Организация налично-денежного и безналичного оборота денег в РФ

Частное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Балтийский институт экологии, политики и права»

Факультет управление бизнесом

 

 

Реферат

По дисциплине «Деньги,кредиты,банки»

На тему «Организация налично-денежного и безналичного оборота денег в РФ»

 

 

Выполнила:

Студентка 3 курса

Заочной формы обучения

Мирошниченко Екатерина

 

Проверил:________________________

 

 

 

 

Санкт-Петербур

2014 г.

      Введение

      1 Кредитный договор: общая характеристика

      1.1 Понятие и содержание  кредитного договора

      1.2 Порядок заключения, расторжение кредитного договора

      1.3 Виды кредитного  договора

      2 Форма и порядок  заключения кредитного договора

      2.1 Процедура оформления  кредитного договора

      2.2 Правила оформления  кредитного договора

      2.3 Набор документов  при оформлении кредитного договора  в банке

      Заключение

      Список использованной  литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   Введение

      Практически все  предприниматели в своей повседневной  хозяйственной деятельности сталкиваются  с одной из самых распространенных  форм договоров - договором кредита, выступая в них в качестве  либо кредиторов, либо заемщиками.

      Гражданский оборот  немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми  институтами, оформляющими денежное  обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский  вклад, поручительство.

      Кредитный договор  наиболее распространенный в  настоящее время. В современном  мире люди, которые хотят приобрести  какую-нибудь вещь прибегают к  помощи кредита. Кредит существует  во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают  товар в кредит. Практически все  магазины продают свой товар  в кредит

      Согласно статье 30 Федерального закона Российской  Федерации «О банках и банковской  деятельности» взаимоотношения  банка и клиента носят договорной  характер. Для установления и  регулирования правоотношений в  сфере оказания банковских услуг  применяются гражданско-правовые  договоры. Гражданским правом выработана  система договоров, учитывающих  особенности отдельных видов  экономических отношений, которые  регулируются соответствующими  правовыми нормами.

      По кредитному  договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее (ст. 819 ГК РФ).

      Кредитный договор  является разновидностью договора  займа. Содержание кредитного договора  в целом совпадает с содержанием  договора займа.    Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Стороны кредитного  договора четко определены в  законе. Это банк или иная кредитная  организация (кредитор), имеющая лицензию  ЦБР на все или отдельные  банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства  для предпринимательских или  потребительских целей. Предмет  договора - денежные средства (национальная  или иностранная валюта), но не  иные вещи, определяемые родовыми  признаками.

      Основными принципами  кредита являются срочность, платность  и возвратность.

 

 

   1 Кредитный договор: общая характеристика

      1.1 Понятие  и содержание кредитного договора

      Важной чертой  современной системы кредитования  является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим  взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки  самостоятельно разрабатывают его  типовые формы, а уже непосредственно  при заключении кредитных сделок  с учетом их специфики, особенностей  заемщика совместно с ним придают  договору индивидуальный характер.

      Кредитный договор  должен быть как можно более  детализированным, что сокращает  впоследствии количество спорных  вопросов и обращений в судебные  органы. Поэтому надежность договора  тем выше, чем качественнее и  детальнее проработаны в нем  основные условия кредитования.  Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

      - цель, на которую  предоставляется кредит;

      - срок;

      - сумма кредита;

      - процентная ставка, порядок начисления и внесения  платы за кредит;

      - вид ссудного  счета и режим его функционирования;

      - порядок выдачи  и погашения кредита;

      - способы обеспечения  кредитного обязательства;

      - права, обязанности  и ответственность сторон;

      - перечень информации, предоставляемой заемщиком банку  и сроки ее представления;

      - подписи, печати  и юридические адреса сторон.

      Несмотря на то, что в рыночных условиях банк  не является государственным  контролером, его не может не  интересовать назначение выдаваемых  кредитов.

      Одним из важнейших  условий кредитного договора  является величина процентной  ставки за кредит. Она широко  варьируется даже внутри одного  банка. Еще большие колебания  ее могут наблюдаться среди  различных банков, тем более регионов. Это связано с многообразием  факторов, влияющих на формирование  процентной ставки по конкретному  кредиту.

      В кредитном договоре  может быть предусмотрена как  фиксированная, т.е. остающаяся неизменной  в течение всего срока кредитования, ставка, так и плавающая. Как правило, первая используется при кредитовании  на короткие сроки. При выдаче  кредита на более длительный  период в условиях инфляции  более рационально применение  второго вида ставки, когда определенный  размер ее устанавливается только  на начальный период, в дальнейшем  же она изменяется в зависимости  от величины, к которой оговаривается  ее привязка. В договоре должно  быть четко определено, к какой  величине и каким образом привязывается  ставка.

