Перспективы развития банковских продуктов и услуг

               ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ПРОФСОЮЗОВ

              ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

            «АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

 

 

 

             Факультет мировой экономики, финансов и страхования

 

 

                  Кафедра «Бухгалтерский учет,  анализ и аудит»

 

 

 

 

 

 

                                        КУРСОВАЯ РАБОТА

 

                 на тему: «Новые банковские продукты и услуги»

 

 

 

                     по направлению 080100.62 «Экономика»

                профиль «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

 

 

 

 

Выполнил:                                   _______________________________________

                                                                             

                                                                           

 

 

Проверил:                                   ________________________________________       

                                                                              

 

 

 

 

                                        Алматы, 2013

 

                               

                                 

                                               

                                            СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ.

1.1 Экономическая сущность новых банковских продуктов и услуг……….5

1.2 Виды банковских продуктов и услуг…………………………………….12

1.3 Новые виды банковских услуг, оказываемых с использованием современных информационных технологий…………………………………17

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА.

2.1 Исследование динамики и развития банковских пластиковых карт……..21

2.2 Оценка экономической эффективности эмиссии пластиковых карт……27

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………31

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………33

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В экономике  любого государства банковская система  занимает особое место. Являясь элементом  производственной инфраструктуры, своей  деятельностью банки создают  возможность эффективной работы современной рыночной экономике. Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг.

Доведение банковской продукции  до потребителя - одна из важнейших  задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в  полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг  до потребителя решается посредством  функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут  варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит  проблема выбора той из них, которая  будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг [7, с.29].

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка  путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот  и премий своим клиентам, ведение  рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное  мнение о банке и его деятельности.

Существуют три задачи, стоящие перед Российскими банками  в современной экономической  ситуации:

          1)расширение набора банковских услуг - платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов;

          2)внедрение высокотехнологичного современного оборудования;

          3)Повышение профессионального уровня банковских управляющих (менеджеров).

 

Итак, проблема внедрения  новых продуктов и услуг в  банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего развития деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.

Цель курсовой работы - проанализировать состояние и перспективы развития банковских продуктов и услуг  в РФ.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

• Определить сущность понятий банковский продукт, банковская услуга;
• Изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских продуктов, услуг и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;
• Рассмотреть стратегии разработки банковских продуктов и услуг в РФ;
• С учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских продуктов и услуг в РФ;
• Построить трендовые модели и на их основе провести прогноз развития банковских продуктов и услуг по конкретным видам;
• Сделать вывод о динамике новых банковских продуктов, услуг.

Объект исследования курсовой работы новые банковские продукты и  услуги.

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ НОВЫХ БАНКОВСКИ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

 

1.1 Экономическая  сущность новых банковских продуктов  и услуг

 

В Законе "О банках и  банковской деятельности в Российской Федерации" написано, что банковская деятельность - это банковские операции, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками  и кредитными учреждениями помимо банковских операций [1].

Для того чтобы определить экономическую сущность банковских продуктов и услуг, необходимо понять, что это такое, и видеть их разницу. Несмотря на определенную тождественность  понятий " банковская услуга" и "банковский продукт", существуют некоторые отличия  в толковании данных терминов, обусловленные  спецификой их формирования и предоставления их клиентам.

Банковская услуга.

Банковская услуга - это  деятельность банка, а банковский продукт - это результат деятельности банка.

Банковский продукт - это "упакованная банковская услуга". [23].

Банковский продукт может  являться формой выражения нескольких банковских услуг. Так, при помощи пластиковых  карт их владельцы получают расчетные  услуги, услуги по приращению (депозитные) и использовании денежных средств (кредитные). Поэтому потребительская  ценность банковского продукта может  быть значительно выше, чем потребительская  ценность отдельной банковской услуги. Отношение между клиентом и банком в этом случае, носит относительно долгосрочный характер. При этом одна банковская услуга может иметь приоритетное значение относительно других услуг, образующих банковский продукт. В примере с  пластиковыми картами доминирующей является расчетная услуга.

