Отчет по практике в ООО «РУСФИНАНС БАНК»

 

 

3. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ООО «РУСФИНАНС БАНК»

 

Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности [5, c. 209].

Для анализа пассивных  операций ООО «Русфинанс Банк» рассмотрим структуру и динамику пассива его баланса (см. табл. 5).

Таблица 5.

Структура и динамика пассива  баланса ООО «Русфинанс Банк» за 2009-2011 гг.

Показатель	01.01.2011 г.		01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		Темп изменений 2009-2010 г., %	Темп изменений 2010-2011 г., %
	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %
1. СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ	19948,0	20,9	24249,0	25,3	23223,0	24,2	121,6	95,8
1.1 Средства акционеров	12017,0	12,6	12017,0	12,6	12017,0	12,5	100,0	100,0
1.2 Эмиссионный доход	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	62563,0	65,4	71386,0	74,6	72725,0	75,8	114,1	101,9
2.1 Кредиты ЦБ РФ	2000,0	2,1	3000,0	3,1	1000,0	1,0	в 2 р.	33,3
2.2 Средства КО	40848,0	42,7	42176,0	44,1	39077,0	40,7	103,3	92,7
2.3 Средства клиентов, в  т.ч.	9899,0	10,4	12519,0	13,1	10268,0	10,7	126,5	82,0
-физ. лиц	1582,0	1,7	1978,0	2,1	1985,0	2,1	125,0	100,4
2.4 Выпущенные долговые  обязательства	8000,0	8,4	12000,0	12,5	19999,0	20,8	150,0	166,7
2.5 Прочие обязательства	1677,0	1,8	1594,0	1,7	21945,0	22,9	95,1	1376,7
2.6 Резервы на возможные  потери по ссудам	138,0	0,1	97,0	0,1	1594,0	1,7	70,3	1643,3
ИТОГО	82511,0	86,3	95635,0	100,0	95948,0	100,0	115,9	100,3

 

По данным таблицы за исследуемый  период в структуре пассивов большую  долю занимают средства кредитных организаций  – 40-44%. Средствам клиентов принадлежит 11% (на 01.01.2013) и их доля увеличилась за исследуемый период. Среди доли средств клиентов мизерную долю занимают средства физических лиц (всего 2% по итогам 2012 года).

Структура пассивов, сложившаяся на 01.01.2013 г., позволяет сделать вывод, что основным источником привлечения ресурсов стали средства банков. Очевидно, что в этой области велись активные мероприятия (реклама, повышение процентных ставок по вкладам, упрощение оформления вклада, снижение ставок по кредитованию и т.д.), связанные с расширением и повышением качества услуг с тем, чтобы максимизировать сумму привлеченных средств и использовать их для получения прибыли в операциях на кредитном рынке. 

Управление пассивами  также включает управление собственным  капиталом. Поэтому рассмотрим структуру  и динамику собственного капитала ООО  «Русфинанс Банк» (см. табл. 6).

Таблица 6.

Структура и динамика собственного капитала ООО «Русфианс Банк» за 2009-2011 гг.

Показатель	01.01.2011 г.		01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		Темп изменений  к 2010 г., %	Темп изменений  к 2011 г., %
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
Средства акционеров	12017,0	49,6	12017,0	51,7	12017,0	51,7	100,0	100,0
Эмиссионный доход	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
Резервный фонд	154,0	0,6	390,0	1,7	605,0	2,6	в 2,5 р.	155,1
Переоценка ценных бмаг	0,0	0,0	0,0	-	0,0	-	-	-
Переоценка основных средств	49,0	0,2	51,0	0,2	54,0	0,2	104,1	105,9
Нераспределенная прибыль	2999,0	12,4	7492,0	32,3	7776,0	33,5	в 2,5 р.	103,8
Неиспользованная прибыль  за отчетный период	4729,0	19,5	4299,0	18,5	2772,0	11,9	90,9	64,5
ВСЕГО	19948,0	82,3	24249,0	104,4	23223,0	100,0	121,6	95,8

 

В соответствии с данными  таблицы, СК банка увеличился за 2009-2011 гг. на 10 млрд. рублей. Данное увеличение определено капитализацией прибыли  и резервного фонда, что положительно характеризует менеджмент банка  по управлению СК.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. КОМИССИОННО-ПОСРЕДЕЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ ООО «РУСФИНАНС БАНК»

 

Комиссионно-посредническая деятельность коммерческого банка заключается в осуществлении различных операций по поручению клиентов за определенную плату (комиссию).

