Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения

   По результатам  проверки и анализа документов  юридическая служба и служба  безопасности составляют письменные  заключения, которые передаются  в кредитующее подразделение.

   В случае принятия  в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого  имущества кредитующее подразделение  привлекает к работе по установлению  оценочной стоимости этого имущества  специалиста Банка по вопросам  недвижимости или дочернее предприятие.  По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет  экспертное заключение, которое  передается в кредитующее подразделение.

   Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному  договору ценных бумаг определяется  отделом ценных бумаг Банка.  По результатам оценки составляется  экспертное заключение, которое  отдел ценных бумаг передает  кредитующему подразделению. Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения

   По результатам  проверки составляется заключение, которое отдел по  работе с  ценными бумагами передает кредитующему  подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

* заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

* заключение о возможных  сроках предоставления кредита.

   Кредитный инспектор  определяет платежеспособность  Заемщика на основании справки  с места работы о доходах  и размере удержаний, а также  данных анкеты, (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать  следующую информацию:

*   полное наименование организации, выдавшей справку, почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

* продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

*   настоящая должность Заемщика (кем работает );

*    среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

* среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

   Справка выдается  администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении  пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии  (учреждении, организации) менее  1 года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу  в порядке перевода.

2. при наличии удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам  составляющих 50 % заработной платы,  пенсии, стипендии.

3. подлежащим увольнению  по разным причинам.

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленные  печатью.Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные  бухгалтера предприятий, учреждений, организаций  несут персональную ответственность  за нарушение установленного порядка  выдачи справки для получения  ссуды.

    Для лиц, работающих  в коммерческих структурах, помимо  справки о доходах необходимо  предоставить из банка с указанием  банковских реквизитов предприятия:  дата открытия расчетного счета  предприятия и является ли  он действующим на дату предоставления  заявки.

  При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной  работы;

2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

3. в исключительных случаях,  по усмотрению Банка в расчет  платежеспособности Заемщика могут  быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

  При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  Заемщика определяется следующим образом:

Р=Дч*К*t , где

Дч – Среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости  от величины Дч :

К=0,3 при Дч в в эквиваленте до 500 долларов США,

К=0,4 при Дч в в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К=0,5 при Дч в в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К=0,6 при Дч в в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования (в месяцах)

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо справки  с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

   Если у кредитного  инспектора имеются сомнения  в отношении сохранения уровня  доходов Заемщика в течение  предполагаемого срока кредита  (например, при неустойчивом финансовом  положении организации, в которой  работает Заемщик, наличии в  сумме дохода разовых негарантированных  выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, где:

Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 – период  кредитования (в месяцах) приходящийся на  трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 – период  кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный  возраст Заемщика,

K1 и K2 коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин         и Дч1 и Дч2

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

    Платежеспособность  поручителей определяется аналогично  платежеспособности Заемщика с  той разницей, что К =0,3 вне зависимости от величины Дч.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

а) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

б) если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

     Пакет документов  со своим заключением, завизированным  руководителем подразделения, кредитный  инспектор направляет управляющему  отделением для принятия решения  о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции  управляющего. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

    В остальных  случаях кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в  кредитный комитет отделения.  Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений,  осуществляется в соответствии  с регламентом работы кредитного  комитета. Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка.  При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка. Управление кредитования территориального банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

    Далее выписка  из протокола заседания кредитного  комитета территориального банка  и пакет документов направляются  в отделение банка и передаются  кредитному инспектору. Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

     При принятии  положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных  индивидуальных заемщиков и приступает  к оформлению документов.

 

 

 

2.2. Этапы анализа  кредитоспособности физических  лиц

Для анализа кредитоспособности физического лица на первом этапе используется балльная система оценки факторов, характеризующих заемщика. По каждому анализируемому фактору выбираются определенные значения, которым присваиваются соответствующие баллы. Все набранные баллы суммируются и результаты сопоставляются со значениями, принятыми для установления рейтинга заемщика (Таблица 1).

Основная цель балльной оценки - выяснить степень приближения рассматриваемого заемщика к группе наиболее надежных и обязательных клиентов, способных  рассчитываться по своим долговым обязательствам.

В зависимости от количества набранных баллов определяется рейтинг  заемщика по Таблице 1. В случае, если заемщик набрал 9 и менее баллов, дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается

Таблица 1. Определение рейтинга заемщика

Определение рейтинга заемщика
БАЛЛЫ	Рейтинг заемщика
38-54	1 (высокий)
24-37	2 (средний)
10-23	3 (низкий)
9 и менее	4 (очень низкий, далее не рассматривается)

На втором этапе анализа определяется коэффициент Кр, характеризующий текущее финансовое состояние заемщика. Коэффициент Кр показывает долю ежемесячных расходов заемщика в его доходе. Коэффициент Кр рассчитывается на основе данных о доходах и расходах, предоставленных заемщиком в Заявке на потребительский кредит и подтвержденных документально. Расчет коэффициента Кр осуществляется по формуле:

КР = Ежемесячные  текущие расходы заемщика/ Сумма  среднемесячного совокупного дохода заемщика = Р/Д

Среднемесячные совокупные доходы рассчитываются путем определения  среднеарифметического значения совокупных доходов, полученных и подтвержденных заемщиком за каждый месяц расчетного периода. Расчетный период включает в себя 12 полных месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом, за исключением случаев предоставления заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, декларации о доходах, когда за расчетный принимается последний налоговый период (12 месяцев). Чем меньше значение коэффициента Кр, тем лучше финансовое состояние заемщика. Если доля ежемесячных расходов заемщика в его доходе составляет более 40% (коэффициент Кр > 0,4) дальнейшее рассмотрение вопроса о предоставлении кредита прекращается.