Новые банковские продукты и услуги

|продажа     |собственного  |выходит на рынок, где   |ориентируется на |

|банком      |инвестиционног|принимает решение       |долгосрочные     |

|ценных бумаг|о портфеля    |продать, купить, или    |факторы          |

|от своего   |ценных бумаг |придержать ценную бумагу|доходности ценной|

|имени и за  |              |исходя из долгосрочной  |бумаги           |

|свой счет с |              |оценки прибыльности этой|                 |

|целью       |              |бумаги                  |                 |

|получения   |Б) Спекуляция |                        |                 |

|доходов по  |ценными       |Банк часто выходит на   |                 |

|этим        |бумагами, т.е.|рынок, работая, как     |Банк ориентирован|

|операциям   |покупка с     |правило, с постоянным   |на краткосрочные |

|            |последующей по|кругом контрагентов,    |колебания цен,   |

|            |возможности   |“играет” на             |старается        |

|            |скорой        |краткосрочной           |максимизировать  |

|            |перепродажей с|конъюнктуре рынка       |разницу между    |

|            |целью         |                        |ценой покупки и |

|            |получения     |                        |продажи ценной   |

|            |прибыли за    |                        |бумаги           |

|            |счет разницы в|                        |                 |

|            |ценах         |                        |                 |

|            |В) ”Котировка”|                        |                 |

|            |определенных  |                        |                 |

|            |ценных бумаг, |Банк отвечает на любую  |Банк старается   |

|            |т.е. участие |просьбу со стороны      |предугадать      |

|            |на рынке в    |участников рынка о      |движение рыночной|

|            |качестве      |заключении с ним сделки |цены ценной      |

|            |продавца этих |купли-продажи, называя |бумаги и         |

|            |бумаги для    |предварительно цены, по |назначает цены   |

|            |всех желающих |которым он согласен в   |продавца и       |

|            |их купить, в |данный момент  купить ту|покупателя так,  |

|            |качестве      |или иную ценную бумагу, |чтобы получить   |

|            |покупателя – |если контрагент захочет |доход  на разнице|

|            |для всех      |эту бумагу продать, и   |в ценах и не    |

|            |желающих      |продать, если контрагент|потерять на      |

|            |продать       |захочет купить          |повышении или    |

|            |              |                        |понижении цены   |

|            |              |                        |                 |

|            |              |                        |                 |

|            |              |                        |                 |

|            |              |                        |                 | 
 
 

     2.3.Прочие  операции коммерческих банков. 
 

      В последнее время коммерческие  банки столкнулись с резким  обострением

конкуренции   со   стороны   многочисленных   специализированных   кредитных

учреждений,  а   также   крупнейших   промышленных   корпораций,   создавших

собственные  финансовые  компании.  Обострению  конкуренции   способствовало

смягчение  прямых  правительственных   ограничений   ("дерегулирование")   в

кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии  и других

развитых странах.  Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей

деятельности, привлечение  ими дополнительных клиентов, которым  предлагаются

новые виды услуг.  Так, широко используются сделки  на  срок   (фьючерсы)  с

валютами, биржевыми  индексами, торговля валютными опционами.

     Особое  распространение получили операции  "своп"  (  от  англ.  swop  –

менять ),  то  есть  сочетание наличной  купли (продажи)  с одновременным

заключением контр.сделки на определенный срок.  Существует  несколько видов

операций  "своп": процентные, валютные и другие.

      Процентные  "свопы"  представляют   собой   соглашения   между   двумя

владельцами долговых обязательств,  условия  которых  предполагают  взаимный

обмен процентными  платежами. "Свопы" могут включать также  обмен  различными

видами плавающих  ставок процента. Во всех  этих  случаях  обмен  правами  на

присвоение процентных доходов не предполагает обмена  капитальными  суммами,

которые представлены соответствующими долговыми обязательствами.

     Валютные "свопы" -  соглашения  взаимном  обмене  различными  валютами.

Валютная операция   "своп"  заключается  в  покупке  иностранной  валюты  на

условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом.

Операции "своп" с валютами и процентными ставками  иногда  объединены:  одна

сторона выплачивает, например, проценты по  плавающей  процентной  ставке  в

обмен  на   получение   процентных   платежей   по   фиксированной   ставке.

