Организация кредитования физических лиц в «Россельхозбанк»

 

На начало 2009 года количество зарегистрированных кредитных организаций Банком России и другими органами составляет 1228. На начало 2010 года их количество составляет 1178 и сокращается по сравнению  с предыдущим годом на 50. В целом  наблюдается тенденция к снижению в связи с кризисными явлениями  в экономике.

Количество действующих кредитных  организаций на начало 2009 года составляет 1108. По сравнению с предыдущим годом  их количество в начале 2010 года сократилось  на 50 организаций. В целом с каждым годом наблюдается тенденция  к снижению.

Кредитные организации зарегистрированные, но еще не имеющие лицензии в начале 2009 года составляют 3 организации. На начало 2010 года 1. Наблюдается тенденция к снижению.

Количество кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на начало 2009 года составляют 117 организаций. В  динамике наблюдается увеличение количества таких организаций и в сентябре 2011 года их число составляет уже 132.

Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на осуществление  операций в иностранной валюте на начало 2009 года составляет 736. В динамике наблюдается снижение данного показателя и в сентябре 2011 года он составляет уже 669 организаций.

Число кредитных организаций, имеющих  генеральные лицензии на начало 2009 года составляет 298 организаций. В динамике наблюдается незначительное уменьшение количества организаций и в сентябре 2011 года составляет 274.

Кредитные организации подлежат регистрации  в соответствии с Федеральным  законом "О государственной регистрации  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации

(Банке  России)", "О банке и банковской  деятельности" порядка государственной  регистрации кредитных организаций.

Источником информации являются данные "Книги государственной регистрации  кредитных организаций" [11]

Ежегодно по разным причинам прекращали своё существование ряд банков, в 2009 г. исчезло 50 банков, в 2010 г. – 32 банка, в 2011г.– 16. Это связано с двумя причинами - отбором лицензии за сомнительные операции и реорганизацией, укрупнением банковских структур.

В 2011 году Банком России была продолжена работа по совершенствованию процедур ликвидации кредитных организаций, в том числе в целях максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом последствий отзыва лицензии на осуществление банковских операций и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций.

В 2010 году рост относительно ВВП большинства  ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, замедлился или даже наблюдалось некоторое снижение темпов их роста из-за опережающего роста номинальной величины ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП за год сократилось с 75,3 до 75,2%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 10,5%, сократившись на 1,3 процентного пункта.

Основным источником фондирования кредитных организаций в 2010 году были вклады физических лиц: отношение  их объема к ВВП за год увеличилось  на 2,7 процентного пункта – до 21,8% (доля в пассивах банковского сектора составила 29% на 1.01.2011 против 25,4% на 1.01.2010).

Далее проанализируем темпы прироста показателей банковского сектора  за 2010-2011 г.г, представленные в Таблице 1.2.

 

Таблица 1.2 - Темпы прироста показателей банковского сектора (% за 1 полугодие 2009-2011гг.)

 

 

ДАТА	Активы		Собственные средства (капитал)		Кредиты, предоставленные физическим лицам		Вклады физических лиц		Средства, привлеченные от организаций
	за месяц	за 12 месяцев,предшеств.период	за месяц	за 12 месяцев,предшес.период	за месяц	за 12 месяцевпредшеств.период,	за месяц	за 12 месяцевпредш.период,	за месяц	за 12 месяцев,предш.период
01.01.10	1,9	7,8	0,2	6,0	1,3	0,4	2,8	28,0	1,0	7,1
01.01.11	2,3	9,5	0,5	8,0	1,6	0,7	3,2	30,0	1,0	9,1
01.01.12	1,4	15,8	-0,4	6,7	2,5	24,0	2,3	24,7	2,9	18,3

 

На 01.01.11г. наблюдается рост активов банковского сектора на 6,3%. Собственные средства за полгода уменьшились на 1,3%. Рост инфляции привел к росту расходов населения и снижению склонности населения к сбережениям. В результате рост вкладов физических лиц снизился на 5,3%.

В 2011г. существенно вырос темп роста средств, привлеченных от организаций –  до 18,3% с 9,1% благодаря принятия антикризисных мер со стороны государства. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, выросли на 14,4%; также кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились  на 23,3%.

На основании данных   совокупное число активов увеличилось на 4819,3 млн. рублей (в 1 полугодии 2010 года 30 416,70 млн. рублей, а в 1

полугодии 2011г. – 35236,6 млн. рублей) в основном за счет увеличения кредитов и прочих ссуд.

Наибольшей долей в структуре  активов обладают кредиты и прочие ссуды, они составляют за 1 полугодие 2011года 68,24% от общего числа активов (35236,6 млн. рублей). Но это на 3650,3 млн. рублей больше чем в 1 полугодии 2010 года. Снизились темпы роста ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями  с 182,51 % до 109,46%. Совсем маленькую долю

составляют денежные средства, драгоценные  металлы и камни – 2,24%, что на 0,12% больше чем в 1 полугодии 2010 года.

