Методологические основы построения банковской системы

в) Ценовая и неценовая  конкуренция.

В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

Особенностью ценовой  конкуренции в банковском секторе  экономики является отсутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости  товара (банковской услуги) и его  цены. В связи с этим грань между  открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых  банк имеет возможность значительного  маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.

Однако ценовая конкуренция  имеет определённые пределы. Более  того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой  другой сфере экономики, действуют  внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.[5. c. 165]

Неценовая банковская конкуренция  связана, прежде всего, с изменениями  качества услуг. Для самого банка  качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление  ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска  и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

Таким образом, на современном  этапе происходит постепенная смена  акцентов банковской конкуренции в  сторону неценовой конкуренции.

г) Совершенная и несовершенная  конкуренция.

В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с  точки зрения здоровой конкуренции.

В качестве основных закономерностей  банковской конкуренции на современном  этапе можно назвать следующие:

• универсализация банковской деятельности;
• либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
• проникновение на банковский рынок небанков;
• возрастание значения неценовой конкуренции;
• глобализация банковской конкуренции;
• усиление интенсивности банковской конкуренции - как результирующая всех названных закономерностей.

Приватизация и либерализация  российской экономики создали необходимые  предпосылки для возникновения  конкуренции на большинстве отечественных  рынков и обеспечили повышение значения конкурентной и антимонопольной  политики как одного из ключевых направлений  деятельности по реформированию российской экономики. Конкурентная политика является целенаправленной деятельностью государства  по установлению и реализации правил ведения экономической деятельности на рынках с целью защиты добросовестной конкуренции и обеспечения эффективности  рыночных отношений.

2.2. Финансовые показатели банковской системы России

Рассматривая тенденции  экономического развития последних  лет, можно сделать заключение, что  базовым сценарием развития экономики  России с большой вероятностью останется  инерционный, энергосырьевой принцип. Для российской экономики характерна сильная зависимость от добывающих отраслей (прежде всего нефтедобывающей) и экспортной выручки от продажи сырьевых ресурсов. В этих условиях приток нефтяных денег в страну стимулирует рост импорта, что повышает курс национальной валюты и вредит развитию несырьевых секторов экономики

Деньги, поступающие в  страну за счет экспорта, являются основой  развития ее экономики, в том числе  и банковской системы. Снижение цен  на нефть может привести к ослаблению национальной экономики. Сокращение экспортной выручки от продажи нефти и  других сырьевых ресурсов способно вызвать  экономический спад, который неизбежно  ослабит спрос на банковские услуги. [7. c. 231]

Мировой финансовый кризис замедлил развитие банковской системы  России. С 2001 г. по 2006 г. активы банковской системы страны росли в среднем на 35% в год. В 2008 г. из-за трудностей, вызванных международным кризисом ликвидности, было  снижение темпов роста активов банковской системы до 20-25%.

Главной болевой точкой отечественной  банковской системы в настоящее  время является недостаточный уровень  капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.

В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение  ее совокупных активов к национальному  ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем  в 6 раз. По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит  отечественную банковскую систему  в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1-3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.

Для решения всех наболевших проблем, связанных с неразвитостью  банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения  защиты кредиторов, расширения доступности  услуг банков, роста их ресурсной  базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.

Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема, с которой  в ближайшем будущем может  столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса  могут снизить качество кредитных  портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует  единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим  действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в  активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования  за мошеннические действия.

Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних  и высших управленческих звеньев. Это  характерно в первую очередь для  регионов, причем проблема будет обостряться  из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных  привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки  вводить программы лояльности и  увеличивать затраты на HR. Все  это способствует понижению прибыли  банков.[8 c.122]

Решение кадрового вопроса  в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода «кружков качества» в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.

Общий объем заключенных  Банком России депозитных сделок за девять месяцев 2010 года составил 26,1 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с соответствующим  периодом 2009 года на 12,5 трлн. рублей, или  в 1,9 раза.

Факторы, обеспечившие формирование в 2010 году высокого уровня ликвидности  банковского сектора, обусловили значительное снижение спроса кредитных организаций  на операции по рефинансированию со стороны  Банка России по сравнению с 2009 годом. Средний дневной объем операций Банка России по предоставлению ликвидности  в январе-сентябре 2010 года составлял 14,1 млрд. рублей против 221,4 млрд. рублей за тот же период 2009 года, а совокупный объем средств, предоставленных  за девять месяцев 2010 года, составил 2,6 трлн. рублей (40,7 трлн. рублей в январе-сентябре предыдущего года).

