Оценка кредитоспособности клиента банка

             усовершенствование.

        3.1 Практические расчёты определения кредитоспособности

                        физических лиц в Сбербанке  РФ              

    Рассмотрим  на практике анализ кредитоспособности  Ивановой Н.Н. по методике Сбербанка  России.

    Гражданка  Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении потребительского кредита, в сумме 250 000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых. В качестве обеспечения заёмщик предоставил двух поручителей. На основании полученных бухгалтерских документов, а также информации из других источников проанализируем платёжеспособность данного клиента и на основании рассчитанных коэффициентов составим заключение по кредитной                                                       

заявке. Кредитоспособность Заёмщика физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на

основании книги доходов  и расходов, также за последние  шесть месяцев. На примере  предпринимателя Ивановой Н.Н. проведём расчёты исходя из налоговой декларации.

    Суммируя все  перечисленные доходы, получаем  среднемесячный доход 26 935,26 рублей.  В соответствии с «Правилами кредитования физических лиц»  № 229-3-р для расчёта размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев. Расчёт чистого дохода физического лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, необходимо производить по 2-м налоговым декларациям , представленным за два последних налоговых периода, 1 и 2 квартал, либо за 2 и 3 квартал. 

 

 

                                                    24

     За полгода  единый налог на вменённый  доход составит 19 765 рублей, а сренемесячные платежи будут равны 3 294,16 рублей.  

Следовательно, Дч = 26 935,26 – 3 294,16 = 23 641,10

Значит, Р = 23 641,10*0,5*24(мес.) = 271 693.20

Расчёты платёжеспособности поручителей производится аналогично.

Поручитель 1. Петров Б.М.

Р = 31 372,00*0,5*24(мес.) = 376 464,00

Поручитель 2. Сидоров В.И.

Р = 7 182,44*0,5*24(мес.) = 86 189,28

Максимальный размер кредита на основе платёжеспособности Заёмщика рассчитывается следующим  образом:

Sp = 271 693.20/1 + (((24+2)*19)/(2*12*100))=228 313,61

Максимальный размер кредита по совокупности обеспечения

So = 462 773,28/1+((24+1)*19)/2*12*100=388 885,1

Таким образом Иванова  Н.Н. может взять кредит, не превышающий 228 313,61 рублей.

    На основании  решения кредитного комитета  был заключён кредитный договор  о предоставлении Заёмщика кредита  в сумме 230 000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19% годовых, в качестве обеспечения по кредиту предлагаются поручители.                                                                                                                                        

                  3.2 Рекомендации к усовершенствованию  методик

                         оценки кредитоспособности клиентов  банка 

   Кредитование  физических лиц – достаточно  рисковая операция, и увеличение  доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск Банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заёмщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для неё был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошёл в экономическую литературу в качестве  одной из экономических задач при

 

 

                                                        25

определении платёжеспособности заёмщика. Не менее важной является                                                        

проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном  процессе. Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений . Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. Как уже говорилось в первой главе, на сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заёмщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Большинство банков  предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых реализовано в качестве массовой услуги. Следует отметить, что понимание целесообразности  и актуальности использования

более совершенных методик  возникает чаще всего у тех  банков, кредитование физических лиц  в которых, реализовано в качестве массовой услуги.                                                     

Стабильное и динамичное развитие  экономики России требует  экономической прозрачности и информационной открытости, ибо это создаёт необходимую  конкурентную среду. Наиболее простым  и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, в идеале содержащие сведения о клиенте как о плательщике по всем видам обязательств. Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платёжеспособности заёмщиков.

 

 

 

                                                       26                                           

                                       Заключение

   Таким образом, в процессе работы было установлено, что цель и задачи  анализа кредитоспособности  клиента заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде (основному долгу и процентам).

   Во введении  обоснована актуальность темы  курсовой работы,

сформулированы цель и основные задачи, определены объект, предмет и методы исследования.

   В первой главе  определена сущность понятия  , кредитоспособность, правовое регулирование  операций, предоставления и погашения  кредитов.

   Во второй главе  рассмотрен порядок предоставления кредита, критерии и способы оценки кредитоспособности клиента.

   В третьей главе  рассмотрен пример практического  расчёта определения кредитоспособности  клиента Сбербанка РФ, разработаны  предложения и рекомендации по  оценке надёжности платёжеспособности клиентов.

   В заключении  сформулированы основные выводы  по результатам исследования.

   Хотелось бы  ещё раз подчеркнуть большое  практическое значение темы данной  работы. Огромные неплатежи в  стране связаны с недооценкой  моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заёмщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка, при оценке и анализе кредитоспособности заёмщика, необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и всё возрастающий российский опыт.

                                                              

 

             

                                                       27 

                   Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ от 23.08.2004г.

2. Федеральный закон  от 02.12.1990 № 394-1«О Центральном  банке Российской федерации (Банке России)»  (ред. От 03.06.2009 № 121-ФЗ). 

3. Федеральный закон  от 30.12.2004г. «О кредитных историях»  № 218-ФЗ.

4. Федеральный закон  Российской Федерации от 27.07.2006г.  № 140-ФЗ о внесении изменений  в Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» (ред. 30.12.2008г.).

5. Банки и банковские операции в России / Пукато В. И., Львов Ю. И., под ред. Лапидуса М. Х. М.: Финансы и статистика – 2001 г.

6. Банковское дело/ Лаврушин  О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И., под ред. Лаврушина О.И.- 8-е изд., стер.-М. : КНОРУС, 2009.

7. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности Заёмщика // Деньги и кредит. - №4 – 2002г.

8. Лащинский К.А. Анализ  кредитоспособности заёмщика // Финансы  -2002г.

9. Овчаров А.О. Организация  управления рисками в коммерческом  банке // Банковское дело. – 2000г.                                                                                      

10. Тарасов В.И. Деньги. Кредит. Банки. – Минск: Мисанта  – 2005г. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

       ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

              « ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ»

                                          (АНО ВПО «ИЭУ»)

 

                                Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

                                          Курсовая работа

 

                                                 на тему:

 

          Оценка кредитоспособности клиентов банка (физ. лиц)

 

 

Студентка: Казакова Оксана Геннадиевна

Специальность: Финансы и кредит

Группа: НИФО 101

Дисциплина: Банковское дело

Научный руководитель: Мигай  Ирина Гурьевна

Допускается к защите     23 сентября 2012г.

Защищена                         ___________ 6 октября 2012г.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 Тула 2012г.

 

 

 

       АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

       ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

              « ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ»

                                          (АНО ВПО «ИЭУ»)

 

 

                                   Задание на курсовую работу

 

 

Студент: Казакова Оксана Геннадиевна

 

Руководитель: Мигай Ирина Гурьевна             02 сентября 2012г.

 

Тема курсовой работы: Оценка кредитоспособности клиентов банка (физ. лиц)

 

Содержание курсовой работы (по главам):

1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщика

2. Порядок рассмотрения  кредитных заявок

3. Практическое применение методик оценки кредитоспособности физических лиц, их усовершенствование

 

 

 

 

 

Срок выполнения: один месяц

 

 

Руководитель_____________                               Студент____________