      Все   более   активно   используется   схема   "многоцелевых   услуг",

представляющая  собой специфическую форму кредитования,  базирующуюся  на

гибком  сочетании  программ  выпуска коммерческих  бумаг,  акцептов,   ссуд

наличными и  т.д.   По  существу,  банки  предоставляют  заемщику  доступ  к

среднесрочному  кредиту, причем на период действия  соглашения  он  сохраняет

возможность  свободного  использования   рынков   краткосрочных   финансовых

ресурсов.

     Весьма  быстро расширялись  в  последнее   время  потребительские  ссуды,

связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.

     Сочетание  платежных и кредитных  операций  способствовало  популярности

этих ссуд.

      Процентные  платежи  по  ним   сравнительно  высоки  –  обычно  на  4-5

процентных пунктов  выше  доходов  по  краткосрочным  коммерческим   бумагам.

Примерно в  половине  штатов  США  приняты  законы,  устанавливающие  верхний

предел для  процентных платежей по этим кредитам (в  некоторых  штатах  –  до

15%).

      Широкое  распространение   кредитных  карточек  побуждает   коммерческие

банки предоставлять  заемщикам  дополнительные  возможности  овердрафта.  По

ссудам в форме  овердрафта  многие  банки  начисляют  повышенные  процентные

платежи.

     Крупнейшие  банки продают  свои  услуги  в  сфере  обслуживания  ссуд  и

платежей с  помощью кредитных карточек более  мелким банкам, избавляя  их  тем

самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.

      К  числу  важных  услуг,  оказываемых  в  настоящее   время  кредитными

учреждениями, относится  лизинг  –  сдача  банками  в  аренду  дорогостоящего

оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления  этих  операций

банки   создают   собственные   лизинговые   отделы     (дочерние    фирмы),

обеспечивающие  прокат производственного оборудования.

     Лизинг  способствовал  существенному   увеличению  компаний  -   клиентов

коммерческих  банков. После завершения срока  лизингового  соглашения  многие

банки  предоставляют  кредит  для  приобретения  (по  остаточной  стоимости)

арендованного   оборудования.   В   США   Федеральная   резервная    система

(центральный  банк) стремиться  обеспечить  определенное  соответствие  между

лизинговыми операциями  и  ссудами  на  приобретение  оборудования.  Поэтому

холдинговым   компаниям   разрешается   брать   на   себя   организацию    и

финансирование  такой аренды, которая предусматривает  почти  полное  списание

стоимости  арендуемого  имущества  –  его  остаточная  стоимость  не  должна

превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.

      В  последние  десятилетия   увеличивается  роль  банков  в   реализации

международных  инвестиционных   проектов,   в   так   называемом   проектном

финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в  капиталоемких

отраслях  (добывающая  промышленность,  энергетика,  транспорт)   все   чаще

требуется комплексное  финансовое обеспечение.

     Банки  ведут также комиссионные операции, то  есть  выполняют  различные

поручения своих  клиентов за их счет. Такие  поручения  связаны  с  переводом

денег как внутри  одной  страны,  так  и  из  одной  страны  в  другую.  Это

переводные операции, при которых  клиент  поручает  своему  банку  перевести

определенную  сумму со счета  клиента  указанному  адресату.  Когда  операция

совершена, банк высылает или выдает  документ  о совершении  перевода.  За

проводимую операцию банк взимает комиссию.

     Особая  разновидность комиссионных операций  –  доверительные  операции,

состоящие в том, что банк по поручению клиентов  берет на  себя  хранение,

передачу управление определенным имуществом, выраженным как в  деньгах,  так

ив ценных бумагах.

     К  комиссионным относятся также  торгово-комиссионные операции –   покупка

и продажа по поручению клиента драгоценных  металлов  и  драгоценных  камней,

покупка и продажа  ценных бумаг и т. д.

      Разновидностью посреднических  операций  являются  трастовые   операции

банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах  с

развитой рыночной экономикой – наличие акций, облигаций  и денежных  средств.

По мере увеличения количества финансовых  инструментов  и  суммы  финансовых

активов  коммерческие  банки   расширяют   трастовые   операции.   Трастовые

департаменты  банков – одни из наиболее  развитых  подразделений  современных

транснациональных  банков.  В  зарубежных  странах  трастовые   департаменты

коммерческих   банков   действуют   по   поручению   клиентов   на    правах

доверительного  лица  и  осуществляют  операции,  связанные  в  основном   с