      В кредитном договоре  по инициативе банка может  быть предусмотрен пункт о  взимании процентов не только  с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное  место в кредитном договоре  отводится виду используемого  ссудного счета и режиму его  функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и  способы погашения кредита. Выдача  кредита может производиться  единовременно или частями (равными  либо неравными). При этом кредит  может зачисляться на расчетный  счет заемщика или направляться  непосредственно на оплату счетов  поставщиков.

      Погашение кредита  также может осуществляться единовременно  или в рассрочку - равными долями  или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

      Неотъемлемой составной  частью кредитного договора является  раздел, в котором регламентируются  права, обязанности и ответственность  сторон. Они, как правило, вытекают  из действующего законодательства, но в то же время должны  учитывать конкретные условия  данной кредитной сделки.

      Права, обязанности  и ответственность сторон, должны  быть предельно конкретизированы. Так, в договоре могут быть  предусмотрены следующие права  заемщика:

      - требовать от  банка предоставления кредита  в суммах и сроках, предусмотренных  договором;

      - досрочно погашать  банковские ссуды;

      - обращаться в  банк с необходимыми обоснованиями  и расчетами для внесения изменений  в условия договора;

      - получать информацию  обо всех изменениях в нормативной  базе по вопросам кредитования;

      - расторгать договор  в одностороннем порядке при  несоблюдении банком его условий.

      Стандартный набор  прав банка может включать  такие пункты, как:

      - производить проверку  обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;

      - при пролонгации  кредитов взыскивать с заемщиков  соответствующее комиссионное вознаграждение;

      - производить начисление  и взыскание компенсации за  недоиспользованный кредит;

      - прекращать выдачу  новых ссуд и досрочно взыскивать  ранее выданные кредиты при  нарушении заемщиком условий  договоров и др.

      Не менее важна  в договоре конкретизация обязанностей, как заемщика, так и банка. При  этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

 

      1.2 Порядок заключения, расторжение кредитного договора

      Процесс кредитования  банком заемщика можно условно  подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучается  возможность и целесообразность  предоставления кредита и принимается  решение, оформление кредитного  договора и другой документации, непосредственное использование  кредита и заключительный - анализ  эффективности кредитной сделки.

      Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита.  Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:

      1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может  быть стандартное заявление или  письмо произвольной формы, в  котором указываются цель, сумма  и срок испрашиваемого кредита.

      2. Копии, иногда подлинники  учредительных документов (если  их нет в юридическом деле), подтверждающие правомочность клиента  в получении кредита.

      3. Бухгалтерская  отчетность, в частности, балансы  и приложения к ним. Банк может  потребовать и другую бухгалтерскую  и статистическую отчетность, необходимую  для анализа финансового положения  заемщика.

      4. Технико-экономическое  обоснование кредитуемого мероприятия  со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при получении  разовых кредитов и дает представление  о сроках окупаемости, а следовательно, дате возврата кредитов.

5. Копии договоров, контрактов, других  документов, подтверждающих цель  кредита, сбыт продукции и т.д.

      6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

      7. Предполагаемые  обязательства по обеспечению  возвратности кредита, которые при  положительном решении вопроса  согласовываются с банком и  оформляются специальным договором.

      Банк вправе потребовать  у заемщика и другие документы, а для постоянных заемщиков  с хорошей репутацией этот  перечень документов может быть  сокращен.

      Представленные заемщиком  документы тщательно анализируются. Кроме того, специалисты банка  могут и должны привлекать  и другие источники информации  о потенциальном заемщике. В каждом  банке должны быть определены  сроки рассмотрения представленных  документов и принятия решения  по ним. В данный период на  основе анализа финансового положения  заемщика кредитный работник  готовит заключение о целесообразности  выдачи или отказе в получении  кредита.

      Процедура принятия  решения может быть различной. При положительном решении вопроса  о выдаче кредита банк и  заемщик переходят к окончательному  согласованию условий кредитования  и заключению кредитного договора.

      Важной чертой  современной системы кредитования  является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим  взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки  самостоятельно разрабатывают его  типовые формы, а уже непосредственно  при заключении кредитных сделок  с учетом их специфики, особенностей  заемщика совместно с ним придают  договору индивидуальный характер.

      Несомненно, следует  расценивать заключение кредитного  договора как главный итог  взаимных усилий банка и заемщика.

      В общем случае  кредитный договор вступает в  силу с даты его подписания обеими сторонами. Однако из этого правила возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.