Кредитный союз

Сотрудничество и взаимодействие кредитных союзов, сложившееся с  первых шагов, сыграло решающую роль в становлении кредитных союзов. В 1994 г. была образована Лига кредитных  союзов, а Комитет реорганизован  в Центр развития кредитных союзов, задачей которого стало методическое обслуживание кредитных союзов, разработка и подготовка нормативной базы их деятельности и развития.

В настоящее время в  России действуют несколько сот  кредитных союзов. Их популярность постоянно растет. Экономическая  действительность России делает кредитный  союз одной из самых привлекательных  финансовых организаций для населения. На сегодняшний день кредитные союзы  — практически единственная в  России форма финансовой организации, где граждане могут получить относительно недорогой денежный заем. Кредитные  союзы, кроме того, продемонстрировали большую устойчивость к финансовым потрясениям, почти безболезненно  пережив августовский кризис 1998 г. Благодаря  этому число пайщиков кредитных  союзов и объем их сбережений постоянно  растут, хотя в общем объеме сбережений населения доля кредитных союзов несопоставимо мала по сравнению  с долей банков, как и число  пайщиков по сравнению с числом клиентов банков.

4. Отличия кредитных  союзов от банков, других финансовых организаций и организации взаимопомощи

Как потребительский кооператив кредитный союз не имеет цели получения  прибыли, то есть является некоммерческой организацией. Вся деятельность кредитного союза подчинена задаче удовлетворения потребностей пайщиков. Вместе с тем, кредитный союз естьфинансовая организация, действующая в сфере финансовых услуг. Специфика этой организации и в каком-то смысле ее уникальность состоит в том, что она работает не ради прибыли и не присваивает прибыль. Эта особенность кредитных союзов обусловлена ее коренными отличиями от всех других финансовых, кредитных организаций, в первую очередь, от банков. В отличие от банков кредитные союзы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами кредитного союза могут воспользоваться только его пайщики. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен и персонально не определен. Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. Деятельность кредитного союза не публична. Отношения между кредитным союзом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.

Пайщики кредитного союза — члены кредитного потребительского кооператива. Их отношения с кредитным союзом не клиентские, а кооперативные, основанные на иных принципах и нормах, в частности, на принципах обязательственного права.

Членами кредитных союзов могут быть только граждане, физические лица. Кроме того, необходимо, чтобы  все они были членами какого-то одного сообщества, знали бы друг друга  достаточно хорошо, чтобы пользоваться взаимным доверием. Это последнее  обстоятельство играет решающую роль в отношениях взаимной помощи, поскольку  эти отношения предполагают взаимную ответственность. Банк, который несет  юридическую ответственность перед  своими клиентами, в случаях неисполнения своих обязательств фактически ненаказуем.

Целью деятельности любых  финансовых коммерческих организаций  всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить наибольшую прибыль. Банки  рискуют чужими деньгами.

Кредитные союзы не могут  себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным  союзом, распределяются между пайщиками  или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.

Как всякая финансовая организация, кредитные союзы располагают  финансовыми ресурсами. Отличие  кредитных союзов от банков четко  выявляется при сопоставлении структуры  активов и пассивов кредитных  союзов и банков. Этот вопрос будет  подробно рассмотрен в главе IV.

Кредитные союзы отличаются также от традиционных потребительских  кооперативов. Специализация кредитных  союзов на оказании финансовых услуг  своим пайщикам требует особенно строгой регламентации членства и допустимых видов деятельности. Стандарты, по которым строят свою работу кредитные союзы, не совпадают со стандартами и нормативами потребительской  кооперации обычного типа, как не совпадают они с характеристиками и стандартами других видов кредитной кооперации, в том числе сельскохозяйственной. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы допускают членство юридических лиц, что принципиально невозможно для кредитных союзов. Более того, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, как правило, используют привлеченные средства — прямое бюджетное финансирование или целевой банковский кредит. Кредитные союзы строят свою деятельность на сбережениях пайщиков, их паевых и сберегательных взносах, из которых формируется фонд финансовой взаимопомощи — источник денежных займов пайщикам. Взносы пайщиков ни в коем случае нельзя рассматривать как привлеченные средства, они поступают от пайщиков и для пайщиков и не могут быть использованы для оказания услуг третьим лицам. Фонд финансовой взаимопомощи может быть дополнен спонсорскими взносами со стороны предприятий, организаций, в том числе и на возвратной основе. Как правило, спонсорские взносы носят целевой характер и используются в рамках тех же уставных требований и ограничений, что и фонд финансовой взаимопомощи в целом.

Специфика кредитного союза  как кредитного потребительского кооператива  в том, что он представляет собой  форму финансовой взаимопомощи граждан. Его главная функция и цель — организация финансовой взаимопомощи. Исторически кредитным союзам предшествовало широкое развитие кредитной кооперации во многих странах Европы, в России и странах Американского континента. Однако генетически кредитные союзы ближе к профсоюзным кассам взаимопомощи, чем к кредитной кооперации. Известно, что профсоюзы (тред-юнионы) при своем возникновении в Англии и последующем распространении в США широко практиковали использование профсоюзных взносов для оказания материальной поддержки членам тред-юниона. Это были довольно значительные суммы, игравшие существенную роль не только в экономической поддержке наемных работников, но и в их социальной, гражданской защите. Фактически профсоюзы заложили основу взаимной помощи граждан, используя их же собственные денежные средства. Конечно, исторически кредитные союзы (credit unions) возникли и выросли на опыте кредитных кооперативов (credit cooperatives), однако они восприняли опыт организаций взаимопомощи граждан, перенеся методы социальной самозащиты из сферы труда в сферу потребления. Термин кредитный союз далеко не случаен. Созвучный русскому "профсоюз" и английскому "trade union", он сохраняет идею гражданской взаимопомощи и противостояния эксплуатации человека в сфере производства и в сфере потребления.

