Организация кредитования физических лиц в «Россельхозбанк»

Получать и дальше хорошую маржу смогут банки, готовые инвестировать в технологии управления кредитными рисками. В качестве эффективного источника вложений можно рассматривать систему индивидуального ценообразования, способствующую, с одной стороны, снижению рисков банков при выдаче ссуд, с другой – привлечению клиентов более выгодными условиями кредитования и выстраиванию с ними долгосрочных отношений. Значительный эффект на уровень рисков на рынке способно оказать развитие межбанковского обмена информацией о мошенниках.

Планируемый выход Сбербанка на рынок POS-кредитования не вызывает серьезных опасений ведущих участников рынка. Это связано со спецификой рынка: для него характерны высокие риски, необходимость быстро перестраивать сеть и продуктовую линейку, взаимодействовать с

партнерами – все это пока лучше удается частным банкам. Активизация микрофинансовых организаций, по мнению опрошенных «Экспертом РА» банкиров, также не приведет к заметному ужесточению конкуренции на рынке.

По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и POS-кредитов увеличится на 27-30%. Этому будет способствовать рост активности потребителей и дальнейшая либерализации условий кредитования. Более того, ряд крупных банков планируют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%). При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%. [3]

2.  Организация кредитования физических лиц в «Россельхозбанк»

2.1 Характеристика «Россельхозбанка»

 

Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его  месте в банковской системе и  целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:

Обеспечение доступного, качественного  и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах  и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной  национальной кредитно-финансовой системы  агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного  комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк - государственный Агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:

• обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации
• осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России
• облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики
• обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельские территории

Российской Федерации, Установленного в 2000 на инициативе президента Российской Федерации, Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже  среди Лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского  Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая  предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону  банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и  долгосрочных капиталовложений. Чтобы  сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую  сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут  в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому  рынку и поспособствовать его  росту.

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие  стратегические цели:

• расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население
• участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики
• развивается, новые возможности роста сельского хозяйства
• гарантируют устойчивость

Организационная структура Россельхозбанка представлена на рисунке 1.

По итогам деятельности «Россельхозбанка» за 2011 год:

-Совокупные активы банка составили почти 828,31 млрд.руб. (прирост за прошедший год на 47%);

- Капитал банка увеличился в  1,6 раза и составил порядка  51,92 млрд.руб.;

- Кредитный портфель банка превысил 450 млрд.руб.(прирост за год на 11%);

- Средства частных клиентов, размещенные  во вкладах составляет 35,5 млрд.руб.

 

 

Рисунок 1. Организационная  структура «Россельхозбанка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Анализ финансового состояния  ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

     ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» ( далее ОАО «Россельхозбанк») - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100%акций банка находятся в собственности государства.

Основной целью Банка являются финансовая поддержка развития российского  АПК и сельских территорий страны, а также предоставление сельхозпредприятиям и жителям сельской местности полного спектра доступных и качественных банковских продуктов и услуг.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе РФ по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на начало 2012 привышает 1 трлн  рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банками продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ  в аграрном комплексе.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Порядка 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах.

 

Организационно-управленческие структура ОАО «Россельхозбанка» представлена в приложении 12А.

Органами управления Банка является Наблюдательный совет и Правление.

Наблюдательный совет является коллегиальным органом управления Банка и осуществляет  рещение  вопросов общего руководства деятельностью Банка.

Правление является коллегиальным  исполнительным органом управления Банка и входит в систему органов  внутреннего контроля Банка. Решением Наблюдательного совета по отдельным  вопросам деятельности Банка могут  создаваться комитеты Наблюдательного  совета. Так решениями Наблюдательного  совета Банка созданы следующие  комитеты: Комитет по аудиту, Комитет  по стратегическому планированию и  развитию, Комитет по кадрам и вознаграждениям.

 

Анализ структуры активов, пассивов ОАО «Россельхозбанк»

Динамика струкруры активов и пассивов ОАО «Россельхозбанк» представлена в приложении 15А.

Для динамики структуры активов  Банка в 2009 году характерны положительные  изменения, которые связаны с  увеличением доли истой ссудной задолженности юридических и физических лиц с 56,2% до 61,8%, что свидетельствует о значительном росте объемов кредитной поддержки клиентов Банка, подавляющую часть которых составляют субъекты агропромышленного комплекса. В структуре активов Банка устойчиво  преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 01.01.2010 составляет 82,0% от общего объема активов Банка. Чистая ссудная задолженность кредитных организаций составила 20,2% от общего объема активов, в т.ч. операции по взаимному объему депозитами-15,8%.

