Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения

Личные данные заемщика

Возраст заемщика:

• 18-25 лет
• 26-50 (55) лет
• 51(56) -55 (60) лет

1

5

3

Заемщики в возрасте от 25 до 50 лет для женщин и 55

лет для мужчин являются наиболее привлекательными для банка, т.к. в этот период, у заемщика, как  правило, имеется  постоянный источник дохода, он обладает финансовой самостоятельностью, что дает возможность качественно  и в срок вносить платежи по кредиту. Заемщики в возрасте от 18 до 25 лет, как правило, еще получают образование, не имеют постоянной работы, не достигли финансовой независимости. При приближении заемщика к пенсионному  возрасту 55 (60) лет у него могут  возникнуть проблемы, связанные с  трудоустройством, платежеспособностью, состоянием здоровья.

Период постоянного  проживания (в месте нахождения филиала)

• До 1 года
• От 1 до 3 лет
• Свыше 3 лет

1

3

5

Наличие постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала (для городских филиалов) является обязательным условием предоставления кредита. Чем дольше срок проживания заемщика на одном  месте,  тем  больше  возможностей для оценки репутации заемщика, его кредитной  истории.

Семейное положение

• Женат/ замужем
• Холост/ не замужем/ в разводе

2

1

Наличие семьи рассматривается  как положительный фактор для  оценки кредитоспособности заемщика.

Служебное положение

Компания - работодатель

• Крупные коммерческие структуры (компании, холдинги, банки, пр.), стабильно работающие на рынке
• Средние фирмы (АО, ООО), работающие в сфере произв., торговли, услуг.
• Малые предприятия, индивид, предприниматели, бюджетные организации, фирмы, сфера деятельности которых связана с высоким уровнем финансового риска

5

3

1

Наличие постоянного места  работы заемщика является обязательным условием предоставления кредита. Заработная плата по основному месту работы рассматривается как основной источник доходов заемщика. При отнесении  компании к той или иной группе следует учитывать профиль, форму  собственности, срок работы на рынке, сведения   об организации, представленные заемщиком. относятся к группе с наименьшим количеством баллов, независимо от размеров.

Должностной уровень

• Менеджер высшего звена, руководитель фирмы
• Менеджер среднего звена, начальник отдела
• Специалист высокой квалификации
• Специалист

5

4

3

1

Для оценки данного показателя анализируются уровень образования, квалификация, профессиональный опыт, должность, занимаемая заемщиком, возможность  профессионального и карьерного роста, способность заемщика в случае увольнения найти новое место  работы без существенной потери в  доходах. Руководители и менеджеры  высшего и среднего звена привлекательны в качестве заемщиков, как наиболее высокооплачиваемые сотрудники фирмы.

Стабильность  занятости(период работы в указанной компании)

• До 1 года
• От 1 до 3 лет
• От 3 до 5 лет
• Свыше 5 лет

1

3

4

5

Стабильность трудоустройства  является важнейшим индикатором  способности заемщика погасить кредит. Анализируется непрерывность занятости  в течение последних 5-и лет. Все  перерывы в работе должны быть объяснены  заемщиком.

В случае частой смены работы, выявляются причины и обстоятельства, вызвавшие их: по собственному желанию  или в связи с увольнением; в связи с закрытием или  реорганизацией предприятия; в связи  с более привлекательными условиями  оплаты; в связи с профессиональным или карьерным ростом.

Карьерный рост (компенсир.фактор)

Смена работы в последние 3 года сопровождалась карьерным продвижением

2

Если смена работы в  последние 3 года была вызвана карьерным  ростом, повышением уровня оплаты, то добавляются  баллы в графу «Карьерный рост», которая рассматривается в качестве компенсирующего фактора.