Организация кредитования физических лиц в «Россельхозбанк»

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Банковская система Российской Федерации.

Банковская  система-это совокупность разных видов  взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих  в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковской  системе присущи единообразные  средства правового регулирования; самоуправляемость; наличие у каждого её элемента определенной независимости от принуждения извне и от других элементов системы; взаимодействие между всеми элементами системы.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке  РСФСР (Банке России)» а также  новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого  в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда  кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно  законодательству в России стало  возможным создание банка на основе любой формы собственности, что  и положило начало ликвидации государственной  монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает

в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия  на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка  России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная  организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся на банки  и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных  средств юридических и физических  лиц;

- размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

- покупка у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты (наличной и на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных  металлов во вклады;

- финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей депозитов.

Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк РФ (Банк России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

- банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов  и нерезидентов,

- союзы и ассоциации банков,

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система  России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения  элементов к тому или другому  уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен  государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно  классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно  выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой  клиентуры.

- условно называемые «новые» банки,  организованные по инициативе  различных учредителей.

По  видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными  обществами и т.д.

По  территории деятельности банки делятся  на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности»  предполагает также создание муниципальных  банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным  законом.

По  степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По  наличию филиалов, с филиалами  и бесфилиальные.

По  степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие  в капиталах небанковских предприятий  и организаций).

По  видам осуществляемых операций различаются.

- собственно депозитные банки,  занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки - кроме  депозитных операций, они занимаются  размещением собственных и заемных  средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций,  но особенность их состоит  в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

По  объему капитала коммерческие банки  делятся на крупные, средние и мелкие.

     В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Однако  из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены  в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

    Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным

считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

 

В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности  и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает  платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

 

   В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием в ближайшее  время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные  участки, другие объекты недвижимости;

6) приоритетными объектами производственных  инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками  своей

«ниши»  в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие  перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, 
международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные  банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям в  производство банки оказывают и  через развивающееся проектное  финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность  с учетом различного рода рисков, разрабатывает  общую концепцию» технико-экономическое  обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

 1.2 Оценка современного состояния банковского кредитования в РФ

На первом этапе анализа современного состояния банковской системы в  первую очередь необходимо обозначить  количественные характеристики кредитных организаций России, а именно, численность кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, действующих кредитных организаций, а также кредитных организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций.

Рассмотрим Количественные характеристики кредитных организаций Российской Федерации, представленные в Таблице 1.1

 

Таблица 1.1 - Количественные характеристики кредитных организаций РФ

 

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Зарегистрировано кредитных организаций  Банком России и другими органами	1 228	1 178	1 146	1 112
Действующие кредитные организации (кредитные организации имеющие  право на осуществление банковских операций)	1 108	1 058	1 012	978
Кредитные организации зарегистрированные, но еще не имеющие лицензий	3	1	2	1
Кредитные организации, у которых  отозваны лицензии	117	119	132	134
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной  валюте	736	701	677	661
Кредитные организации, имеющие генеральные  лицензии	298	291	283	273