Методологические основы построения банковской системы

Роль «рабочих лошадей» американской финансовой системы играют 8580 ее коммерческих банка. Примерно 2/3 из них являются банками  штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры  от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было достаточно важным, поскольку закон обязывал национальные банки входить в  Федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали, присоединяться к ней или нет.

Коммерческие банки и  сберегательные учреждения выполняют  две основные функции. Во-первых, они  хранят денежные вклады предприятий  и домашних хозяйств. Во-вторых, они  предоставляют людям ссуды и  тем самым увеличивают предложение  денег в экономике.

Кроме банковской системы  США несомненный интерес представляет банковская система Бразилии, которая, находясь на другом материке, идет альтернативным путем развития, который будет  рассмотрен ниже.

По оценкам Минэкономразвития  России, Бразилия - наиболее развитое в  экономическом отношении государство  Латинской Америки, обеспечивающее за счет собственного производства свыше 90% внутреннего спроса на промышленные товары, в том числе свыше 80% - на машины и оборудование, и поставляющее целый ряд конкурентоспособных  товаров на мировой рынок. Так, Бразилия входит в первую десятку мировых производителей автомобилей, занимает ведущие позиции в строительстве региональных самолетов, является мировым лидером в производстве железной руды (19%), вторым в мире государством по производству марганца и тантала (13 и 16% соответственно), фактическим монополистом по ниобию (95%), входит в первую пятерку по добыче бокситов, олова, лития, магния. Потребности в нефти удовлетворяются на 80% за счет собственной добычи. Бразилия является рекордсменом по глубоководному бурению: только здесь добывают нефть с морского дна на глубине почти в 2 тыс. метров.

В то же время одной из задач, стоящих перед правительством Бразилии, является снижение темпов инфляции. В 2004 году ее уровень составил 7,6% (в  2003 г. - 9,3%). По итогам 2005 года уровень инфляции ожидался на уровне 5,9%. Снижение темпов инфляции достигается, в том числе, благодаря политике высоких процентных ставок. Однако курс, проводимый Центральным банком Бразилии (ЦБ Бразилии), подвергается критике со стороны некоторых представителей деловых кругов страны. По их мнению, политика высоких процентных ставок не способствует развитию государственной финансовой системы. Так, для удержания уровня инфляции в запланированных границах ЦБ Бразилии в сентябре 2005 года пришлось поднять свою учетную ставку до 19,75% (на начало 2005 г. она составила 16%).

На конец мая 2005 года валютные резервы страны составляли $60,7 млрд.

Правительство Бразилии продолжает проводить жесткую фискальную политику. Как и прежде, во многом это связано  со стремлением обеспечить максимальный профицит федерального бюджета, который  используется для обслуживания государственного долга страны. По итогам 2005 года первичный профицит консолидированного бюджета страны составил 4,25% от ВВП, что на 18,4% выше результатов 2004 года.

2004 год отмечен рекордным  положительным сальдо счета текущих  операций платежного баланса  страны - $11,7 млрд. (в 2003 г. - $4,2 млрд.), или 1,94% ВВП. В основном такой результат достигнут благодаря положительной динамике развития внешней торговли товарами. Однако внешний долг остается серьезной проблемой для бразильской экономики: по итогам 2004 года он составил $203,0 млрд., при этом на долю государства пришлось 57% внешнего долга страны, или $115,0 млрд.

 Бразилия продолжает  занимать первое место среди  стран Латинской Америки по  объему привлеченных прямых иностранных  инвестиций. Основными странами-инвесторами  являются США и ЕС, в том  числе Голландия, Франция, Португалия, Испания и Германия. По итогам 2004 года приток иностранных инвестиций  в экономику страны составил $18,2 млрд. (в 2003 г. - $10,2 млрд.). В период с января по апрель 2005 года объем привлеченных иностранных инвестиций в экономику страны был равен $6,5 млрд. (в аналогичном периоде 2004 г. - $3,1 млрд.).

Что касается экономического сотрудничества с Российской Федерацией, то, по данным бразильской таможенной статистики, общий объем двусторонней торговли между Россией и Бразилией  составил в 2005 году сумму более $3,639 млрд. По заявлению президента Бразилии Лулe де Сильвиа, Россия и Китай в настоящее время рассматриваются Бразилией в качестве наиболее приоритетных партнеров.