Общая совокупность пассивов увеличилась на 4819,3 млн. рублей (в 1 полугодии 2010 года 30 416,70 млн. рублей, а в 1 полугодии 2011г. – 35236,6 млн. рублей). Она увеличилась за счет фондов и прибыли кредитных организаций и средств клиентов. Снизилась доля в совокупности пассивов кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, а так же прочих пассивов.

Прибыль действующих кредитных организаций за 1 полугодие 2011 года составила 444 185,9 млн. руб. (в 1 полугодии 2010г. прибыль составила 249 592,0 млн. руб.)

Количество прибыльных кредитных  организаций в 1 полугодии 2011 года увеличилось  на  31 единицу; соответственно уменьшилось  число убыточных кредитных  организаций  с 159 до 90. Убытки действующих кредитных организаций за 1 полугодие 2011 года составили – 2 228,6млн. руб. (в 1 полугодии 2010г. – 31 456,8 млн. руб.; в 1 полугодии 2009г. – 123 800,7 млн. руб.).

Наибольший вклад в формирование финансового результата в 2010-2011 гг. внесли банки контролируемые государством. Банки, контролируемые иностранным капиталом и крупные частные банки. Кроме того, значимое влияние на финансовый результат банковского сектора оказывают показатели банков, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства.

По состоянию на 01.07.11 в структуре валовых доходов действующих кредитных организаций преобладали доходы от операций с иностранной валютой, составившие 60,96 % от их общего объема. Удельный вес других составляющих структуры валовых доходов на 01.07.11  в основном увеличился.

В структуре валовых расходов по состоянию на 01.07.11 основное место занимали расходы по операциям с иностранной валютой (их доля сократилась с 65,81% до 64,2 %).

В структуре факторов формирования  финансового результата увеличение прибыли в 1 полугодии 2011г. было обусловлено  в первую очередь за счкт частичного восстановления сумм резервов на возможные потери.

Если говорить о перспективах развития банковского сектора, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. Минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальный собственный капитал действующих банков с 1 января 2015 г. предполагается установить в размере 300 млн. руб. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала, это связанно с внедрение принципов Базеля II, и дальнейший переход к принципу Базеля III. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества.

      Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах.

Второй перспективой можно выделить сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение ЦБ об уменьшении количества госбанков. И как мне кажется, этот процесс будет развиваться в двух направлениях - сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное увеличение конкурентоспособности частных банков.

Рассмотрим данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных  средств, предоставленных физическим лицам, представленные в Таблице 1.3

Таблица 1.3 - Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в «Россельхозбанке» предоставленных физическим лицам (млн. руб.)

	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в рублях - всего	13 454 543	13 326 589	15 600 900	17 920 748
из них физическим лицам	3 537 211	3 169 902	3 725 244	4 414 797
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в иностранной валюте - всего	5 907 909	5 853 047	5 936 439	6 012 155
из них физическим лицам	480 001	403 850	359 577	307 038

 

 

 

На начало 2009 года кредиты, депозиты и прочие размещенные в рублях средства составили 13 454 543 млн. руб. Из них 3 537 211 млн. руб. составляют кредиты, выданные физическим лицам. Количество данных кредитов в динамике уменьшается к началу 2010 года и составляет 3 169 902 млн. руб. в связи с экономическим кризисом и далее возрастает  и уже в начале августа 2011 года составляет 4 414 797 млн. руб. (по сравнению с 2008 годом увеличивается на 877 586 млн. руб.)

Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в иностранной валюте на начало 2009 года составляют 5 907 909 млн. руб. Из них 480 001 млн. руб. составляют кредиты, выданные физическим лицам. Количество выданных кредитов в динамике уменьшается и в начале августа 2011 года составляет 307 038 млн. руб. и по сравнению с началом 2009 года уменьшается на 172 963 млн. руб.

Потребительское кредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за I полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и POS-кредитов (POS-кредитование — это выдача банками кредитов непосредственно в торговых сетях, точках продаж.) увеличились в 1,5 раза по сравнению с I полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков. Поэтому частные игроки могут на равных конкурировать с госбанками.

Заемщиков привлекает простота получения кредита, а банки – возможность получать высокую маржу. На кредиты наличными и POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению (на 01.07.2011 около 2 трлн. руб. по оценке «Эксперта РА»), а

 

 

 

объемы выдачи в первом полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем  на ипотечном рынке.

Рост активности банков на рынке потребительского кредитования привел к ужесточению конкуренции и снижению ставок по кредитам. Кроме того, под давлением Роспотребнадзора многие банки отказались от комиссий из-за претензий клиентов. Однако у банков остается возможность компенсировать это снижение за счет полупринудительного страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Отлаженные технологии позволяют частным игрокам на равных конкурировать с госбанками. По объему выданных кредитов в 1-м полугодии 2011 года лидируют госбанки - Сбербанк России и ВТБ 24. Вместе с тем, в пятерку сильнейших вошли два частных банка: Хоум Кредит энд финанс Банк, Национальный Банк «Траст». Рынок же POS-кредитования – вотчина частных банков, госбанки на нем не представлены. Лидером в этом сегменте является Хоум Кредит Банк, объем выдачи у которого с начала 2011 года почти в три раза превысил показателя занимающего второе место ООО "РУСФИНАНС БАНК".