Отчет по практике в ОАО "Сбербанк России"

   Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности займа. Принцип срочности означает, что займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности ссуды. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования займом, то искажается сущность займа, он теряет свое подлинное назначение.

    Принцип дифференцированности определяет подход со стороны кредитной фирмы к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например,мелкого бизнеса и пр.)

Обеспеченность  ссуды закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения кредита. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения  зависят от финансового положения  заемщика условий займа, отношений  с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является обеспечение долга. В силу обеспечения долга кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного обеспечением долга обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований частного банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

    В обеспечение кредита банки могут принимать от ссудозаемщиков в обеспечение долга любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

    В обеспечение долга принимается только имущество, свободное от обеспечения долга, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в обеспечение долга товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

    Платность банковских ссуд означает внесение получателями ссуды определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» займа.

    Банку платность ссуды обеспечивает покрытие его издержек, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, издержек по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

   Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

             Общие условия кредитования Сбербанка

 
       Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка:  
       • на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;  
      • на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение «а счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;  
       • на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. Сбербанк предоставляет физическим лицам следующие кредиты:  
      а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);  
      б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).  
Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет, кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте только гражданамРФ.  
       За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, уплата которых производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.  
       Обязательное условие предоставления кредита — наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. 

                                           Требования к заемщикам

 
       Кредит Сбербанка предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.  
      Решение о предоставлении кредита принимается:  
 
      1) по кредитам на приобретение объектов недвижимости:  
      - кредитным комитетом отделения;  
      2) по кредитам на неотложные нужды:  
      - управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);  
      - при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США;  
      - кредитным комитетом отделения - при сумме кредита свыше 3 млн.руб. и 500 долл.США.  
      Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов. 

                              Обеспечение кредитов Сбербанка

 
      В качестве обеспечения Сбербанк принимает:  
      • поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;  
      • поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;  
      • передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты СберЦБ РФ на предъявителя, акции СберЦБ РФ, векселя СберЦБ РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;  
      • передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;  
       • передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.  
      Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.  
      Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости без процентов.  
      Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности. 

                         Максимальная сумма кредита

 
      Сбербанк определяет сумму кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7.    С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.  
      Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.  
      Максимальный размер кредита Сбербанка не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.  
        Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями СберЦБ РФ задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.  
      Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:  
     1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что  
 

 
 
     2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.  
       Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.  
       Поручительство предоставляется на всю сумму обязательства заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.  
      Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (P), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:  
 

 
 
     При принятии банком в обеспечении по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:  
      • по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;  
      • по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;  
      • по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;  
 
      • кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.  
     Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам. 

              Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка

 
      Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.  
      Справка должна содержать следующую информацию:  
      • полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;  
      • продолжительность постоянной работы заемщика данной организации;  
      • настоящая должность заемщика (кем работает);  
      • среднемесячный доход за последние шесть месяцев;  
      • среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.  
     Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.  
     При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.  
 
     Платежеспособность заемщика определяется по формуле:  
                                        Р=Дч* K*t,  
 
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл. США, К - 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США, К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США, t — срок кредитования (месяцев).  
       Доход в эквиваленте определяется следующим образом:  

                                           Доход в рублях 

Курс  доллара США, установленный Центральным  
банком Российской Федерации на момент обращения  
заявителя в банк

 
 
      Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенное налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.  
      Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии суммы дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.  
      Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:  

 
где Дч - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; tx - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду  отсутствия документального подтверждения  размера будущей пенсии заемщика); t2- период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст  заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные  К, в зависимости от величины Дч, иДч2.  
       При предоставлении кредита Сбербанка в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.  
      Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч. лагаются к пакету документов заемщика. 

                      Процедура оформления кредита

 
     В случае положительного решения Сбербанка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.  
      Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:  
     - договор поручительства; 
     - договор залога;  
     - другие документы согласно регламентам СберЦБ РФ о предоставлении отдельных видов кредитов.  
     Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (получателя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается       у кредитного инспектора.  
     Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).  
     Договоры залога составляются:  
      • в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору); 
      • в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один — для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.  
      По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдает Сбербанк кредит заемщику.  
      Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:  
     • в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;  
     • договор должен быть подписан от имени СберЦБ РФ тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.  
     График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.  
     Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору.  
    Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.  
    Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.  
    Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами СберЦБ РФ по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.  
    Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен "и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.  
    Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.  
      Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию - на сумму первой части кредита, установленную договором.  
      Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).  
      Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.  
      Один экземпляр договора и графика передается заемщику.  
      Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.  
      Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.  
     Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой для кредитного договора.  
     Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.  
     После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:  
    - формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;