Банковскую систему Бразилии, представленную в настоящее время  более чем 170 банками и координируемую Banco Central do Brasil (Центральный банк Бразилии), можно классифицировать следующим образом:

1) по степени участия  в них государства их можно  разделить на государственные  (100% государственного капитала), с  частичным участием государства  и частные;

2) по степени участия  иностранного капитала выделяют: национальные, с частичным участием иностранного капитала; филиалы иностранных банков;

3) по региональной принадлежности  банки могут быть: федеральными, региональными, банками штатов  и других территориальных образований;

4) по специфике деятельности: обладающие правом работы с  вкладами и депозитами (коммерческие  банки, сберкассы, кредитные кооперативы); не обладающие правом работы  с вкладами и депозитами (инвестиционные  банки, банки развития, кредитные,  финансовые и инвестиционные  общества, общества по кредитованию  операций с недвижимостью, ипотечные  компании, ассоциации сбережений  и займов).

Большинство ведущих банков Бразилии являются универсальными финансовыми  институтами и с учетом либерального законодательства в сфере проведения международных операций осуществляют весь спектр банковских услуг, включая  кредитование, торговое финансирование, международные расчеты, операции на денежных рынках, синдицирование, операции с физическими лицами. [11. c. 92]

Рейтинги ведущих банков находятся на уровне ВВ-; В (Fitch), B+; B (S&P), что соответствует суверенному страновому рейтингу Бразилии. При этом необходимо отметить сегодняшний высокий уровень технической оснащенности банков, применение последних достижений IP-технологий, высокий уровень подготовки кадрового состава.

На сегодняшний день банковская система Бразилии характеризуется  высокой концентрацией капитала: на 10 крупнейших банков приходятся порядка 80% активов, 82% депозитов, 75% кредитов. По сложившейся в Бразилии традиции ведущие частные банки являются головными предприятиями разветвленных  банковских конгломератов, в состав которых обычно входят коммерческий банк, специализированные финансовые и страховые компании, инвестиционные фонды (Banco Bradesco, Banco Itau, Unibanco).

За период с 1995 по 2005 год  доля иностранных финансовых институтов в капитале банковской системы Бразилии многократно выросла (с 9,6 до 28,7%), но все же они не смогли занять доминирующих позиций на банковском рынке страны. Из 14 крупнейших банков, контролирующих 89% всех активов, только шесть принадлежат  иностранным инвесторам, среди которых - ABN Amro Bank, HSBC, Citibank и Bank of Boston. Крупнейший из них занимает лишь шестое место после трех частных и двух государственных национальных банков. Но и при таком относительно скромном для развивающихся стран уровне присутствия иностранных банков их влияние на бразильский финансовый рынок достаточно существенно.

Далее целесообразно рассмотреть  современную структуру банковской системы РФ в  сравнении с другими  банковскими системами.

Институциональные характеристики банковской системы России существенно  отличаются от показателей развитых стран (табл. 2.1, 2.2).

Таблица 2.1

Институциональная характеристика банковских систем

Страна	Показатели	1.01. 2005  г.	1.01. 2006 г.	1.01. 2007 г.	1.01. 2008 г.	1.01. 2009 г.	1.01. 2010 г.	1.01. 2011 г.	Изменение к 2005 году, %
Италия	Банков, всего	876	841	830	819	810	803	792	90,4
	Филиалы банков, всего	27 134	28 177	29 245	30 375	31 298	32 157	33 067	121,8
США	Банков, всего	8 580	8 315	8 257	8 195	8 116	7 960	7 846	91,4
	Филиалы банков, всего	66 952	68 438	69 264	71 354	72 936	74 491	75 786	113,2
Россия	Банков, всего	1893	1669	1506	1204	1108	1058	1012	59,7
	Филиалы банков, всего	2 894	2 978	2 749	2 827	2 880	3 019	3 124	107,9

Источник: по данным ЦБ РФ, ФРС  и ЕЦБ.

