Новые банковские продукты и услуги

кассовых  автоматов  (поломки  автоматов,  частые  повреждения  персональных

карточек или  задержки карточек  после  совершения  операций).  В  результате

большинство   клиентов   банков   предпочитали   выполнять   свои   операции

традиционным  способом непосредственно в банке.

     Использование  банкоматов для  выполнения  простых  банковских  операций

высвобождает  банковских служащих, позволяя им  сосредоточиться  на  оказании

более специализированных видов услуг,  и  дает  возможность  в  долгосрочной

перспективе сократить  затраты на предоставление услуг  населению.

     Применение  автоматов-кассиров  отражает  стремление  банков  приблизить

свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя  заключается в  том,  что

они расширяют  временные и пространственные рамки,  в  которых  клиент  может

осуществить банковские операции, например, по  получению  наличных  денег  и

осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является  эффективным

средством,  которое  позволяет  сокращать  персонал  отделений  и   получать

большую прибыль, а также для сохранения  позиций  на  потребительском  рынке

(для привлечения  клиентов в борьбе  за  пассивы),  получения  преимуществ  в

конкурентной  борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем,  что

банки стремятся  создавать альтернативу  закрытым  банковским  учреждениям  в

субботние и  воскресные дни. С точки зрения расходов банка на  создание  АТМ,

применение  автоматов  считается  эффективным,  поскольку  в  этих  условиях

отпала необходимость  в дополнительных расходах на помещения  и  обслуживающий

персонал. Именно поэтому  английские  банки  сегодня выполняют значительно

большой объем  операций, в то врем как площади  банковских учреждений и  число

работающих в  них остались на уровне 70-х гг.

     С  точки зрения  клиента,  пользование   АТМ  имеет ряд преимуществ по

сравнению с  обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство  для

клиента, возможность  осуществить операции через банкомат в любое  время  дня

и  ночи,  упрощенный  доступ  к  АТМ  ввиду объединения сетей.  Поэтому в

последние годы клиенты банков чаще обращаются к  услугам  банкоматов,  чем  в

отделения  банков.  Причем  больше  половины  клиентов   банков   пользуются

услугами банкоматов регулярно.

     К  недостаткам пользования АТМ относят: а)  списание  средств со  счета

клиента в день проведения операции (за исключением  субботы  и  воскресенья),

а не через  определенный  промежуток  времени,  как  в  случае  обращения  в

отделение банка  (кроме  отделения,  в  котором  открыт  счет  клиента);  б)

возможные потери и  кражи  карточек  (например,  в  США  для  предотвращения

несанкционированного   пользования   банкоматами   в   некоторых   автоматах

установлены  фотокамеры  стоимостью  до5  тыс.   долл.,   которые   начинают

действовать в  момент набора  клиентом  персонального  номера  на  клавиатуре

банкомата); в) могут  быть сложности в случае, если в  данное  время  АТМ  не

работает по разным причинам (по оценкам  экспертов,  время  поломок  АТМ  не

превышает  5%  его  рабочего  времени.  Учитывая  огромные   объемы   работ,

выполняемые  АТМ,  -  это достаточно  большие потери  для банка   и   его

клиентов.).

      В  будущем  предполагается  увеличить  число  действующих   банкоматов,

повысить их  надежность,  увеличить  время  работы  до  24  часов  в  сутки,

осуществить  меры  по  развитию  сети  АТМ.  Но  чтобы  полнее   реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать  услуги,  предоставляемые  АТМ,  с

услугами, оказываемыми отделениями,  банковским  обслуживанием  клиентов  на

дому и  другими  способами  оказания  услуг  в  общую  систему  обслуживания

клиентов. 

     3. Межбанковские электронные переводы  денежных средств в торговых

        организациях. 

     Важным  направлением  обслуживания  клиентов  банков  с  использованием

новейшей электронной  техники является предоставление им электронных услуг  в

магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных  средств

в  торговых  организациях  осуществляется  перечисление  средств  со   счета

покупателя на счет продавца в момент  покупки  или  в  отдельных  случаях  с

отсрочкой платежа  по желанию клиента. Большинство  операций  выполняется  при

помощи  пластиковых  карточек,  которые  вышли  на   передовые   позиции   в

организации  платежного  оборота  высокоразвитых  стран  Запада,  постепенно

вытесняя  чеки  и  чековые  книжки.  В  последние  годы  ведутся  работы  по

внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать  как  кредитные,

платежные, чековые  гарантийные карточки.