Уникальность кредитных союзов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.  

5. Кем и для  чего создается кредитный союз

Кредитный союз в инициативном порядке создают граждане (физические лица) для решения своих финансовых проблем, которые они не смогли решить в других финансовых организациях, таких как банки, ломбарды, инвестиционные компании и пр. Привлекает людей  в кредитный союз прежде всего  возможность получить денежный заем (кредит) — быстро и относительно недорого. Другая задача — сохранить  при помощи кредитного союза свои личные сбережения, уберечь их от непродуманных  трат, от инфляционного обесценения, "подкопить" деньги к отпуску, семейному торжеству и пр. Потребительский  заем и надежные сбережения — вот  главные цели, которые имеют в  виду "физические лица", решив  объединиться в кредитный потребительский  кооператив. Принимая решение об объединении  в кредитный союз, граждане создают  организацию, посредством которой  они участвуют в совместном сбережении путем взаимного кредитования и совместного (коллективного) использования личных сбережений.

Важная специфика создания кредитного союза — инициативный порядок организации: граждане не получают никаких указаний, распоряжений или  предписаний, объединение в кредитный  союз происходит по их воле и решению. Юридическим основанием такого решения  служат Конституция РФ и нормы  российского законодательства, закрепляющие права и свободы граждан, в  том числе право на объединение.

В ряде случаев инициаторами создания кредитных союзов выступают  профсоюзы, общественные объединения  типа центров социальной поддержки  граждан, в последнее время нередко  — администрация региона, руководители предприятий, корпораций и др.

Конституция РФ устанавливает  права и свободы гражданина непосредственно  действующими, включая право каждого  на добровольное объединение и свободу  экономической деятельности, не запрещенной  законом и не направленной на монополизацию  и недобросовестную конкуренцию (Конституция  РФ, ст. ст. 18, 34).

Гражданский кодекс РФ развивает  и закрепляет положения Конституции, утверждая в основах законодательства право граждан (физических лиц) на свободу  в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а также на свободу  договора (ГК РФ, ст. ст. 1, 421).

Кредитный союз подлежит государственной  регистрации в установленном  порядке. Регистрации предшествует собрание будущих членов кредитного союза, принявшее решение о добровольном объединении в кредитный потребительский  кооператив; решение оформляется  протоколом и должно быть представлено в регистрирующий орган вместе с  другими необходимыми документами.

При организации кредитного союза важно, что люди знают друг друга и знают пределы, в которых  каждый из них заслуживает доверия. Вступающий в действующий кредитный  союз должен представить рекомендацию пайщиков, в которой рекомендатель  поручается за будущего члена кредитного союза. Вместе с заявлением рекомендацию рассматривает правление или специальный комитет по членству. Решение о приеме голосует, затем утверждает общее собрание. Такая процедура вступления в кредитный союз (приема в члены кредитного союза) соответствует принципам кооперативной демократии и кооперативной ответственности граждан друг перед другом.

Кредитный союз объединяет граждан, имеющих какую-либо социальную общность, общий материальный интерес, например, в кредитный союз объединяются работники одного предприятия, сотрудники одной организации, жители одного населенного пункта,представители одной профессии, студенты, военнослужащие и пр.

Число пайщиков КС ограничено и оформлено списком. Предел численности  определяет собрание и закрепляет устав, но при этом численность должна быть достаточной для нормальной финансовой деятельности и системного управления организацией, особенно для управления таким видом риска, как невозврат  займа пайщиком.

Членами кредитного потребительского кооператива не могут быть юридические  лица. Это ограничение не совпадает  с формулой потребительского кооператива  ст. 116 ГК РФ, в которой "потребительским  кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических  лиц на основе членства с целью  удовлетворения материальных и иных потребностей участников..." Однако ограничение принятое кредитными союзами, оправданно экономически и вполне корректно  юридически. Кредитный союз как потребительский  кооператив действует на принципах  равенства всех его участников. Финансовые потребности и финансовые возможности  юридических и физических лиц  различаются качественно и количественно. Финансы юридического лица обслуживают  хозяйственный- оборот предприятия  или организации. Финансы граждан  в своей экономической основе имеют личные доходы граждан и  обслуживают оборот домашнего хозяйства. Они отличаются по источникам, по структуре, по рискам использования.

Имущественная ответственность  юридических и физических лиц  также различна. В случае невозврата пайщик — физическое лицо будет  отвечать своим имуществом и, кроме  того, солидарно несет субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного союза. В отношении юридического лица процедура вменения и взыскания  долга сложна и затруднена настолько, что судебные иски к юридическим  лицам даже в случае решения в  пользу кредитора не могут быть удовлетворены. Механизм взыскания в отношении  юридических лиц до сих пор  еще несовершенен и неэффективен.

Однако главная причина  этого ограничения значительно  глубже. Кредитные союзы исторически  сложились как особая форма социальной поддержки граждан, изначально взявшая  на себя социальную миссию защиты интересов  граждан в сфере финансовых услуг. В этом состоит одно из важных отличий  кредитных союзов от кредитной кооперации общего типа. Примечательно, что в дореволюционной России Типовой устав кредитных товариществ и других учреждений мелкого кредита запрещал использовать полученную ссуду на потребительские нужды, деньги давались на хозяйственный оборот под залог инвентаря или будущего урожая. Напротив, кредитные союзы традиционно предоставляют гражданам займы для целей индивидуального потребления.