Методологические основы построения банковской системы

Определенные действующим  законодательством фундаментальные  принципы организации российской банковской системы, а именно — двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Указанные законодательные принципы должны быть сохранены в качестве правовой основы функционирования банковской системы.

В банковской системе сложились  различные типы кредитных учреждений, качественно отличающиеся друг от друга  по источникам ресурсов, характеру  размещения, стратегиям развития и  т.п.

Развитие российской банковской системы после финансового кризиса 1998 года происходит на фоне позитивных изменений общей макроэкономической ситуации в стране, обусловленных, прежде всего, благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической деятельности и выгодной мировой конъюнктурой на традиционные товары российского экспорта. Отмечаются рост производства товаров и услуг, стабилизация ситуации на валютном рынке, увеличение реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности. Позитивным фактором стало также снижение темпов инфляции.

Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере, которые проявились в увеличении налоговых поступлений  в бюджет и превышении доходов  бюджета над его расходами. Улучшение  состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное  на банки в связи с отвлечением  ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена  процедура консолидации капитала (слияний  и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками  отчетности только в электронной  форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость  дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Однако, несмотря на внутренние препятствия, благоприятные макроэкономические условия и либерализация валютного  законодательства привели к существенному  повышению активности на рынке банковских услуг кредитных организаций  с иностранным участием. Основываясь  на богатом опыте работы в условиях рынка, отлаженных технологиях и  более дешевых ресурсах, иностранные банки демонстрируют эффективность, надежность и, соответственно, прибыльность. Конкурентные преимущества позволяют им привлекать для обслуживания крупных корпоративных клиентов.

В целом же все это приводит к возрастанию конкуренции на российском рынке банковских услуг.

Базовым условием успешного  развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере.

В целом обеспечение государством условий для развития банковского  сектора осуществляется по четырем  основным направлениям:

• совершенствование законодательства;
• развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
• совершенствование банковского регулирования и надзора;
• совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

Главной задачей центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы и обеспечение  бесперебойности денежных платежей и расчетов в стране.

Центральный банк Российской Федерации выполняет ведущую  роль в системе органов и агентов  валютного контроля; деятельность территориальных  учреждений Банка России в области  валютного контроля способствует обеспечению законности проведения валютных операций уполномоченными банками, хозяйствующими субъектами и физическими лицами.

Наряду с этим Банк России внес изменения в нормативную  базу, направленные на создание более  гибкого механизма регулирования  порядка установления уполномоченными  банками корреспондентских отношений  с банками-нерезидентами, зарегистрированными  в оффшорных зонах.

Были представлены направления  совершенствования банковской системы.

Создание государственного банка развития может быть использовано коммерческими кредитными организациями  для расширения инструментов кредитования и его объемов, рефинансирования банковского сектора и распределения  кредитных рисков.

В заключение необходимо отметить, что, по сути, именно действующее правовое регулирование является существенным ограничителем дальнейшего развития рынка, роста объемов кредитования реального сектора экономики  и розничных потребителей, барьером на пути внедрения современных механизмов риск-менеджмента, причиной неконтролируемого  увеличения кредитных, процентных и  валютных рисков финансовой системы, и, наконец, в целом, тем фактором, который  снижает конкурентоспособность  национального финансового рынка  России.

Важно организовать изучение международного опыта в сфере  регулирования банковского сектора  и финансового рынка, ориентированного на принципы и подходы законодателей  Европейского Союза; обеспечить разработку концепций законодательных изменений  и совершенствования отдельных  правовых институтов; наконец, инициировать подготовку проектов федеральных законов, а также подзаконных нормативных  актов.

 

 

 

 

 

Библиографический список использованной литературы

1. Конституция РФ. Принята  на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. № 237.
2. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики. // Банковское дело. - 2002. - № 5. - С. 23-27.
3. Шмелев Н. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России // Вопросы экономики. - 2002. - № 5. - С.26-49
4. Васьковский А.С. Роль конкуренции в становлении рыночной экономики. М., 2000. С. 21.
5. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 357.
6. Махарадзе А. Г. Денежные реформы в СССР (1922/24 гг. и 1947 г.). — М., 1953.  – С. 84.
7. Бабичева Ю. Инфляционная составляющая операций банков: проблемы регулирования / Ю. Бабичева. – М.: Экономика, 2005. С 456
8. Басовский Л.Е. История экономики: Учеб. пособие. – М.: РИОР, 2006.
9. Быкова О. Проблемы структурирования мировой банковской системы в условиях финансовой глобализации // Вопросы экономики переходного периода. - 2005. - № 4.
10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2001.
11. Диянский     А.В.     Центральный     Банк     России:     пути     повышения эффективности функционирования. - М.: ЦЭМИ, 2000.
12. Дорохина Е.Г. Государственное регулирование в сфере банкротства // Право и экономика. – 2006. - № 2. – С. 16-23.
13. Новости банковского сообщества // Управление в кредитной организации. 2008. №  4. С. 14.
14. Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. М.: Финансы и статистика, 2008. С. 67.

