Перспективы развития банковских продуктов и услуг

• на приобретение дорогостоящих лекарств;
• на микробиологические исследования;
• на поиски и активацию доноров костного мозга, и другие необходимые медицинские действия.

Сбербанк России перечисляет  в фонд "Подари жизнь" пожертвование  за счет своих доходов в размере:

• 50% платы за первый год обслуживания карты;
• 0,3% от сумм покупок клиентов.

Сбербанк России перечисляет  в фонд "Подари жизнь" пожертвование  со счета карты в размере: 0,3% от сумм покупок клиента. Такие же условия  при открытии простой Visа Сlаssiс "Подари жизнь". По характеру использования как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Персональные карты - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу банковской карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец пластиковой карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца карточного счета. При этом для каждой кредитной карты члена семьи обычно устанавливается лимит использования средств. [25]. 4 октября 2011 года Сбербанк запустил новое масштабное предложение для молодежи. Оно адресовано всем потенциальным клиентам от 14 до 25 лет. Для каждой из возрастных групп Сбербанк представил специальную линейку продуктов и современный способ коммуникации; подходы к привлечению и обслуживанию данного сегмента учитывают его потребности и ожидания. Задачи, которые ставит перед собой Сбербанк в рамках данной программы - это стремление повысить финансовую грамотность молодежи, увеличение количества лояльной молодежной аудитории к Сбербанку, и приобретение большего числа молодых клиентов Сбербанка.

Продукты Сбербанка, созданные  для молодежного сегмента - это

• молодежные дебетовые карты;
• молодежные кредитные карты;
• потребительский кредит;
• кредиты на оплату образования.

Молодежная дебетовая  карта Сбербанка - это возможность  молодого клиента Сбербанка, возраст  которого от 14 до 18 лет, стать пользователем  современных банковских услуг, превратив  управление финансами в комфортный, безопасный и даже увлекательный  процесс. Следующий продукт Сбербанка - молодежная кредитная карта - дает возможность воспользоваться кредитными средствами в любой момент. Такие карты имеют широчайшую сеть приема. Каждый раз, когда задолженность по карте погашена, кредитный лимит восстанавливается, и у владельца карты есть возможность снова пользоваться кредитом. Если задолженность и проценты за кредит погашаются до даты обязательного платежа, то проценты не взимаются. Доступ к информации по карте открыт круглосуточно, в том числе через Интернет и мобильный телефон. Кроме того, снятие наличных и погашение задолженности осуществляется через крупнейшую в России сеть банкоматов. Возобновляемый кредитный лимит карты - от 3 до 200 тысяч рублей. Владельцем такой карты может стать любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет. Образовательный кредит с государственным субсидированием - еще одно предложение от Сбербанка - доступен молодому россиянину в случае, если он достиг 14-летия и поступил или уже учится в ВУЗе на платной основе [25]. Согласно полученной РБК. Рейтинг анкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшиеся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам "Сбербанк" находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

 

Таблица 2.1

Количество пластиковых  карт в обращении

Банк	2010год Млн. ед.	2011год Млн. ед.
Сбербанк	36,5	39,8
ВТБ-24	14,51	15,002
Альфа-банк	7,63	7,904
ТрансКредитБАНК	2,71	2,8
Уралсиб	2,5	2,61
Росбанк	2,01	2,62
Восточный экспресс банк	2,007	2,3
Петрокоммерц	1,94	2,09
Ак Барс	1,91	1,23

 

 

Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России. Он стремится удовлетворять  потребности всех клиентов в широком  спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг и  внедрения новых услуг с использованием пластиковых карт. [4].

 

Рис. 2.1 Количества карт в  обращении

 

Итак, банковская карта Сбербанка  является, прежде всего, банковским продуктом, с каждым годом появляются все  новые и разные виды, предоставляющим  пользующемуся картой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и  услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных  банков и банкоматах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Оценка экономической  эффективности эмиссии пластиковых  карт

 

Сбербанк  РФ является одним из крупнейших банков в Российской Федерации. Активы банка  составляют одну четвертую часть  банковской системы страны, доля банковского  капитала 30%. (1 ноября 2011 год). Сбербанк занимает 38 место по размеру основного  капитала среди крупных банков мира [25]. По данным департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка России объем эмиссии карт по состоянию на 1 января 2011 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2010 год на 30,7 процента [4].