     Карточка  для  пользования  данными   системами  –  необходимый   элемент

процедуры перечисления средств. Продавец  пропускает  ее  через  специальный

терминал  и  проверяет  покупательную  способность  карточки,   после   чего

осуществляется  платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

     Пользование  системами имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Быстрота совершения  операций.  В  настоящее   время  скорость  совершения

   одной операции  с  использованием  системы  составляет  15-30  секунд  (в

   среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд,

   кредитных  карточек – 75 секунд и чеков  – 90 секунд.

2. Сокращение  платы за услуги банку.  Операции,  осуществляемые  при  помощи

   электронных  систем платежей, обходятся для  банка значительно дешевле, чем

   аналогичные   операции  с  наличными  или   другими  бумажными   платежными

   документами.

3. Более быстрое  зачисление средств на счет  продавца по сравнению с   другими

   методами  платежа, поскольку данная операция  производится автоматически   в

   момент  покупки.

4. Сокращение  бумажного документооборота и  издержек обращения.

5. Гарантия платежа  и надежная  защита  от  несанкционированного  доступа  к

   счету  клиента.

6. Возможность  приобрести товар, не имея при  себе наличных. Эти и  некоторые

   другие  преимущества, например высокая   скорость  обработки  информации  и

   немедленная  инкассация выручки,  обеспечили  быстрое развитие данной сферы

   электронных  банковских услуг населению.

В настоящее  время коммерсанты считают, что  установка терминала  рентабельна,

если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки  в  свою

очередь    всесторонне    стимулируют    развитие    данного     направления

взаимоотношений с торговыми  организациями,  чтобы  повысить  их  интерес  к

приобретению  электронного оборудования, а,  следовательно,  внедрению  новых

систем расчетов и платежей.

     В  США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из  10  крупнейших  торговых

фирм установили у себя  терминальные  устройства  систем  ЭФТПОС  (EFTPOS  –

Electronic  Funds  Transfer  at  Point  of  Sale),  а  в   настоящее   время

подавляющее  большинство  торговых  организаций  оснастили   свои   магазины

необходимым оборудованием.

     Наряду  с  преимуществами  использование   систем  ЭФТПОС  вызывает  ряд

серьезных проблем. Во-первых, банки и  организации  розничной  торговли  уже

вложили крупные  капиталы в мероприятия по оснащению  своих учреждений  АТМ  и

другой  техникой.  Но   прогресс   технологии   ставит   на   повестку   дня

необходимость  внедрения   более   современной,   сложной,   а   значит,   и

дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее  время  особую  остроту  приобрела

проблема покрытия расходов на внедрение новой  техники  со  стороны  банков,

торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности  оборудования.

Несмотря на существующие системы защиты оборудования  от  поломок,  сбоев  в

работе и т.д., полной  гарантии  безотказной  работы  компьютерной  сети  не

может дать никто. В-третьих, все большая доступность  денежных средств  может

привести    к    нарушению    конфиденциальности    операций,    возможности

несанкционированного  совершения операций в результате кражи  карточки и  т.д.

И,  в-четвертых,  поскольку  покупатели   требуют   оформления   документов,

подтверждающих   произведенные   платежи,   резкого   сокращения   бумажного

документооборота  пока не наблюдается.

     В  свою очередь покупателя  «голосуют»  за  дальнейшее  развитие  систем

ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что  за  последние  пять

лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и  составляет  примерно  25%

взрослого населения. В  настоящее  время  этот  вопрос  однозначно  решен  в

пользу развития систем межбанковских электронных  переводов денежных  средств

в организациях розничной торговли. 

     4. «HOME BANKING» – банковское обслуживание  клиентов на дому и на

        рабочем месте. 

     Наряду  с  использованием  банкоматов,  электронных  систем  расчетов  и

платежей ведение  банковских операций на дому (“home  banking”)  представляет

собой  самостоятельную  форму  банковских  услуг  населению,  основанных  на

использовании электронной техники.

     В  начале  80-х гг. особого накала  достигла  борьба  западноевропейских

банков за пальму первенства  в  предоставлении   своим  клиентам  банковских

услуг на дому. В  ноябре 1982 г. строительное  общество  Nottingham  Building

Society совместно с Банком  Шотландии и британской  телефонной  компанией

British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в

середине  1983  г.  Затем  аналогичные  системы  стали   создавать   крупные

коммерческие  банки и другие кредитные институты.

       Пользователи   систем   электронных   банковских   услуг   на    дому