Оценка кредитоспособности клиента банка

   Методом коэффициентов  определяется кредитоспособность  заёмщика на основании справки  с места работы о доходах  и размере удержаний, а также данных анкеты. При расчёте кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств предоставленным                                                                                                                  поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.).   

Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по сопутствующему основному обязательству.                                                 

   Сбербанк России  разработал и применяет методику  определения кредитоспособности заёмщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заёмщика оценивается с учётом тенденций в изменении финансового состояния и

 

 

                                                      10

факторов влияющих на такие изменения. Для оценки финансового состояния  заёмщика используются три группы оценочных  показателей:

- коэффициенты ликвидности (К1;К2;К3);

- коэффициент соотношения собственных  и заёмных средств (К4);

- показатель оборачиваемости и рентабельности (К5).

   Согласно регламенту Сбербанка  России основными оценочными  показателями  являются именно  эти коэффициенты, остальные необходимы  для общей характеристики и  рассматриваются как дополнительные  к первым пяти коэффициентам.  Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика. Для проведения такого анализа применяются сведения, предоставленные заёмщиком, подразделением безопасности, и                                                            

информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта,                                                          

производственные и управленческие. Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заёмщика, или класса.

   Устанавливаются три класса  заёмщиков:

- первоклассные, кредитование которых  не вызывает сомнений;

- второклассные, кредитование которых  требует взвешенного подхода;

- третьеклассные, кредитование которых связано с повышенным риском.

   Рейтинг определяется на  основе суммы балов по пяти  основным показателям, оценки  остальных показателей третьей  группы и качественного анализа  рисков.                                                           

Далее определённый таким образом предварительный рейтинг корректируется с учётом других показателей третьей группы и качественной оценки заёмщика.                                                              

При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.                                                 

   Приведённые выше методики  отражают в основном теоретические  разработки. Систематизация существующих  теоретических и практических  исследований отечественных и  зарубежных авторов дают основание сделать вывод о том что, методики применяемые в различных банках, имеют общий

 

                                                            11

методический стержень но в Сбербанке  России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование ускоренных методик упрощает процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.

   Для получения банками  информации о кредитной истории  физического лица для оценки  кредитоспособности в России (по  инициативе банков) создаётся специализированное  бюро.

   В основе показателей кредитоспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

                                  1.3 Правовое регулирование операций

                                  предоставления и погашения кредитов

                                 в Российской Федерации

Основным законодательным  актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ(ст.819-821, а также статьи о                                                        

договоре займа 807-719). Также нормы, посвящённые банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности»

Законе  «О Центральном  банке РФ». Несмотря на наличие соответствующих  законодательных норм и большого количества подзаконных нормативных актов, посвящённых вопросам банковского кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу                                                            

которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих

работников коммерческого  банка. При выдачи кредита заключается  кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или                                                        

иная кредитная организация  обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на

 

                                                            12

неё. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным. Ст.33 Закона «о банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьёй, кредиты предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом . В соответствии с законом « о Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора. В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путём передачи                                                         

денежных средств. Обычно такая  передача осуществляется в безналичной  форме, но в некоторых случаях  возможно и предоставление кредита                                                            

наличными. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в

размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заёмщик обязуется  уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ). Статья 812 ГК РФ предусматривает,                                                             

что кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии                                                             

обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что  предоставленная заёмщику сумма  не будет возвращена в срок. В  соответствии со ст.34 ГК РФ,                                                                        

кредит должен быть возвращён. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные занодательством меры по возврату кредита. В частности, она

 

                                                          13

вправе обратиться в  арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства. Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение методики определения платёжеспособности, выявление правовых проблем в области кредитования позволят усовершенствовать действующее законодательство и могут гарантировать защиту прав и интересов потребителей, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврата.

 

       

 

 

 

 

 

 

                                     

                                            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                14

                        2 Порядок рассмотрения

                           кредитных заявок

                           2.1 Первичное собеседование с клиентом,

                              приём документов

    Первичное собеседование  с клиентом производится сотрудником  бизнес-подразделения с целью определения ключевых моментов кредитования, консультирования. Собеседование проводится по вопросам, предоставляющим основной интерес для банка. Результаты собеседования заносятся в протокол первичного собеседования и докладываются руководителю бизнес-подразделения, который принимает одно из следующих решений о дальнейших перспективах работы с данным клиентом: отказывает в кредитовании без дальнейшего рассмотрения – отказ на данной стадии доводится до клиента в устной форме, протокол первичного собеседования подшивается в папку с пометкой об отказе; принимает положительное решение по вопросу подготовки кредитного проекта и передаёт клиенту перечень документов, необходимых для анализа его кредитоспособности.

   Сотрудник бизнес-подразделения  принимает от клиента требуемые документы (на каждом документе ставится отметка о дате его принятия) и передаёт их в соответствующие подразделения Банка/филиала для анализа.

Сотрудник кредитного подразделения  принимает документы от сотрудника бизнес-подразделения и регистрирует письменную предварительную кредитную заявку. Регистрация кредитных заявок ведётся в журнале, где отмечается дата поступления заявки, суть заявки, ответственный исполнитель, результаты рассмотрения заявки. Все документы, предоставляемые клиентом, оформляются в кредитное досье. При необходимости, сотрудник кредитного подразделения проводит дополнительные встречи с клиентом, либо выезжает

на предприятие (в организацию) клиента. Кредитное подразделение  Банка/филиала на стадии предварительного рассмотрения документов и  

 

                                                      15                                                   

кредитной заявки может отказаться от дальнейшей подготовки кредитного проекта к рассмотрению на Кредитном  комитете Банка/филиала, если выявит несоответствие кредитного проекта, показателей деятельности клиента кредитной политике Банка, внутренним нормативным документам, регламентирующим кредитование, либо по другим основным причинам .

                           2.2 Критерии и способы оценки

                                 кредитоспособности клиента.

                                 Анализ кредитоспособности 

                                 клиента банка

Банковская практика позволяет выделить следующие критерии оценки кредитоспособности клиента: характер клиента; способность заимствовать средства; способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности); капитал; обеспечение кредита; условия, в которых совершается кредитная операция; контроль (законодательная основа деятельности заёмщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора). Под характером клиента понимается его репутация, степень ответственности за погашение долга, чёткость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка. Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заёмщика – физического лица.

Способность зарабатывать средства для погашения долга  в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью  деятельности заёмщика, его денежными потоками. Для такого критерия кредитоспособности клиента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитную операцию (свидетельствует о