Оценка кредитоспособности клиента банка

                                                                                       

                                    Содержание                                                                                                   

Введение                                                                                              4

1 Теоретические аспекты оценки кредитоспособности    заёмщика

1.1 Понятие кредитоспособности заёмщика                                                 6

1.2 Методики определения кредитоспособности физических лиц           7                                                                                          

1.3 Правовое регулирование операций предоставления и погашения кредитов в Российской Федерации                                                                11

2 Порядок рассмотрения кредитных заявок                               

2.1 Первичное собеседование  с клиентом, приём документов                  14

2.2 Критерии и способы  оценки кредитоспособности клиента,                17     

анализ кредитоспособности клиента банка

2.3 Вынесение кредитного проекта на рассмотрение кредитного            20        комитета Банка/филиала. Оформление документов для кредитования        и сопровождение кредитной сделки                                         3.Практическое применение методик оценки

 кредитоспособности  физических лиц, и их усовершенствование 

3.1 Практические  расчёты определения кредитоспособности 

физических лиц в Сбербанке  РФ                                                                    23        

3.2 Рекомендации к усовершенствованию  методик оценки 

кредитоспособности клиентов банка                                                             24                                                                                                                                                                                                                                                                

Заключение                                                                                          26

Список использованных источников                                             27        

 

 

 

 

 

                                                 4                                              

                                           Введение

     В мировой  практике развитие экономики  неразрывно связано с кредитом, который в различных формах  проникает во все сферы хозяйственной  жизни.  Об этом свидетельствует  расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. На протяжении долгого периода банки страны в своей деятельности не ощущали риска. Это было связано с тем, что банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала  в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заёмщиков перед кредитными учреждениями, в конечном счёте, отвечало государство в лице министерств и ведомств. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряжённой с рисками, которые они несут персонально. При этом риску подвержены практически все виды банковских операций.      Стабильность банка во многом зависит от состава его клиентов. Надёжность, финансовая устойчивость клиентов уменьшают банковские риски, содействуют получению банком более высокого дохода. Однако банк имеет дело не только с клиентами высокого класса, среди них встречаются и такие клиенты, которые испытывают финансовые затруднения. Умение правильно определить возможности клиента, распознать его сильные и слабые стороны – важнейшая задача кредитных учреждений. В решении этой задачи большое значение придаётся экономическому анализу кредитоспособности клиента, выявлению предпосылок  для получения кредита, определению способности возвратить его. Одним из основных способов избежания  невозврата денег, является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заёмщиков.  

 

 

                                                       5                                                         

Цель курсовой работы – разработка предложений по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заёмщика.

   Для достижения поставленной  цели потребовалось:

- определить понятие кредитоспособности;

- раскрыть методы оценки  кредитоспособности  заёмщика;

- рассмотреть правовое регулирование  операций предоставления и погашения кредитов в РФ;

- рассмотреть порядок рассмотрения  кредитных заявок на  практическом  примере в Сбербанке РФ;

- выявить проблемы при оценке  кредитоспособности заёмщика;

   Объектом исследования является  кредитоспособность потенциальных  заёмщиков. 

   Предметом исследования  – показатели кредитоспособности  клиентов.

   Информационной базой для  написания курсовой работы послужили  нормативные и законодательные  акты, внутрибанковские положения  и регламенты Сбербанка РФ, а  также  учебная литература.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                         6

                       1 Теоретические аспекты оценки   

                          кредитоспособности заёмщика                                                                            

                          1.1.Понятие кредитоспособности клиента    

    Термин «кредитоспособность»  в разных источниках трактуется  по разному. До настоящего времени  среди экономистов нет единого  мнения по вопросу содержания  категории «кредитоспособность». Разберём некоторые из них.

    Кредитоспособность клиента  коммерческого банка – это  готовность и способность заёмщика  полностью и в срок рассчитаться  по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Так, авторы одной из методик понимают под  кредитоспособностью заёмщика «его способность своевременно и полно рассчитываться по своим обязательствам», что сужает понятие до понятия платёжеспособности.                                                          

Авторы другой методики считают, что кредитоспособность представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности                                                                                                           

предоставления ему кредита  и определяет вероятность своевременного возврата ссуд и выплаты процентов по ним в будущем .

С точки зрения профессоров  Г.М. Кирисюка и В.С. Ляховского, «сущность  категории «кредитоспособность» есть то реально сложившиеся правовое и хозяйственно-финансовое положение заёмщика, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале или прекращении кредитных отношений с заёмщиком». 

    Кредитоспособность заёмщика в отличие от его платёжеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

  Объективная оценка  финансовой устойчивости заёмщика  и учёт возможных рисков по  кредитным операциям позволяют  банку эффективно управлять кредитными  ресурсами и получать прибыль.

 

 

                                                      7

                   1.2 Методики определения кредитоспособности

                        физических лиц

   Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;

2)изучение кредитной истории; 

3)оценка по финансовым показателям  платёжеспособности.

   При скорринговой оценке  определяется система критериев  и соответствующих им показателей  способности заёмщика вернуть  банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая бальная оценка кредитоспособности.

   В России коммерческие  банки используют разные модели  скорринговых оценок кредитоспособности  физического лица:

- модель, построенная на оценке  в баллах системы отдельных показателей, где значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной бальной оценки;

- группирующая информацию  о показателях кредитоспособности  физического лица;                                                         

- модель, содержащая шкалу  баллов, которая строится в зависимости  от значения показателя кредитоспособности.                                  

   Эти модели  наиболее адаптированы к Российским  условиям. Рассмотрим некоторые из них.                                                

   Для оценки платёжеспособности клиента существует метод анализа денежного потока. Кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, ограничивает круг потенциальных заёмщиков банка, и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск. Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и

 

                                                        8

корректирующих коэффициентов, которые  позволяют упростить работу сотрудников  кредитного департамента банка и  расчитать платёжеспособность потенциального заёмщика. Однако показатели для неё следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита всё равно остаётся, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.                                                     

 Показатели могут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заёмщика в будущем .

   Банк принимает в качестве  обеспечения своевременного возврата  кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

   Для определения кредитоспособности  клиента рекомендуется изучить  как месячные доходы, так и  расходы Заёмщика. Доходы, как правило,  определяются по трём направлениям:

- доходы от заработной платы;                                                 

- доходы от сбережений и ценных  бумаг;                                                 

- другие доходы.

   Одним из основных показателей,  определяющих возможность выдачи  кредита – финансовая и социальная  стабильность Заёмщика.                                                                                                       

   Для получения кредита  Заёмщик представляет следующие  документы, подтверждающие его  кредитоспособность:

- справку с места работы, где  указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;

- книжку по расчётам за коммунальные  услуги, кварплату;

 

                                                     9

- документы, подтверждающие доходы по вкладам  в банках;

- другие документы, подтверждающие  доходы клиента.

   На основании вышеуказанных  документов проводится анализ  кредитоспособности клиента. Определяются  среднемесячные доходы Заёмщика  с учётом его заработной платы, процентам по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.

   Среднемесячные расходы  заёмщика определяются с учётом  размеров уплачиваемых подоходного  и других налогов, отчислений  от заработной платы                                                         

(алименты, погашение  ранее выданных ссуд и т.  д.), платежей за кварплату и  коммунальные услуги и других  расходов. Цель анализа платёжеспособности  клиента состоит в совместном  с ним определении наиболее  рациональных                                                    

условий  предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.