2003. – 265 с.
21. Хозяйственное право под общей редакцией Мамутова В. К. – К.: Юринком Интер, 2002. – 912с.
22. Шелудько В.М. Фінансовий ринок – К.: Знання-Прес, 2002.
23. Экономика: учебное пособие/ под ред. Э.А.Кузнецова. – Х.: “Одиссей”, 2006. – 334 с.