Отчет по практике в Ивановском отделении № 8639 Сбербанка России

 

Расчет суммы баллов = 0,11*3 + 0,05*3 + 0,42*3 + 0,21*1 + 0,21*1 = 2,16

Предприятие относится ко 2 классу заемщиков.

Кредитование данного  предприятия требует взвешенного  подхода.

 

Глава 3. Ипотечное жилищное кредитование в Сбербанке России.

3.1. Программы ипотечного кредитования.

Ипотечные кредиты Сбербанк начал выдавать одним из первых, не прекращал выдачу ипотечных кредитов в кризис, выдает кредиты и сейчас.

Чтобы получить кредит в  Сбербанке, необходимо иметь официально подтверждённые доходы, и первый взнос в размере 10% и более. 
Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе «Молодая семья». Для «Молодой семьи», имеющей ребёнка, первый взнос может составлять 10% от стоимости закладываемой квартиры.

 На сегодня в Сбербанке есть три базовых программы:

1. Приобретение готового жилья – кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Первоначальный взнос  – от 15%.

Максимальный срок 30 лет

2. Приобретение строящегося жилья  – кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Первоначальный взнос  – от 15%.

Максимальный срок 30 лет

3. Строительство жилого дома – кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Первоначальный взнос  – от 15%.

Максимальный срок 30 лет.

И четыре специальных программы:

1. Ипотека с государственной поддержкой - Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Первоначальный взнос:

• От 20% ,
• От 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения

Максимальный срок 30 лет.

2. Рефинансирование жилищных кредитов - Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения(квартиры или жилого дома), расположенного на территории России. (На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности)

Первоначальный взнос  – от 0%.

Максимальный срок 30 лет.

3. Загородная недвижимость – кредит на:
• приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;
• приобретение земельного участка.

Первоначальный взнос  – от 15%.

Максимальный срок 30 лет.

4. Гараж - Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.

Первоначальный взнос  – от 15%.

Максимальный срок 30 лет.

Во всех этих программах действуют специальные условия  кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и  для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк  России».

Программа «Молодая семья» может применяться во всех базовых  программах и в специальной программе  «Ипотека плюс материнский капитал»

Все эти кредитные программы  – ипотечные, в смысле: есть залог – есть ипотека. Сбербанк дополнительно может потребовать и иные способы обеспечения кредита.

Более подробно условия кредитования по данным продуктам приведены в Приложении 3.

Процентная ставка по всем видам ипотечных кредитов зависит от срока кредита,  первоначального взноса, залога, а также исходя из того, является ли клиент участником зарплатной программы Сбербанка.

 

3.2. Организация ипотечного жилищного  кредитования.

Для получения ипотечного жилищного кредита клиент должен пройти несколько стадий:

1) Консультация;

2) Заявка;

3) Оформление кредита;

4) Получение кредита;

5) Мониторинг.

На стадии консультации потенциальный  заемщик приходит в банк со своими предложениями, пожеланиями и вопросами. Кредитный инспектор предлагает все возможные варианты, основываясь  на предпочтениях клиента, и отвечает на все вопросы, которые возникают  и заемщика.

Определившись с видом и сроком кредита, клиент приходит в банк для оформления заявка.

Для заявки на получение  ипотечного жилищного кредита нужно предоставить банку:

1. Паспорт (оригинал и ксерокопия);
2. Справка о доходах за последние 6 месяцев;
3. Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем (при этом стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а за последние 5 лет не менее года).

Заявка на получение кредита  рассматривается от 5 до 10 дней. По истечении  данного срока, когда кредитный  комитет принял решение, кредитный инспектор звонит клиенту и уведомляет его о решении банка.

Если комитет дал положительный  ответ на заявку, клиент находит  то жилье, которое он хотел бы приобрести, используя те средства, которые ему предоставил банк, и собирает необходимый пакет документов для оформления кредита.

В пакет документов, предоставляемых  банку, для оформления кредита входят:

1. Технический и кадастровый паспорт жилого помещения;
2. Предварительный договор купли-продажи объекта недвижимости;
3. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости;
4. Отчет об оценке (определение рыночной стоимости жилого помещения);
5. Полис страхования имущества (обязательно) и жизни заемщика (добровольно) и документ, подтверждающий оплату страховой премии (предъявляется);
6. Акт приема-передачи объекта недвижимости.

