Методы оценки кредитоспособности заемщиков в КБ

Системе кредитного скоринга отводится большая роль в развитии пластикового кредитования. Так, крупнейшие американские эмитенты кредитных карточек ("Дж. С. Пенни", "Монтгомери Уорд", "Сирс") постоянно используют скоринг для оценки платежеспособности клиентов, претендующих на получение кредитных карточек. Можно сказать, что основные преимущества скоринговой оценки кредитоспособности заключаются в обеспечении достаточно обоснованного принятия решения, снижении уровня невозврата ссуд, а также в быстрой обработке кредитных заявок и сокращении на этой основе операционных расходов. Данная система значительно ослабляет фактор личной оценки в процессе кредитования. Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени. Однако балльная система анализа кредитных заявок должна быть статистически тщательно выверена и требует высокого профессионализма, постоянного обновления информации и методики, что принуждает мелкие банки отказаться от собственных моделей скоринга из-за существенных затрат на их подготовку.[18, с. 71]

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализуемых крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков (6), которые на начало текущего года, по данным Банка России, эмитировали 11 тыс. действующих кредитных карт(7). Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. На это уходит всего 15-20 минут. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. Некоторые банки при определении условий кредитования учитывают такой фактор, как легкость перепродажи недобросовестным клиентом товара, купленного в кредит.[27, с. 40]

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости и "прозрачности" личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

В центр экономической  работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время по мнению банка является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения "плохих" и "хороших" ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму "проходных" для кредитных заявок баллов.[9, с. 61]

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

ГЛАВА 2.Организация  процесса оценки кредитоспособности Сбербанком России

2.1 Кредитная фабрика  как инновационный проект оценки  кредитоспособности клиентов КБ

На сегодня Сбербанк занимает лидирующие позиции в стране по объемам выдаваемых кредитов. Еще одна программа, внедренная Сбербанком – «Кредитная фабрика» – позволит увеличить число клиентов и сделать процедуру получения  денежных средств более оперативной.

Кредитная фабрика от Сбербанка  – это новый для России проект, главной целью которого является создание благоприятных условий  для клиентов и облегчение для  них условий получения кредитов. За рубежом такая практика очень  распространена; для нашей страны инновация Сбербанка – это  уникальная программа, аналогичная  зарубежным: другими российскими  финансовыми структурами она пока не применяется.

«Кредитная фабрика» – это процесс  предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и  сопровождении кредитных продуктов. Основу её составляют три принципа - централизация, стандартизация и автоматизация. Технология  получила старт в ноябре 2008 года. В течение 2010 года технология распространилась в регионы, что значительно улучшило качество обслуживания клиентов, увеличив прибыль банка.[3, с. 58]

С сентября 2010 года все заявки на получение кредита от частных лиц, исключая ипотеку, по всей России, проходят именно через «Кредитную фабрику». За время её работы осуществлена обработка свыше семи миллионов заявок. Конвейер «Фабрики» дает возможность для обработки восьмидесяти тысяч заявок в сутки. Основная суть этой программы – уменьшение количества времени, уходящего на  ожидание ответа по заявке, и увеличение потока клиентов.

Программа, напомним, была разработана  в 2008 году, а в сентябре 2011 года Сбербанком был выдан через «Кредитную фабрику» первый кредит на ипотеку. Выдача жилищных кредитов через Кредитную фабрику - пилотный проект Сбербанка, реализуемый с августа 2011 года. В нем участвуют 6 отделений трех банков Сбербанка. По стостоянию дел на сегодня, в рамках проекта получено одобрение примерно сто заявок на получение кредита. До начала 2011 года руководство Сбербанка надеется наладить выдачу ипотеки посредством «Кредитной фабрики» по всей территории  России.

Переход на новую технологию сократил срок рассмотрения заявки по ипотеке  с двух недель до максимум сорока восьми часов. Для того, чтобы подать заявку клиентам банка по зарплатным проектам, им достаточно предъявления единственного документа – паспорта. Технология «Кредитной фабрики» позволяет Сбербанку выдавать 8 тысяч кредитов на ипотеку в сутки.[7, с. 58]

Сегодня Сбербанком выдается посредством  такой технологии 25 – 27 тысяч потребительских, в том числе автокредитов в сутки. Их сумма составляет около 300 миллионов рублей. В среднем срок рассмотрения заявки занимает 31 час, заявка по автокредиту рассматривается меньше, чем 24 часа. Почти весь портфель потребительских кредитов и займов для покупки авто замещен через «Кредитную фабрику» Сбербанка, работающую уже три года. Посредством работы «Кредитной фабрики» Сбербанком выдаются кредиты для малого бизнеса. За год работы такого предложения было обработано более 50 тысяч заявок. Уровень одобрения по ним составляет 58%. В среднем  сумма кредита, что выдается, составляет 650 тысяч рублей.

В самом ближайшем будущем начнется функционирование «Кредитной фабрики» в Украине, в Казахстане и Белоруссии.

Все об этом слышали, но мало кто знает  технические детали: Сбербанк России запустил «Кредитную фабрику» — новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю.

«Кредитная фабрика» — это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую  основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных  условиях и с существенно более  высокой производительностью, чем  это делалось ранее. «Кредитная фабрика» — это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его  суть, но при этом является еще и  своего рода брендом.

Сбербанк является флагманом внедрения  новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобретает ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя свои возможности, Сбербанк строит «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент — банк имеет возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный — в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.[11, с. 67]

 «Кредитная фабрика» - это единый процесс предкредитной обработки — от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., — до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка России, - и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

Новая модель отличается сразу по целому ряду параметров — от удобства для клиента до структуры продуктовой  линейки, эффективности процесса и  качества кредитного портфеля.

Если раньше заявку клиента банк рассматривал около недели, то сейчас — два-три дня. Фактическое среднее время обработки — 50 часов. Это «грязное время» — с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей. Причем весной 2012 года, когда программа работала только на Москву, это время составляло 37 часов. Сейчас срок ожидания немного увеличился, но это связано с запуском, с устранением неполадок, ошибок и т.д. Первые клиенты ждут одобрения дольше, пока идет обкатка программы, и это влияет на среднюю продолжительность обработки заявки.

Далее: раньше от клиента требовалось  как минимум 3 документа, а то и 4. Сейчас требуется два — паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик — наш клиент, к примеру зарплатник, и у него есть кредитная история.

Ошибка при вводе и ее последующее  выявление — это время клиента. Потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может  причинять неудобства.[28, с 59]

Еще одно новшество связано со структурой продуктовой линейки потребительских  кредитов. Теперь у Сбербанка в  числе предлагаемых банковских продуктов  есть кредиты, которые можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями — есть возможность менять поручителей  до 3 раз.

Таким образом, в сделке возможно большое  количество участников, что позволяет  заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки  зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет  сделать кредитные продукты интересными  практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое  количество участников сделки, банк гарантирует рассмотрение заявки в срок до трех дней.

Сейчас банк фактически оповещает клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

Весь пакет документов, необходимых  для оформления кредита, создается  системой автоматически, чего раньше тоже не было.

Помимо поручителей появился такой  статус, как «созаемщик». Можно для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика.

И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз  — чтобы подписать заявление  и предоставить документы, второй — чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный  инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями  к клиенту. Кроме того, есть еще  1 опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, — это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Прежде клиенту приходилось  посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды — это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк отличался тем, что требования к клиенту были не всегда прозрачными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.