 

                    Рис. 1.1 Элементы банковского продукта

 

Банковские  операции. Банковские операции подразделяются на первичные (продуктообразующие, производительные) и производные (вторичные, учетные, управленческие, аналитические). Первичные операции непосредственно направлены на производство банковского продукта. Вторичные операции совершаются в силу необходимости принятия управленческого решения, проведения анализа и бухгалтерского учета всей совокупности банковских продуктов, составления сводной информации для надзора органа и т.д.

Банковская  технология - (банковский процесс) - это  порядок или последовательность совершения банковских операций. Следует  различать два вида технологии: организационный  и технический. Организационная  технология обусловлена организационной  структурой банка, иерархическими особенностями  субординации, требованиями экономической  безопасности, уровнем материальной ответственности и т.д., технический  процесс определятся степенью технического оснащения, уровнем программного обеспечения.

Банковский  документ - это материальные носители, удостоверяющие совокупность прав и  обязанностей банка и клиента  при предоставлении банковского  продукта. Банковские продукты подтверждают как продажу всего банковского  продукта (договор, пластиковые карты, сберегательная книжка, вексель и  т.д.), так и отдельные операции, образующие банковский продукт (выписка  по счету, приходный ордер, объявление на взнос наличными и т.д.) Каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик банковского продукта. Банковская услуга определяет уровень потребительской ценности банковского продукта, банковские операции определяют размер издержек (себестоимость) банковского продукта. Применяя банковские технологии, оказывают влияние, как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта. Банковские документы отражают юридические аспекты производства банковского продукта. Таким образом, банковский продукт - это функционально - обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии [5, с.10]. Постоянные изменения клиентских предпочтений в выборе банковских продуктов требует от банка непрерывного поиска наиболее оптимального подхода в реализации того или иного банковского продукта. В целях оптимизации этих процессов необходимо упорядочение и формирование последовательных этапов производства (предоставления) банковского продукта. Выдвижение инициативы по производству банковского продукта. Банковский продукт направлен, во-первых, на оказание услуги клиенту, а во-вторых, на получение вознаграждения (прибыли). Соответственно, инициатива по разработке банковского продукта может принадлежать как клиенту, так и самому банку. В первом случае клиент заявляет о своих нереализованных потребностях и предлагает банку подготовить определенный индивидуальный банковский продукт. При этом клиент готов пойти на дополнительные расходы и связи с получением индивидуального банковского продукта. Во втором случае анализ клиентской базы, маркетинговые исследования, уровень конкуренции на рынке заставляет банк искать новые рыночные нищи. Стремление расширять ил удержать клиентскую базу приводит к созданию продукта по инициативе банка. Выдвижение инициативы может быть продиктовано изменениями в правовом регулировании деятельности клиента или банка, получаем лицензии на определенный вид деятельности, действиями конкурентов на рынке и т.п. Инициализация производства банковского продукта предполагает "поиск бизнес-идеи", которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта. Разработка характеристик и определение элементов банковского продукта. На данном этапе банк должен решить, какие банковские услуги будут включены в продукт, какие операции и в какой последовательности должны совершать сотрудники банка, какие документы должны сопровождать реализацию и использование банковского продукта. Иными словами, происходит планирование будущей модели банковского продукта, составляется необходимая информация и инструктивный материал. Отдельные модели банковских продуктов конструируются не только во внутрибанковских документах, но и в законах, нормативно-правовых документах регулирующих органов, банковских правилах и обычаях.

Внедрение банковского  продукта. На данном этапе осуществляется подготовительные действия по производству и реализации банковского продукта: дополнительный наем сотрудников, закупка  оборудования и расходных материалов, ознакомление сотрудников с операциями по производству банковского продукта, распределение обязанностей между  конкретными работниками банка, заключение соглашений со сторонками организациями и т.д. Результатом  данного этапа является полная готовность банка к продаже и обслуживанию банковского продукта.

Предпродажный этап. Банк привлекает клиентов с целью продажи им банковского  продукта на основе определенных на этапе  разработки инструментов коммуникативной  политики. На предпродажном этапе  клиент уже не посредственно обращается в банк с целью приобретения банковского  продукта. Банк в свою очередь оценивает  возможность продажи банковского  продукта именно этому клиенту. Совершая определенную последовательность операций, банк определяет возможность заключения сделки по поводу данного банковского  продукта.