В состав этих операций относятся: расчетные, кассовые, валютные, трастовые, консультационные, гарантийные и некоторые другие виды банковской деятельности.

На протяжении 2012 года Банк продолжает активно развивать  услугу «Инфо-Банк», которая позволяет клиентам получать актуальную информацию по своим кредитным договорам. Благодаря этому сервису клиенты получили возможность:

• уведомлять Банк при смене контактного телефона;
• осуществлять запросы на предоставление документов;

Раздел «Прочие запросы» в «Инфо-Банк» позволяет клиенту задавать интересующие его вопросы по обслуживанию и/или выдаче кредита/займа.

Реализована возможность  направления запроса на частичное  досрочное погашение по кредитам POS, DS.

Банком планомерно проводится работа по напоминанию клиентам, имеющим  договора залога на автотранспортное средство, о необходимости пролонгации  страхового полиса путем sms – рассылки.

Sms – оповещение становится наиболее популярным видом информирования у клиентов и на протяжении 2012 года Банк активно продолжал развивать данный вид услуги.Клиентам, оформившим потребительский или автокредит, на ежемесячной основе осуществляется рассылка с:

• напоминанием о внесении ежемесячного платежа, при его отсутствии,
• уведомлением о зачислении денежных средств на счет,
• уведомлением о распределение денежных средств по счетам.
• уведомлением о распределении денежных средств по счетам и исполнении обязательств по кредитному договору перед Банком в полном объеме (при последнем платеже).

В целях реализации задач  по эффективному расходованию денежных средств Банка, было принято решение  по перемещению площадки Контакт-центра Банка.

В 2012 году был осуществлен  перевод деятельности по обслуживанию клиентов по телефону из г. Москва в г. Самара. На новой площадке было организовано 350 рабочих мест, набрано 295 сотрудников.

С целью поддержания качества обслуживания клиентов в Контакт  – центре в 2012 проводились следующие мероприятия:

• упрощена и адаптирована, согласно комментариям клиентов, автоматизированная голосовая система (IVR);
• модифицированы сценарии разговоров с целью сокращения времени обслуживания;
• в рамках программы управления качеством обслуживания проводятся регулярные исследования: в области качества обслуживания существующих, потенциальных и потерянных клиентов; степени удовлетворенности обслуживания с первого обращения; соблюдения стандартов обслуживания в Контакт – центре;
• произведены необходимые обновления системы автоматического исходящего дозвона, позволившие стабилизировать и сократить время ожидания между звонками, уменьшить очередь звонков на линии.

Для повышения удобства взаимодействия клиентов с Банком развиваются дополнительные каналы коммуникации: e-mail, Интернет сайт, SMS -информирование. Внедрены новые каналы коммуникации с клиентом «обратный звонок с сайта», социальные сети. На этапе внедрения на сайте Банка находится услуга «оn-line консультант», позволяющие клиенту в реальном времени получать актуальную обратную связь.

Для повышения удобства и  сокращения времени обслуживания клиентов проводится постоянная работа по адаптации  скриптов обслуживания.

Продолжается  работа по оптимизации телефонного  обслуживания клиентов в региональных офисах РФБ, путем переадресации  звонков в Контакт-центр. Это позволяет  увеличить эффективность работы как с Клиентами, обратившимися  непосредственно в офисы Банка, так и с Клиентами, обращающимися  по телефону.

В целях обеспечения стабильности и сокращения сбоев в работе телефонной системы, а также увеличения технических  возможностей КЦ, успешно проведен апгрейд серверов Контакт-центра. На этапе анализа находятся такие доработки, как озвучивание клиенту расчетного времени ожидания в очереди, внедрение технологии text-to-speech, использование интерактивных опросов посредством SMS и IVR.

В 2012 году была модернизирована  обучающая программа по основам  продаж по телефону, которая позволила  увеличить степень подстройки сотрудников  под интересы каждого клиента. Приобретенные  на тренинге навыки способствовали повышению  уровня клиентоориентированности сотрудников подразделения, повышению уровня удовлетворенности обслуживанием со стороны клиентов и повышению объемов продаж кредитных продуктов.