Если клиент приобретает  стоящийся объект недвижимости, на срок до оформления залога этого объекта, необходимо предоставить обеспечение: либо поручительство физического лица, либо залога иного объекта недвижимости, находящегося в собственности заемщика.

После оформления залога объекта  недвижимости, банку представляются документы, подтверждающие право собственности  заемщика на данный объект. Только после этого банк выдает денежные средства для оформления сделки купли-продажи.

Если заемщик приобретает  жилье на первичном рынке, то денежные средства выдаются ему на руки. А  если на вторичном рынке, тогда клиент арендует сейфовую ячейку, где лежит вся сумма кредита до момента полного оформления сделки, после чего эти средства получает продавец.

Затем на протяжении всего  кредитного договора банк занимается мониторингом данной сделки, следит за надлежащим использованием заложенного  имущества и за своевременной  оплатой основного долга и  процентов по нему.

Существует несколько  способов погашения ипотечного жилищного  кредита:

1) Плановое погашение кредита. Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

2) Досрочное погашение – плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей, без ограничения минимальной части досрочного возвращения кредита.

 

3.3. Участие Сбербанка России в  региональных программах ипотечного жилищного кредитования.

На данный момент Сбербанк России участвует в подпрограммах "Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования" и «Обеспечение жильем молодых семей» региональной программы Ивановской области «Жилище».

1) Механизм реализации подпрограммы "Государственная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования" долгосрочной целевой программы Ивановской области "Жилище" на 2011 - 2015 годы предполагает оказание поддержки гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, путем предоставления безвозвратной и безвозмездной субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов на приобретение жилья или на погашение основной суммы долга и уплату процентов по этим ипотечным жилищным кредитам.

Субсидия используется участником подпрограммы на оплату первоначального  взноса при получении ипотечного жилищного кредита или на погашение  основной суммы долга и уплату процентов по ипотечному жилищному  кредиту, привлекаемому в целях  приобретения на основании договора купли-продажи жилого помещения, договора участия в долевом строительстве  или строительства (реконструкции) индивидуального жилого дома.

Право использовать субсидию на погашение основной суммы долга  и уплату процентов по ипотечному жилищному кредиту предоставляется  участникам подпрограммы, признанным нуждающимися в улучшении жилищных условий на момент заключения соответствующего кредитного договора.

Под первоначальным взносом  при получении ипотечного жилищного  кредита понимается часть стоимости  жилья, которая оплачивается за счет средств субсидии и (или) собственных  средств заемщика.

Средства областного бюджета  на предоставление участникам подпрограммы субсидий выделяются бюджетам муниципальных  образований на условиях софинансирования подпрограммы в процентном отношении 90:10.

Жилое помещение, приобретенное  участниками подпрограммы, должно находиться на территории Ивановской области. Органы местного самоуправления Ивановской области  не вправе ограничивать данную территорию пределами соответствующего муниципального образования.

В Сбербанке России эта подпрограмма получила реализацию в продукте «Ипотека с государственной поддержкой».

Основное программы Сбербанка "Ипотека с государственной  поддержкой" от обычной ипотеки  – это пониженная процентная ставка по кредиту в 11 % годовых и отсутствие комиссии за оформление ипотеки. Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает  совокупный доход семьи, а также  поручителей, что значительно увеличивает  шансы заемщика получить положительный  ответ банка.

Также в рамках программы  отсутствует обязательное требование на страхование жизни заемщика, что  существенно сокращает расходы. Правда, некоторые банки все же ставят свои условия и без личного страхования жизни заемщика кредит не предоставляют. Заёмщикам – участникам зарплатного проекта в банке, предоставляющем кредит, доступны специальные привлекательные условия.

Программа Сбербанка "Ипотека с государственной  поддержкой" предоставляется для покупки жилья у юридического лица - застройщика. Жилье может быть как строящееся, так и введенное в эксплуатацию. Первоначальный взнос по ипотеке с государственной поддержкой делать не обязательно. Однако для этого должно быть соблюдено одно условие – оформление в залог любого другого имущества.

Во всех случаях покупаемое жильё должно быть обязательно застраховано от риска утраты или повреждения. Это условие выгодно, в первую очередь самому заемщику, ведь в  случае непредвиденной ситуации, все  обязательства по возмещению ущерба ложатся на «плечи» самой страховой  компании. Это немаловажное обстоятельство, учитывая необходимость заемщика нести  обязательства по ипотеке.

Как и при любом другом виде ипотеки к заемщику предъявляются  определенные требования. По программе  ипотеки с государственной&nb