Перспективы применения платежных карт в России

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) - обычно электронные; розничные - малые, бумажные и дорогостоящие.

3. Рекомендации  по укреплению и развитию рынка  пластиковых карт

3.1 Направления развития пластиковых карт и рынка услуг по ним.

             Все большую значимость на рынке приобретают «Электронные деньги», что стимулируется появлением новых услуг, расширяющимися возможностями и доступностью сервиса. Так одним из направлений может служить активизирование перевода банками своей клиентской базы на удаленные каналы обслуживания. Для лидеров рынка эти каналы уже сегодня имеют стратегическое значение с точки зрения конкурентоспособности и прибыльности бизнеса. Дистанционные сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать офисы на каждом шагу, а можно наращивать дистанционные сервисы. При этом понятия «удаленные каналы обслуживания» или «дистанционные сервисы» объединяют несколько технологий взаимодействия банков с клиентами. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг (то есть возможность совершать операции с помощью сотового телефона), а также телефонный банкинг (то есть возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответствующей службой банка посредством любого телефона).

Отладив соответствующие программные комплексы, банки начали предлагать удаленные каналы обслуживания фактически каждому своему клиенту. Так, в Промсвязьбанке проекту развития интернет-банкинга в 2013 году был присвоен приоритетный статус. Сотрудники, занятые непосредственным взаимодействием с клиентами, стали в обязательном порядке предлагать последним пользоваться возможностями дистанционного обслуживания. В результате число клиентов, подключенных к системе интернет-банка PSB-Retail, увеличилось в 3,5 раза. Стратегия ВТБ24 состоит в том, что все клиенты должны иметь доступ к интернет-банку. В 2014г. в системе «Телебанк» ВТБ24 зарегистрировано 970 тыс. клиентов, из них в Петербурге и области — около 100 тыс. Серьезный упор на развитие дистанционных сервисов, в том числе в рамках программы по борьбе с очередями в отделениях, делает и Сбербанк. Причем темпы продвижения впечатляют. «По состоянию на 1 апреля 2014 года в Северо-Западном регионе было всего 6500 пользователей услуги «Сбербанк ОнЛайн», а к концу 2015 года планируется увеличение их количества до 1,5 млн.     Соответственно, рост буквально за полтора года — в 1000 раз. В то же время услугой «Мобильный банк» Северо-Западного банка Сбербанка, развитие которой началось раньше, на данный момент пользуются более 2,4 млн. клиентов.

                Однако основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне – создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация личности, банковское, социальное и т.д.). Развитее указанной системы, в том числе должно реализовать дистанционное обслуживание по всем финансовым и социальным направлениям.

                Таким образом, основное направление развития пластиковых карт сегодня – это создание национальной платежной системы и мультиаппликационных карт с программными приложениями в различных сферах.

3.2. Рекомендации  по расширению сферы услуг  на рынке пластиковых карт.

            На мой взгляд, с точки зрения клиента, необходимо создать мультиаппликационные карты которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.

                   Однако с точки зрения банка и государственных структур для реализации этого направления необходима серьезная реорганизация всей системы обслуживания населения, а также большие финансовые и интеллектуальные затраты на сопряжение работы различных систем и создание новых, что может существенно изменить русло конкуренции на рынке пластиковых карт.

Заключение

              Попытки вытеснения наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Замещение наличных денег в финансовой сфере деньгами «электронными» стало возможно благодаря большим достижениям и широкому внедрению современных электронных технологий, миниатюризации электронных носителей информации, совершенствованию криптографической защиты информации находящейся в электронном виде, созданием и возможностью оперативного управления большими базами данных. Операции с пластиковыми карточками открыли банкам новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Кроме того, учитывая жизненную для Росси необходимость тесной интеграции в мировую экономику, развитие систем безналичного расчета, в том числе за счет увеличения количества и объема банковских операций с использованием пластиковых карт, способствует наиболее эффективно интегрироваться в моровую экономику и выйти на уровень развитых стран в сфере оказания банковских услуг.

Исследование конкуренции на рынке платежных карт показало, что в настоящее время основная доля рынка платежных услуг в России принадлежит VISA и MasterCard (80% операций в России совершается с использованием карт данных платежных систем). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем рядом исследователей обусловливается более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами.

В работе предложен ряд мероприятий, которые могут способствовать развитию рынка платежных карт, а именно:

- создание нормативно-правовой  базы, в частности федерального  закона о национальной платежной  системе и регулирующих нормативных  актов работы международных платежных  систем;

- создание национальной  платежной системы на основе  банковских карт путем объединения  наиболее крупных действующих  российских платежных систем;

- развитие рынка торгового  эквайринга путем налогового стимулирования или в виде наложения обязательства по приему карт к оплате на торгово-сервисные предприятия, отвечающих определенным критериям;

- повышение финансовой  грамотности населения, развитие  государством социальных проектов  с использованием платежных карт.

                      Просматриваются отчетливые тенденции развития пластиковых карт в направлении их интеллектуализации на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.             Интеллектуализация пластиковых карт позволит в ближайшем будущем объединить, с использованием одной пластиковой карты, доступ к услугам, как в финансовой, так и в социальной сферах.       

