Оценка практики сельскохозяйственного кредитования ОАО «Россельхозбанк»

Некоторые банки кредитуют  лишь отдельные отрасли сельского  хозяйства. В этом случае они смотрят на конъюнктуру рыночных цен, на то, есть ли у российских субъектов какие-нибудь квоты на ввоз этого сырья из-за рубежа, будь то мясо или зерно. Другие банки выдают кредиты всем отраслям сельского хозяйства. Для них приоритетных отраслей кредитования как таковых не существует.

Однако в целом действующая  система коммерческого кредитования в основном ориентирована на те отрасли хозяйствования, которые обладают относительно высокой оборачиваемостью капитала, следовательно, могут иметь и соответствующий уровень рентабельности и доходности. А сельское хозяйство в силу своих технологических особенностей производства и других субъективных и объективных причин не относится к высокодоходным отраслям. Кроме того, высокий уровень процентных ставок за кредиты и жесткие условия их погашения (отсутствие развитой системы ипотеки недвижимости, в том числе земли) препятствуют сельскохозяйственным товаропроизводителям в их участии на равных началах на рынке кредитных ресурсов.

В то же время, в условиях недостаточной развитости рынка  земли, низкого уровня платежеспособности сельскохозяйственных товаропроизводителей, нуждающихся в дополнительном финансировании, слабого развития сети банковских организаций, занимающихся кредитованием предприятий сельского хозяйства и их готовности участвовать в данном процессе, свидетельствует о том, что Россия и многие другие страны, традиционно развивающие сельскохозяйственное производство, находятся на новом, но все-таки начальном этапе формирования экономических и организационных основ кредитования сельскохозяйственных предприятий.

         Несмотря на оптимистичные прогнозы, в настоящее время количество банков, кредитующих сельское хозяйство, невелико и оно почти не растет. Многие банки не видят в этом выгоды. Кроме того, чтобы работать с агрокомплексом, нужно иметь определенный опыт, знать особенности этого бизнеса. Те, у кого такого опыта нет, в него и не идут.

         Ожидается, что количество банков, работающих c агропромышленным комплексом, все же будет увеличиваться.  Аналитики считают, что этому  будут способствовать следующие факторы:

• рост частных инвестиций в производство и переработку сельскохозяйственной продукции;
• введение субсидированной процентной ставки по кредитам (2/3);
• высокая степень возвратности кредитов за счет диверсификации рисков.

         Кроме того, земля стала объектом  купли-продажи и практически объектом накопления и хранения капитала. В сельское хозяйство уже начали приходить квалифицированные кадры, значит, возрастет количество успешных проектов.

         Кредитование АПК будет развиваться  за счет участия в этом процессе  именно коммерческих банков, у которых первичная цель - не выполнение каких-то социальных программ, а получение прибыли.  Пока рынок только начинает развиваться, на нем присутствует большая волатильность, но он развивается в позитивную сторону. Через год или два практически в каждой кредитной организации будут успешно развиваться проекты по взаимодействию с АПК и банки перестанут на них обжигаться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 2 Оценка практики сельскохозяйственного кредитования ОАО «Россельхозбанк»

  2.1 Организационно-правовая характеристика банка ОАО «Россельхозбанк»

 

         Открытое акционерное общество  «Россельхозбанк» создано в 2000 г. в соответствии с Распоряжением Президента Российской Федерации от 15 марта 2000 г. № 75-рп. Юридический адрес банка - Гагаринский переулок, дом 3, Москва, Российская Федерация, 119034.

         Миссия ОАО «Россельхозбанк» - обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации.

         Выделяют следующие этапы развития  ОАО «Россельхозбанк»:

1. Учреждение Банка Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 21.01.2000 г.
2. Выход распоряжения Президента Российской Федерации № 75-рп от 15.03.2000 г. с одобрением предложения Правительства Российской Федерации о создании Российского сельскохозяйственного банка для формирования на его базе национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
3. Регистрация ОАО «Россельхозбанк» Банком России 24.04.2000 г. за № 3349 и получение лицензии на осуществление банковской деятельности за № 3349 от 13. 06.2000 г.
4. Начало обслуживания клиентов Банка в головном офисе, открытие корреспондентских счетов в сентябре 2000 года.
5. Выход в июле 2001 года ГК АРКО из состава акционеров Банка и приобретение государством в лице Российского Фонда федерального имущества 100% акций Банка.
6. Расширение деятельности путём получения лицензии на право осуществления операций с денежными средствами физических лиц за № 3349 от 30 декабря 2002 г.
7. Расширение деятельности путем получения Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 25.07.2007г. № 3349

         В настоящее время банк является  ключевым звеном национальной  финансово – кредитной системы обслуживания сельскохозяйственных производителей и организаций АПК. ОАО «Россельхозбанк» входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью.

         В арсенале ОАО «Россельхозбанк» десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса - владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

         100 % акций ОАО «Россельхозбанк» принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, действующему на основании постановления Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. № 432 «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом».

         В настоящее время ОАО «Россельхозбанк»  заканчивает работу по подготовке Стратегии развития Банка до 2013 года (с учетом целевых ориентиров до 2020 г.), которая будет рассмотрена на заседании Наблюдательного Совета.

         ОАО «Россельхозбанк» располагает  второй по величине в стране (после Сберегательного банка  РФ) филиальной сетью. Она включает:

• 78 региональных филиалов;
• более 1514 внутренних структурных подразделений;
• 3 иностранных представительства.