Таблица 2.2

Показатель степени  развитости банковской филиальной сети

Страна	Показатели	1.01. 2005  г.	1.01. 2006 г.	1.01. 2007 г.	1.01. 2008 г.	1.01. 2009 г.	1.01. 2010 г.	1.01. 2011 г.	Изменение к 2005 году, %
Италия	Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)	30,97	33,50	35,23	37,09	38,64	40,05	41,75	134,8
США	Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)	7,80	8,23	8,39	8,71	8,99	9,35	9,66	123,7
Россия	Количество филиалов, приходящихся на один банк (П1)	1,22	1,40	1,37	1,55	1,73	1,99	2,2	180,8

Источник: рассчитано по данным табл. 2.1.

 

Из приведенных данных видно, что за 6 лет (с 2005 г. по 2010 г.) общей тенденцией институциональной структуры, как российской банковской системы, так и банковских систем развитых стран является сокращение числа банков с одновременным ростом филиальной сети.

Однако эти тенденции  в банковской системе России имеют  свои особенности.⁴

Во-первых, сокращение числа  кредитных организаций в России происходит более быстрыми темпами  по сравнению с развитыми странами. За рассматриваемый период число  банков в России сократилось на 40%, в то время как в развитых странах  эта величина не превысила 10% от общего числа кредитных организаций. Это  связано с более интенсивными процессами слияния и поглощения крупными банками более мелких.

Во-вторых, темпы роста  числа филиалов в российской банковской системе значительно отставал от темпов роста филиальной сети банковских систем развитых стран. Так, за период с 2005 г. по 2010 г. число филиалов в российской банковской системе возросло только на 7,9%, в то время как в США этот показатель составил 13,2%, а в Италии – 21,8%. Подобное отставание развития филиальной сети объясняется сложностью процедуры их открытия и регистрации.

Перечисленные особенности  способствовали поддержанию высокой  положительной динамики изменения количества филиалов, приходящихся на один банк.

В свою очередь, опережающая  динамика роста филиальной сети остаётся недостаточной для уменьшения разрыва  с институциональной точки зрения между банковской системой России и  развитых стран, где число филиалов кредитных организаций, приходящихся на один банк в США на начало 2011 года составляло 9,66, а в Италии – 41,75.

Немаловажной характеристикой  развитости банковской системы страны является показатель обеспеченности населения  банковскими учреждениями (П3). Расчёт которого представлен в табл. 2.3.

Таблица 2.3

Расчёт показателя обеспеченности населения страны банковскими  учреждениями

(на 01.01.)

Показатели	Германия			Великобритания			США			Россия
	2009	2010	2011	2009	2010	2011	2009	2010	2011	2009	2010	2011
Количество действующих  в стране кредитных организаций, шт.	2342	2278	2207	471	460	453	8195	8116	7960	1108	1058	1012
Численность населения, тыс. чел.	82464	82575	82669	60289	60478	60740	285617	289778	293823	144964	144168	143377
Показатель обеспеченности населения страны банковскими услугами на 100 тыс. чел. (П3) (1/2)	2,84	2,76	2,67	0,78	0,76	0,75	2,87	2,80	2,71	0,92	0,92	0,91

Источник: по данным ЦБ РФ, ФРС, ЕЦБ и Банка Англии.

 

Данные показывают, что  наибольшее количество кредитных организаций  на 100 тыс. человек приходится в Германии и США – 2,67 и 2,71 на 1.01.2011 соответственно. В то время как этот показатель в России практически в 3 раза меньше, а в Великобритании в 3,6 раза. Такой  разброс свидетельствует о различной величине склонности населения страны к сбережениям и о наличие альтернативных форм хранения финансовых средств.

Немаловажным фактором, влияющим на количество банковских учреждений, является степень разброса населения  по стране. Так в Великобритании с относительно небольшой территорией  страны, развитой дорожной инфраструктурой, высокой степенью концентрации людей  возле крупных городов и сложившимися предпочтениями к тому или иному  банку затрудняет выход на рынок  новых, более мелких финансовых учреждений. В свою очередь в США и Германии, где население распределено относительно равномерно и сфера его деятельности относительно разнообразна, требует  присутствия тех или иных более  мелких банков, которые могли бы оказывать именно тот набор услуг, который им необходим.

Россия – страна с большой  площадью, высокой степенью концентрации населения возле крупных мегаполисов  и его низкой мобильностью, где  высока доля региональных специализированных банков, а потребность в банковских продуктах и услугах относительно низка, не требует открытия новых  финансовых учреждений, т.к. ресурсы  уже действующих использованы не полностью.