Доля средств в кредитных организациях по состоянию на 01.01.2010

  Далее рассмотрим оптимальную структуру баланса.

                                                                            

 Оптимальная структура баланса «Промэнергобанк».Таблица

 

Актив	%	Пассив	%
1.Высоколиквидные активы	30	Привлеченные средства	49
2.Представленные кредиты, размещенные  депозиты	39	В том числе обязательства до востребования	30
3.Вложение в ценные бумаги	12	Резервы под ссуды и ценные бумги	34
4.Основные средства и нематериальные  активы	17	Собственный капитал	17
5.Прочие активы	2	В том числе уставной капитал	6
Итого	100	Итого	100

 

И сравним ее со структурой баланса «Россельхозбанк».  Таблица

                                                                           

Активы	%			Пассивы		%
	2009	2010	2011			2009	2010	2011
1.Высоколиквидные активы	4,03	3,17	3,37	1.Привлеченные средства	64,22		71,6	74,05
2.Предоставляемые кредиты, размещенные  депозиты	63,9	72,04	73,19	В том числе обязательства до востребования	39,11		50,37	54,84
3.Вложения в ценные бумаги	1,79	2,61	4,1	2.Резервы под ссуды и ценные  бумаги	1,34		2,38	2,56
4.Основные средства и нематериальные  активы	0,64	0,84	0,67	3.Собственный капитал	34,44		26,02	23,39
5.Прочие активы	29,64	21,34	18,67	В том числе уставный капитал	4,48		4,33	4,48
Итого	100	100	100	Итого	100		100	100

 

Как видно из сравнения оптимальной структуры и структуры баланса нашего банка, они очень различаются. Все группы структуры не соответствуют оптимальным значениям.

Высоколиквидные активы, которые должны занимать около 30% валюты баланса, на самом  деле составляют в 2009году- 4,03%, а в 2010-2011 еще меньше-3,17 и 3,37% соответственно.

 

 

 

Собственный капитал банка занимает 34,44%в 2009 году до 23,39% в 2011 году в сумме пассивов против нормативного значения в 17%. Следует отметить положительную тенденцию снижения данного показателя и приближения его к оптимальному. Уставный капитал банка должен занимать 6% суммы пассивов, что в нашем случае почти выполняется: значения УК чуть меньше  оптимального и составляют около 4,4% в течении всех трех периодов.

Таким образом, можно сделать вывод  о полном несоответствии структуры  активов и пассивов ОАО «Россельхозбанк» оптимальной структуре баланса, ведь наблюдается расхождение данных структур по всем представлениям показателям.

    Анализ структуры и динамики доходов и расходов        «Россельхозбанк»

Прибыль Банка по итогам деятельности за 2009 год (с учетом событий после отчетной даты и до уплаты налога на прибыль) составила 2,5 млрд. рублей, с учетом уплаты налогов-0,9млрд.рублей. Ключевой показатель деятельности Банка по прибыли, утвержденный Наблюдательным советом, выполнен Банком в полном объеме.

Динамика доходов и расходов в 2009 году характеризуется увеличением процентных доходов Банка за счет существенного развития кредитных операций на фоне значительного роста расходов по отчислениям в резервы на возможные потери. Без рисковая  составляющая в доходах Банка сократилась, при этом Банку удалось значительно усилить контроль над осуществлением расходов, связанных с обеспечением деятельности.

В структуре доходов Банка традиционно  преобладают процентные доходы по кредитам физических лиц, доля которых в 2009 году увеличилась на 3,7 процентных пункта, до 75,9%. За 2009 год сократилась доля доходов от межбанковского кредитования  с 17,1% до 12,3% и доля комиссионных доходов с 4,8% до 2,9%. Доля доходов от операций с

 

    Операционные расходы Банка в 2011 году составили 28,6 млрд руб., что на

5,2 млрд руб. (на 22,1%) выше показателей 2010 года. Основными причинами роста операционных расходов в 2011 году  стали расширение бизнеса Банка и инфляция.

    В рамках формирования  база для долгосрочного кредитования  Банк в 2011 году  осуществил  размещение:

В марте-апреле еврооблигационного займа объемом 32,0 млрд руб. с погашением в марте 2016 года по ставке 8,7% годовых;