 

Таблица 2.2

Объем эмиссии карт

Карты Сбербанка	2009г. Млн. шт.	2010г. Млн. шт.	2011г. Млн. шт.	Темпы прироста (%)
				2010-2009		2011-2010
Visа	14,5	14,91	16,02	29,34		30,7
MаstеrСаrd	7,21	7,56	8,02	34,9		38,02
Mаеstrо	5, 79	4,81	5,1	31,5		39,7
Visа Еlесtrоn	7,5	7,87	7,52	38,1		39,9
СБЕРКАРТ	1,1	1,6	3,1	29,63		39,61
Всего эмиссия карт	31,6	36,75	39,8	34,9	30,7

 

По таблице 2.2 видно, что  в 2010 году по сравнению с 2009 годом  рост эмиссии карт составило 34,9%, а 2011 году по сравнению с 2010 годом 30,7%.

 

Рис. 2.2 динамика развития пластиковых  карт в Сбербанке

На рисунке 2.2 мы видим  роста объема карт.

 

В 2012 году сбербанк продолжает с определенными группами работников и разрабатываются для них  специальные карточные продукты и услуги.

По состоянию на 1 января 2011 г. выпущено 570,4 тысячи карт Visа Аэрофлот (рост за 2010 год - 61,7 процента), держатели которых одновременно являются участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".

 

Таблица 2.3

Пластиковая карт Visа Аэрофлот

Продукты, услуги	2009г. Тыс. карт	2010г. Тыс. карт	2011г. Тыс. карт	Темпы прироста (%)
				2009-2010	2010-2011
Visа Аэрофлот	556,03	560,9	570,4	48,7	61,7

 

С внедрением новой услуги "Аэрофлот Бонус", мы видим на таблице 2.3 объем использования карт Сбербанка  увеличилось и приносит значительную прибыль.

 

 

Таблица 2.4

Банкоматы Сбербанк

Пункты выдачи наличных денежных средств	2009г. Тыс.	2010г. Тыс.	2011г. Тыс.	Темпы прироста (%)
				2009-2010	2010-2011
платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения  и т.д.)	21,74	22,01	22,9	27	89
прием наличных денежных средств для  зачисления на счета карт	4,6	4,96	5,3	30	34
информационно-платежные терминалы	8,84	9,67	10,6	27,5	31,7

 

На таблице 2.4 видно, что  в системе Сбербанка действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств, и с каждым годом  она увеличивается, так как в 2010-2011 гг. объем предоставленных услуг  с использование пластиковых  карт увеличивается. Количество клиентов "Мобильного банка" за 2010 год увеличилось на 91,1 процента и составило 13,1 миллиона человек; за 2010 год отправлено 591,8 миллиона уведомлений об операциях по картам [25]. Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 миллиона операций.

 

Таблица 2.5

Динамика результатов  работы с банковскими картами  Сбербанка России за 2009-2011 гг.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Количество действующих карт, тыс. ед.	28702	30439	39796	6	30,7
Количество банкоматов, ед.	14130	17511	22907	24	30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	58,4	72,2	92,5	23,6	28,1
Объем операций по картам, млрд. руб.	2561	3037	3685	18,6	21,3

 

По таблице 2.5 наблюдается, что при активном продвижении  новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно  привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям  с банковскими картами - за год  их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

В 2011 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли  по сравнению с 2009 годом на 16,8% и  составили 34,4 млрд. руб [4].

 

Рис.2.3 Динамика развития эмиссии  карт

 

На рисунке 2.3 внедрение  новых услуг, результатом и является новый продукт является наиболее эффективным рычагом получении  прибыли. В свою очередь, клиенты  банков пользуются предоставленными возможностями  и также увеличивают количество сделок с использованием новых услуг  банка, пластиковых карт.

Таким образом, эффективность  работы банка и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Итак, можно  сделать вывод, что совершенствование  деятельности банков в современных  условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности  банковских услуг, создания рынка таких  услуг, улучшения качества банковского  обслуживания, расширения набора предоставленных  банковских продуктов и услуг. Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время. Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке. Подводя итог данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов. В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением. Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции [10].

В России, как и во многих странах с рыночной экономики  коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным  операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем  распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как  и депозитные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента  зарождения первого банка. А с  переходом на рыночные отношения  кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого  банка, так как этот вид услуг  приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг. В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт. Повышение доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций [13]. Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке [19]. Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Положение ЦБ РФ "О  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемых  с их использованием" от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11.2000 № 854-У).

2. Федеральный закон "О  банках и банковской деятельности" от 10 июля 2005 года (ред. от 27 июля 2009 г.).

3. Амириди Ю.В., Ашкинадзе  А.В., Варов К.А. учебник: "Банковские  информационные системы" - М.: 2010 г.