        В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние годы приобрел  все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт

Список использованных источников

1. Андреева, Е.А. Различные аспекты функционирования платежных систем на основе пластиковых карт / Е.А. Андреева // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. – 2013. – №5. – С. 127-130.
2. Анчабадзе, Н.А. Отдельные вопросы предупреждения мошенничеств с использованием пластиковых карт на ранней стадии их совершения / Н.А. Анчабадзе // Вестник Волгоградской академии МВД России. – 2012. – №3. – С. 68-71.
3. Бедняк, С.Г. Интернет-банкинг и пластиковые карты / С.Г. Бедняк // Сборник научных трудов Sworld. – 2013. – №4. – С. 10-13.
4. Бердышева, С.С. Национальные системы платежных карт в России и за рубежом / С.С. Бердышева // Банковское дело. – 2012. – №11. – С.84.
5. Бикмаев, Ш.Р. Национальная платежная система: проблемы и перспективы / Ш.Р. Бикмаев // Финансы и кредит. – 2012. – №16. – С. 68-72.
6. Вареникова, Е.С. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент этапа электронных денег / Е.С. Вареникова // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2012. – №15. – С. 200-204.
7. Воронцова, С.В. Проблемы безопасности электронных платежей, осуществляемых в международных платежных системах / С.В. Воронцова // Юрист. – 2012. – №1. – С.58.
8. Всяких, Ю.В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения / Ю.В. Всяких // Наука и экономика. – 2012. – №4. – С. 43-46.
9. Гадисова, Т.М. Банковские инновации: российский и зарубежный опыт внедрения пластиковых карт / Т.М. Гадисова // Международный научный журнал. – 2012. – №3. – С. 10-14.
10. Дрожащих, А.В. Терминология безналичных расчетов на основе пластиковых карт как системный феномен / А.В. Дрожащих // Вестник Челябинского государственного университета. – 2012. – №24. – С. 73-76.
11. Дрожащих, А.В. Специфика конфигурации английской терминологии безналичных расчетов на основе пластиковых карт / А.В. Дрожащих // Вестник Тюменского государственного университета. – 2012. – №1. – С. 75-79.
12. Егорова, Н.Е. Равновесная модель развития платежных инструментов: пластиковые карты как сектор финансового рынка / Н.Е. Егорова // Экономика и предпринимательство. – 2013. – №2. – С. 35-39.
13. Зинина, С.В. Пластиковые карты в обслуживании кредитов / С.В. Зинина // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. – 2012. – №3. – С. 230-234.
14. Иванов, В.Ю. Некоторые теоретические и практические аспекты законодательства о национальной платежной системе / В.Ю. Иванов // Банковское право. – 2011. – №6. – С. 71-79.
15. Илясов, Д.О. Пластиковые карты как перспективный платежный инструмент / Д.О. Илясов // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. – 2012. – №10. – С. 105-110.
16. Климова, Ж.С. Рекомендации по развитию пластиковых банковских карт / Ж.С. Климова // Школа университетской науки: парадигма развития. – 2012. – №6. – С. 237-239.
17. Коробейникова, О.М. Развитие национальной платежной системы на основе интеграции локальных платежных систем / Коробейникова О.М. // Экономика и управление. – 2012. –№11. – С. 118-124.
18. Крестовский, И.А. Мошеннические операции с использованием банковских пластиковых карт / И.А. Крестовский // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. – 2012. – №30. – С. 145-156.
19. Кузнецов, А.Г. Пластиковые карты как инструмент программы лояльности / А.Г. Кузнецов // Современные аспекты экономики. – 2012. – №9. – С. 119-123.
20. Ланин, В.И. Современные пластиковые карты и технологии их производства / Ланин В.И. // Компоненты и технологии. – 2013. – №132. – С. 137-140.
21. . Махонина, И.Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт при безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. – 2013. – №10. – С. 89-95.
22. Махонина, И.Н. Мониторинг развития рынка банковских пластиковых карт в России / И.Н. Махонина // Вестник Тамбовского университета. – 2013. – №11. – С. 113-121.
23. Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских пластиковых карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2013. – №3. – С. 216-219.
24. Обаева, А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. – 2013. – №3. – С. 11-17.
25. Петров, Д.В. Динамика кредитных операций с использованием пластиковых карт в России / Петров Д.В. // Вестник Академии знаний. – 2013. – №1. – С. 66-70.
26. Потапова, Е.А. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития / Е.А. Потапова // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. – 2012. – №4. – С. 134-136.
27. Смольянинова, Е.Н. Проблемы безопасности расчетов при использовании пластиковых карт / Е.Н. Смольянинова // Актуальные вопросы экономических наук. – 2012. – №24. – С. 46-50.
28. Фурманов, Д.В. Усугубление проблемы безопасности при использовании пластиковых карт / Д.В. Фурманов // Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. – 2012. – №1. – С. 158-163.
29. . Хазова, Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации / Хазова Е.В. // Финансовое право. – 2014. – №1. – С. 43-47.
30. Чугунова, Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе / Т.Н. Чугунова // Деньги и кредит. – 2012. – №3. – С. 3-7.
31. Эзрох, Ю.С. Банковские пластиковые карты: экономическая эволюция и конкуренция / Ю.С. Эзрох // Вестник Сибирского университета потребительской кооперации. – 2013. – №3. – С. 53-56.