 

 

 

Приложение 1

Национальный банковский совет

Председатель Банка России

Председатель Банка России

Председатель Банка России

Главные управления

Национальные банки

Другие организации

Головные РКЦ

РКЦ

Организационная структура Банка России 

Приложение 2

Основные типы (группы) коммерческих банков в банковской системе России

Группа	Характер интеграции с  производственным капиталом	Размер банка	Профиль основной корпоративной  клиентуры банка	Воздействие государственных (федеральных) органов на кредитную  политику банка
Банки-центры финансово-производственных холдингов	финансово-производственные холдинги	крупный (условная граница - активы более 1 млрд.руб.)	внешняя торговля, экспортоориентированное производство, внутреннеориентированное производство и торговля	минимальное
Крупные спецбанки	«мягко» независимые от предприятий  банки	крупный (условная граница - активы более 1 млрд.руб.)	внутреннеориентированное производство (депрессивное)	значимое
Крупные банки для внешнеэкономических  расчетов	независимые от предприятий  банки	крупный (условная граница - активы более 1 млрд.руб.)	внешняя торговля, экспортоориентированное производство	значимое
Крупные корпоративные банки	корпоративные банки	крупный (условная граница - активы более 1 млрд.руб.)	в основном - экспортоориентированное производство	минимальное
Банки регионов - финансовых центров	банки, входящие в региональные административно-хозяйственные группы	крупный (условная граница - активы более 1 млрд.руб.)	территориально-хозяйственные  комплексы	минимальное
Мелкие московские банки	большинство -независимые от предприятий банки	мелкий и средний (условная граница - активы менее 1 млрд.руб.)	внутренняя торговля и  внутреннеориентированное производство	минимальное
Мелкие региональные спецбанки	«мягко» независимые от предприятий  банки	мелкий и средний (условная граница - активы менее 1 млрд.руб.)	внутреннеориентированное производство и торговля	значимое
Мелкие региональные корпоративные  банки	корпоративные банки	мелкий и средний (условная граница - активы менее 1 млрд.руб.)	внутреннеориентированное производство и торговля	минимальное

 

 

Приложение 3

Структура деятельности основных групп банков

Группа	Баланс по операциям с  корпоративным сектором	Источник привлечения  ресурсов при чистом кредитовании корпоративных  клиентов/ Направление размещения избыточной ликвидности при чистом привлечении  ресурсов от корпоративных клиентов	Доля государственных  ценных бумаг в активах	Качество кредитного портфеля	Доля валютной составляющей в кредитах и клиентских счетах
Банки-центры финансово-производственных холдингов	кредиты превышают депозиты (чистое кредитование корп.клиентуры)	чистое привлечение ресурсов от нерезидентов	средняя (13-16%)	хорошее (доля просроченной задолженности менее 5%)	высокая (более 40%)
Крупные спецбанки	кредиты превышают депозиты (чистое кредитование корп.клиентуры)	чистое привлечение ресурсов от нерезидентов	ниже средней (8-11%)	плохое (доля просроченной задолженности  около 10% или выше), много «хронической»  просроченной задолженности	низкая (менее 40%)
Крупные банки для внешнеэкономических  расчетов	кредиты меньше депозитов (чистое привлечение средств от корп.клиентуры)	чистое размещение ресурсов в иностранные активы, а также  в государственные ценные бумаги	очень высокая (более 18%)	плохое (доля просроченной задолженности  более 18%), много «хронической» просроченной задолженности	высокая (более 40%)
Крупные корпоративные банки	кредиты существенно превышают  депозиты (интенсивное чистое кредитование корп.клиентуры)	чистое привлечение ресурсов от нерезидентов	средняя (13-16%)	очень хорошее (доля просроченной задолженности. 0-2%)	высокая (более 40%)
Банки регионов - финансовых центров	кредиты приблизительно равны депозитам (нейтральный баланс)	отсутствие как масштабного чистого привлечения, так и чистого размещения корпоративных ресурсов	низкая (менее 8%)	очень хорошее (доля просроченной задолженности. 0-2%)	низкая (менее 40%)
Мелкие московские банки	кредиты приблизительно равны  или незначительно меньше депозитов (нейтральный баланс)	чистое размещение ресурсов на внутреннем межбанковском рынке, а также в государственные  ценные бумаги	средняя (13-16%)	хорошее (доля просроченной задолженности менее 5%)	низкая (менее 40%)
Мелкие региональные  спецбанки	кредиты превышают депозиты (чистое кредитование корп.клиентуры)	привлечение ресурсов населения	низкая (менее 8%)	плохое (доля просроченной задолженности  более 10%), много «хронической» просроченной задолженности	низкая (менее 40%)
Мелкие региональные корпоративные  банки	кредиты существенно превышают  депозиты (интенсивное чистое кредитование корп.клиентуры)	привлечение ресурсов населения, внутреннего межбанковского кредита, кредитование за счет собственных средств	низкая (менее 8%)	плохое (доля просроченной задолженности около 10% или выше)	низкая (менее 40%)