Организационная структура ОАО «Россельхозбанк» представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Организационная структура ОАО «Россельхозбанк»

Права, обязанности и  ответственность управляющего банком утверждается уставом банка. Он представляет банк, осуществляет общее руководство, обеспечивает устойчивую и эффективную работу отделения банка и его структурных подразделений, распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за порученные им направления деятельности. Заместители управляющего возглавляют ведущие управления или отделы.

Управление контрольно-ревизионным  отделом входит непосредственно  в обязанности управляющего банком. Этот отдел осуществляет проверку работы отделений и филиалов банка в соответствии с действующими нормами учета.

Отдел информатики и  автоматизации банковских работ  организует компьютерные системы ОАО «Россельхозбанк» и занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений.

Планово-экономический отдел выполняет подготовку проектов планов, отчетов о деятельности банка; подготовку и реализацию экспертных исследований, оценок банка. Отдел безопасности и защиты информации следит за безопасностью; проверяет законность деятельности клиентов, отвечает за сохранность информации.

         Проанализируем основные технико  – экономические показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк»  за 2007-2009 гг. (таблица 2.1). Источниками информации для анализа является банковская отчетность за 2007-2009 гг. (см. Приложения  А, Б, В, Г, Д, Е, Ж, И, К)

Таблица 2.1 - Основные технико-экономические показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» за 2007 – 2009 гг.

млрд. руб.

Показатели	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2008 г. к 2007 г.		2009 г. к 2007 г.		2009 г. к 2008 г.
				Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %	Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %	Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %
Неиспользованная прибыль за отчетный период	1,7	1,4	0,9	-0,3	-17,7	-0,8	-47,1	-0,5	-35,7
Величина активов на конец периода	478,2	810,1	950,6	331,9	69,4	472,4	98,8	140,5	17,3
Остаток ссудной задолженности на конец периода	429,5	672,7	779,6	243,2	56,6	350,1	81,5	106,9	15,9
Собственный капитал на конец периода	31,5	66,0	113,2	34,5	109,5	81,7	259,4	47,2	71,5

 

         Из таблицы 2.1 видно, что в 2008 г. неиспользованная прибыль банка составила 0,9 млрд. руб. По сравнению с 2007 г. показатель сократился на 0,8 млрд. руб., или на 47,1 %. По сравнению с 2008 г. также наблюдается снижение неиспользованной прибыли – на 0,5 млрд. руб., или на 35,7 %.

         Величина активов банка на 1 января 2010 г. составила 950,6 млрд. руб. По  сравнению с 2007 г. увеличение активов составило 472,4 млрд. руб. (на 98,8 %), по сравнению с 2008 г. активы увеличились на 140,5 млрд. руб. (на 17,3 %).

         Ссудная задолженность ОАО «Россельхозбанк»  также имеет тенденцию к росту. На конец 2009 г. ее объем составил 779,6 тыс. руб., за 2009 г. показатель увеличился на 106,9 млрд. руб. (на 15,9 %). По сравнению с 2007 г. ее объем увеличился на 350,1 млрд. руб. (на 81,5 %).

         Собственный капитал банка на  конец анализируемого периода  составил 113,2 млрд. руб. За 2009 г. показатель увеличился очень значительно – на 71,5 %. В абсолютном выражении увеличение составило 47,2 млрд. руб. По сравнению с 2007 г. собственный капитал ОАО «Россельхозбанк»  увеличился в 3,6 раза (на 81,7 млрд. руб.).

         По итогам анализа можно сделать  вывод, что в 2009 г. все основные  показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» имеют тенденцию к улучшению по сравнению с прошлыми анализируемыми периодами.

         Проанализируем динамику показателей кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»  (таблица 2.2).

Как  видно из таблицы 2.2, в конце 2009 г. кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» составил 612,2 млрд. руб. По сравнению с 2007 г. он увеличился на 319,7 млрд. руб. (более чем в два раза), по сравнению с 2008 г. – на 146,5 млрд. руб. (на 31,5 %).

         За 2009 г. корпоративный кредитный  портфель ОАО «Россельхозбанк»  увеличился с 408,0 млрд. руб. до 545,9 млрд. руб. (на 137,9 млрд. руб., или на 33,8 %). Увеличение по сравнению с 2007 г. составило 297,6 млрд. руб. (на 119,9 %).

 

Таблица 2.2 - Динамика показателей кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в 2007-2009 гг.

Показатели	Ед. изм.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2008 г. к 2007 г.		2009 г. к 2007 г.		2009 г. к 2008 г.
					Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %	Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %	Абсолютное отклонение, +/- тыс. руб.	Темп прироста, %
Корпоративный кредитный портфель	Млрд. руб.	248,3	408,0	545,9	159,7	64,3	297,6	119,9	137,9	33,8
Розничный кредитный портфель	Млрд. руб.	44,2	57,7	66,3	13,5	30,5	22,1	50,0	8,6	14,9
Кредитный портфель всего	Млрд. руб.	292,5	465,7	612,2	173,2	59,2	319,7	109,3	146,5	31,5
Количество обслуживаемых кредитных договоров	тыс. шт.	32,3	42,4	50,4	10,1	31,3	18,1	56,0	8,0	18,9
Количество заемщиков  – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей	Тыс. шт.	17,4	20,6	23,0	3,2	18,4	5,6	32,2	2,4	11,7