Продажа банковского  продукта. Именно на этом этапе система  отношений между банком и клиентом зацепляется в договоре, в соответствии с которым стороны берут на себя обязательства. Показатели продаж банковского продукта подтверждают или опровергают выводы, сделанные  на этапе его разработки. Использование (обслуживание) банковского продукта. Использование банковского продукта предполагает, что клиент дает распоряжение банку о проведении определенной банковской операции. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом. Прекращение продаж или использование банковского продукта. Прекращение продаж инициируется банком вследствие низкой конкурентоспособности или рентабельности продукта, несоответствия плановых показателей фактическим, внедрением более совершенного банковского продукта-аналога, падения спроса на данный банковский продукт. Прекращение использования банковского продукта наступает, когда банк и клиент выполнили все обязательства по отношению друг к другу [23].

Продиктованная современными экономическими условиями необходимость  создания эффективно функционирующей  системы контроля качества банковских услуг, логически обуславливает  необходимость развития и внедрения  в практику банковского дела самых  современных форм услуг и способов их продвижения. Несомненно, клиенту важно такое свойство как качество банковской услуги, которое можно определить как средство дифференциации клиентской базы, средство привлечения клиента, средство удержания клиента, средство воспитания клиента. В зависимости от качества банковской услуги ее стоимость может существенно меняться, как в меньшую, так и в большую сторону. В этом смысле для клиента важно, что банковская услуга обладает нужными для него характеристиками и сможет в конечном итоге удовлетворить его потребности. Объектом потребления могут быть банковские услуги - различные по порядку использования, условиям предоставления и назначению. Одна и та же банковская услуга одновременно может обладать множеством различных качеств и быть пригодной для различных вариантов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому качество банковской услуги - характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой ни что иное, как совокупность полезных свойств. Эта совокупность делает банковскую услугу товаром. Для банка же важна конкурентоспособность банковской услуги, которая в отличие от качества, определяется комплекс потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих ее успех на рынке, то есть преимущество именно этой банковской услуги над другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов. Кроме того, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих существенного интереса для основной группы ее клиентов. [15, с.61]. Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности. Любая банковская услуга, находящаяся на рынке, фактически проходит там своеобразный тест на уровень удовлетворения клиентских потребностей: клиент покупает ту банковскую услугу, которая максимальным образом удовлетворяет его индивидуальные потребности, а вся совокупность клиентов выбирает ту, которая в большей степени соответствует потребностям данной совокупности, нежели конкурирующие с ней банковские услуги. Поэтому конкурентоспособность банковской услуги можно определить,только сравнивая услуги конкурирующих между собой банков.Иными словами, конкурентоспособность - понятие относительное, четко привязанное к конкретному рынку и времени продажи. И поскольку у каждого клиента имеется свой индивидуальный критерий оценки удовлетворения собственных потребностей, конкурентоспособность приобретает еще и индивидуальный оттенок. В целях получения максимального результата банкам следует использовать маркетинговый подход к реализации своих услуг [28].

При организации маркетинговой  деятельности необходимо учитывать  специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге, такие  как:

• непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;
• несохраняемость услуг;
• неосязаемость услуг, их абстрактный характер.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов  их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [18, с.238]. На этапе продвижения и сбыта банковской продукции (услуг) используются такие способы стимулирования и рекламы, которые повышают степень привлекательности банковских услуг, получение взаимной выгоды при оказании банковских услуг; привлечение к рекламе организаций, имеющих солидный статус (известные западные фирмы, правительственные структуры, уполномоченный банк, первичный дилер на рынке ГКО/ОФЗ и т.п.)

Непостоянство качества и  неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь  опыт работы не только с основными  видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений  людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и  стиль, цветы и другие внешние  элементы, создающие визуальный эффект качества предлагаемых услуг [27].

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма  баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, поэтому необходимо проводить маркетинговые исследования в периоды возрастания спроса, важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей; увеличивать штат сотрудников за счет привлечения дополнительных работников из других структурных подразделений банка; изменять график работы отделов банка, скрашивать ожидание дополнительными услугами и т.д.

 Банковский продукт  имеет ряд отличительных особенностей:

• Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).
• Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.
• В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.