Валовой кредит банкам за январь-сентябрь 2010 года уменьшился с 1,6 до 0,6 трлн. рублей. При этом в его структуре задолженность по операциям прямого РЕПО снизилась с 250,5 до 0,5 млрд. рублей, по кредитам, обеспеченным ценными бумагами из Ломбардного списка Банка России, нерыночными активами или поручительствами кредитных организаций, - с 480 до 25,2 млрд. рублей, по кредитам без обеспечения - со 190,4 до 1,9 млрд. рублей (без учета задолженности на сумму 44,1 млрд. рублей по кредитам без обеспечения, реструктурированным в обеспеченные кредиты). Кроме того, в мае 2010 года Сбербанк России частично (на сумму 200 млрд. рублей) погасил задолженность по субординированным кредитам, выданным ему Банком России в IV квартале 2008 года.

Улучшение ситуации в банковской системе и сокращение спроса кредитных  организаций на инструменты рефинансирования позволили Банку России в 2010 году продолжить постепенное сокращение масштабов применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и их переориентацию на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.

Так, на фоне снижения процентных ставок по другим инструментам денежно-кредитной  политики минимальные процентные ставки по кредитам без обеспечения с  сентября 2009 года оставались на неизменном уровне. Таким образом Банк России проводил политику дестимулирования использования данного антикризисного механизма рефинансирования. В то же время Банк России сохранял возможности банковского сектора по рефинансированию ранее взятых кредитов без обеспечения посредством регулярного проведения аукционов и установления на них соответствующих лимитов.

В 2010 году Банк России в качестве инструмента прямого регулирования  ликвидности применял нормативы  обязательных резервов (резервные требования), которые составляли 2,5% по всем категориям резервируемых обязательств.

По состоянию на 1 октября 2010 года обязательные резервы кредитных  организаций, депонированные на отдельных  счетах в Банке России, составили 182,2 млрд. рублей, увеличившись по сравнению  с 1 января 2010 года на 30,8 млрд. рублей, или  на 20,3%.

Кредитные организации в  январе-октябре 2010 года активно использовали усреднение обязательных резервов. Коэффициент  усреднения обязательных резервов, установленный  Банком России на уровне 0,6, позволял кредитным  организациям поддерживать на корреспондентских  счетах (корреспондентских субсчетах) и использовать в расчетах 60% от общей величины обязательных резервов, подлежащей депонированию в Банке России.

В результате мирового кризиса  ликвидности снижение ставок розничного кредитования, наблюдавшееся в течение  последних нескольких лет, сменилось  повышением. Прежде всего, это касается наиболее рискованных розничных  кредитов - беззалоговых потребительских ссуд на неотложные нужды. Некоторые банки вместо повышения ставок по кредитам пересмотрели условия предоставления кредитов, например, стали более тщательно проверять данные о месте работы и размере заработной платы потенциального заемщика, увеличили число поручителей, ужесточили требования к возрасту заемщика.

Процесс консолидации в банковском секторе не ослабевает в начале 2011 года. ВТБ (второй банк страны) завершает  приобретение Банка Москвы (шестой банк России) и Транскредитбанка (банк, входящий в число 20-ти крупнейших). Таким образом, после присоединения банковская группа ВТБ сможет значительно приблизиться к лидеру отрасли – Сбербанку. В свою очередь, Societe Generale консолидирует свои российские активы (Росбанк, Дельта Кредит, Банк Сосьете Женераль Восток, Русфинанс Банк). После объединения данных банков в России появится кредитная организация с активами на уровне 700 млрд. руб., что сегодня соответствует восьмому месту среди всех банков. Кроме того, объединенный банк Societe Generale будет крупнейшим среди иностранных.

За последние три года наблюдается тенденция роста  среднего числа офисов одного банка. Если в начале 2008 года среднестатистический банк имел 36 офисов, то сейчас – уже почти 43. [9. c. 32

Глава 3. Сравнительный анализ банковских систем

3.1 Сравнительный анализ банковских систем системы РФ и зарубежных стран

Большинство стран имеют  один центральный банк, например Английский банк в Великобритании или Бундсебанк в Западной Германии. В Соединенных Штатах их двенадцать. Отчасти это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков. Кроме того, это - результат политического компромисса между сторонниками централизации и защитниками децентрализации. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка. С развитием современных средств сообщения и транспорта географическая необходимость в системе региональных банков, несомненно, уменьшилась.

Двенадцать федеральных  резервных банков являются квазиобщественными банками. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Федеральные резервные банки находятся в собственности коммерческих банков - участников соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале Федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом - Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Собственники не контролируют ни состав руководства, ни политику центральных банков. 
[10. c. 157]

Тот факт, что федеральные  резервные банки являются, по существу, общественными учреждениями, крайне важен для понимания их деятельности. Следует, в частности, подчеркнуть, что в отличие от частных предприятий федеральные резервные банки не руководствуются стремлением к прибыли. Центральные банки следуют политике, которая, с точки зрения Совета управляющих, улучшает состояние экономики в целом. Следовательно, деятельность федеральных резервных банков входит в противоречие со стремлением к прибыли. К тому же федеральные резервные банки имеют дело не с людьми, а с государством и коммерческими банками.