Перспективы применения платежных карт в России

До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим – порядка 67%.

Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% – электронными деньгами, около 5% –картами при доставке товара, порядка 9% покупок – по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.

Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке  была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке – 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.

Объем рынка электронных платежей в России в 2014 году вышел на рубеж в $73 млрд. За три года  он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами. Однако уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.)

Рассматривая активность рынка электронных платежей на протяжении последнего времени можно отметить, что его отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

-  стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (CustomerRelationshipManagement) на более высокий уровень.

- сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков.

-  значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты.

-  сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов.

-  важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internetpenetration).

-  нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.

-  высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам (2014 год), в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % - кредитные. Свыше 40 % - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т. е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков. Также, учитывая стремительное развитие финансовой инфраструктуры и объемы, которые охватывают современные платежные системы, и учитывая последние события, можно сказать, что создание собственной платежной системы становится одной из первоочередных задач. Создание новой национальной платежной системы можно определить как вектор развития современного бизнеса.

На данный момент в России активно разрабатывается  национальная система платежных карт (НСПК).

Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики.

Платежная система страны - также жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики.

Весь платежный оборот в экономике организован в рамках платежной системы. Платежную систему можно определить как совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Участниками современной платежной системы в России являются:

-  учреждения Банка России;

-  кредитные организации, в том числе расчетные небанковские кредитные организации;

-  филиалы кредитных организаций;

-  дополнительные офисы кредитных организаций.

Основные задачи, стоящие перед любой платежной системой, следующие:

-  бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

-  надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

-  эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

-  справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

-  институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

-  финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

-  контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных  расчетов.

В марте 2010 г. этот проект уже обсуждался на совещании президента Медведева. Причем стоит отметить, что в феврале 2010 г. в СМИ попали сведения о том, что системы Visa и MasterCard активно использовали свои связи в России, лоббируя против данного проекта.

Одно из главных возражений со стороны Visa и MasterCard состояло в том, что в рамках законопроекта предлагалось создать операционные центры и платежные клиринговые центры, которые находятся на территории России. В результате компаниям так или иначе придется инвестировать в создание подобных систем. В американских компаниях также опасались, что роста конкуренции со стороны данной системы и боялись, что их постепенно могут выдавить с российского рынка. Кроме того, также будет запрещено пересылать данные о пользователях карт иностранных компаний за рубеж.

Спустя 4 года выполнения санкций в отношении российского банка из "черного списка" Минфина США Visa и MasterCard фактически сами ускорят создание данной системы. В Госдуму уже внесен законопроект о запрете на размещение операционных центров и платежных клиринговых центров платежных систем за пределами России. Кроме того, проект создания национальной системы платежных карт вновь оказался в центре внимания.

Однако создание полноценной платежной системы потребует времени. По данным на начало 2012 г., на долю платежных систем Visa и MasterCard приходилось до 40% и 36% выпущенных карт в России соответственно. К началу 2014 г. их совокупная доля выросла, по ряду оценок, до 85%.

Частично восполнить глобальные платежные системы в России могло бы использование таких карт, как "Золотая корона" или "Универсальная электронная карта": они уже входят в реестр операторов платежных систем Центробанка РФ. "Золотая Корона" объединяет более 500 банков в России и стран СНГ.

Проект "Универсальной электронной карты" так или иначе будет развиваться. Это многофункциональная платежная и идентификационная карта. По состоянию на январь 2014 г. в России уже зарегистрировано более 245 тыс. заявлений на выдачу данных карт.

Промежуточным вариантом на пути создания национальной платежной системы является более активное сотрудничество с китайской платежной системой UnionPay. Она также уже включена в реестр операторов платежных систем ЦБ РФ. По данным на 2014 г., карты UnionPay принимаются в 141 стране мира с более чем 1 млн банкоматов. Это глобальная платежная система, она занимает первое место в мире по количеству выпущенных пластиковых карт. Общий объем выпущенных карт UnionPay в мире в 2014 г. достиг 3,4 млрд единиц.

Критики разработки и активного продвижения национальной платежной системы в России заявляют, что данный процесс будет затратным и даже грозит "финансовой изоляцией". Однако контроль над финансовой безопасностью страны оправдывает эти риски. Visa и MasterCard уже показали, что могут злоупотреблять своим положением на российском рынке. В этом плане финансовые власти США своими действиями в очередной раз подтвердили, что готовы всегда использовать доступные им возможности в политических вопросах.

Речь не идет о противопоставлении России всему остальному миру. Китай уже 12 лет имеет собственную национальную платежную систему и, кроме того, активно продвигает использование своей собственной валюты на мировых рынках, постоянно заключая все новые договоренности о валютных свопах с другими странами.

Ведущие мировые кредиторы уже понимают, что США злоупотребляют статусом доллара как ведущей мировой валюты. Действия Федеральной резервной системы в рамках политики количественного смягчения также могут рассматриваться как сознательные манипуляции процентными ставками на мировом рынке государственного долга США. В долгосрочной перспективе странам так или иначе придется искать ответные меры. Кризисные ситуации и применение санкций будут только ускорять подобные шаги.

21 марта 2015 г. платёжные системы  Visa и MasterCard заблокировали пластиковые карточки ряда российских банков, владельцы которых попали под санкции США. Так, были «заморожены» операции по картам банка «Россия», «Собинбанка», «СМП-банка» и «Инвесткапиталбанка».

Действия ведущих платежных систем мира против России коснулись 7 банков, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. Позднее Visa и MasterCard всё-таки разморозили кредитки банков.

Национальная платёжная система служит альтернативой Visa и Mastercard. Сейчас эти международные компании выступают технологическими партнёрами НПС.

С 31 марта 2015 года все операции по картам международных платёжных систем будут проходить через национальную систему, подконтрольную РФ. Таким образом, будет обеспечена полная бесперебойность транзакций вне зависимости от введения санкций.

Развитие НСПК предусмотрено в три этапа:

1. До первого квартала 2015 года планируется создание операционного платёжно-клирингового центра (ОПКЦ) по обработке транзакций по картам Visa и Mastercard внутри России.

2. В декабре 2015 года НСПК начнёт выпуск собственных банковских карт на российских чипах.

3. В 2016–2017 г.г. планируется начать продвижение этих карт на международный рынок.

На карте Национальной платёжной системы планируется установить два приложения - российское и международное. Таким образом, за границей эта карта будет работать через сети Mastercard или Visa.

Однако защитить владельцев карт от санкций и обеспечивать бесперебойное обслуживание за рубежом НСПК не сможет. Выход платёжной системы как индивидуального бренда на другие зарубежные рынки возможен только через пять – семь лет, считают создатели системы.

В текущей ситуации постоянных угроз санкциями России со стороны ЕС и США Visa и MasterCard могут стать первыми западными компаниями, которые поймают "бумеранг" в виде финансового ущерба для себя и потери доли российского рынка.

По мнению многих экспертов, это может привести к серьезным изменениям на российском рынке платежных систем в дальнейшем. Для обеспечения финансовой безопасности, скорее всего, будет активизирована работа по созданию в России национальной системы платежных карт.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visа оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50–100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов. [2, с.49]

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» № 14–17 от 15 января 1998 г.