Благоприятная ситуация на российском финансовом рынке в 2012 году позволила ООО «Русфинанс Банк» продолжить осуществление заимствований на облигационном рынке. В течение отчетного периода, а именно, 6 марта и 2 ноября 2012 года, Банк эмитировал биржевые облигации серии БО-02 и БО-03 номинальной стоимостью 4 млрд. руб. каждая, сроком погашения 6 марта и 2 ноября 2015 годов, с офертами через 1,5 и 2 года с даты эмиссии и купонами 8,75% и 10% соответственно. Помимо этого, в сентябре 2012 года по облигациям серий 08 и 09, номинальной стоимостью 2 млрд. руб. каждая, был объявлен новый купон в размере 9,25% на два последующие купонных периода до 16 и 17 сентября 2013 года соответственно. Держатели облигаций данных серий признали новую ставку купона привлекательной и, как следствие, не стали предъявлять облигации к досрочному выкупу эмитентом, согласно условию оферты (за исключением одной облигации на сумму 1000 рублей, выкупленной досрочной по заявлению держателя данной облигации). В результате новых эмиссий на конец 2012 года на вторичном облигационном рынке обращалось семь серий облигаций ООО «Русфинанс Банк» на общую сумму по номиналу  19,99 млрд. руб., что превысило аналогичный показатель на конец 2011 года на 7,99 млрд. руб. Увеличение объема выпущенных облигаций способствует дальнейшей диверсификации ресурсной базы Банка и свидетельствует о признании инвесторами его высокого кредитного качества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. АНАЛИЗ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ ОЦЕНКА ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ

 

Анализ финансовых результатов  коммерческих банков начинается с изучения объема и качества получаемых ими доходов, поскольку они являются главным фактором формирования прибыли. При этом, важное значение имеет анализ структуры и динамики доходов банка по их экономическому содержанию [5, c. 230].

По экономическому содержанию выделяют доходы операционные и неоперационные (прочие). Анализ структуры и динамики доходов анализируемого банка представлен в таблице 7.

Таблица 7.

Структура и динамика доходов ООО  «Русфинанс Банк» за 2009-2011 гг.

Показатель	01.01.2010 г.		01.01.2011 г.		01.01.2012 г.		Темп изм.2009-  2010 г., %	Темп изм.2010- 2011 г., %
	Сумма, млн. руб	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб	Уд. вес, %
I. Операционные доходы	25154,0	81,5	35299,0	99,4	30987,0	99,1	140,3	87,8
1. Процентные доходы	14933,0	48,4	15436,0	43,5	16567,0	53,0	103,4	107,3
1.1 по предоставленным  кредитам	14920,0	48,4	15423,0	43,4	16542,0	52,9	103,4	107,3
-гражданам	14763,0	47,8	15363,0	43,3	16511,0	52,8	104,1	107,5
-юр.лицам	0,0	0,0	39,0	0,1	7,0	0,0	-	17,9
-КО	110,0	0,4	20,0	0,1	25,0	0,1	18,2	125,0
1.2 по депозитам	13,0	0,0	12,0	0,0	25,0	0,1	92,3	в 2 р.
- в БР	10,0	0,0	12,0	0,0	25,0	0,1	120,0	в 2 р.
- в КО	3,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-
1.3 по вложениям в долговые  обязательства	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
1.4 по учтенным векселям  и проч.размещенным средствам	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
2. Непроцентные доходы	10221,0	33,1	19863,0	55,9	14420,0	46,1	194,3	72,6
2.1 комиссионные доходы	147,2	0,5	2443,0	6,9	1059,0	3,4	в 16 р.	43,3
- от РКО	5,0	0,0	3,0	0,0	3,0	0,0	60,0	100,0
- от операций с иностранной  валютой	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
- по банковским гарантиям	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
- проч.	2635,0	8,5	2440,0	6,9	1056,0	3,4	92,6	43,3
2.2 по операциям с драг.металлами	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
2.3 от операций с иностранной  валютой	5076,8	16,5	3144,0	8,9	1856,0	5,9	61,9	59,0
- от купли-продажи	53,0	0,2	45,0	0,1	25,0	0,1	84,9	55,6
-положительная переоценка	7986,0	25,9	3098,0	8,7	1831,0	5,9	38,8	59,1
- изменение валютного  курса	2,0	0,0	1,0	0,0	0,0	0,0	50,0	0,0
2.4 от операций с ценными  бумагами	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	0,0	-	-
2.5. Другие операционные  доходы, в т.ч.	4997,0	16,2	14276,0	40,2	11505,0	36,8	в 3 р.	80,6
- восстановленные суммы  резервов	3529,0	11,4	12257,0	34,5	9171,0	29,3	в 3 р.	74,8
II. Прочие доходы	5704,0	18,5	213,0	0,6	291,0	0,9	3,7	136,6
ИТОГО	30858,0	100,0	35512,0	100,0	31278,0	100,0	115,1	88,1