Платежная система РК и тенденции ее развития

В 1996 году НБ был проведен ряд мероприятий по развитию платежных систем: создание региональных клиринговых; реорганизация Алматинской клиринговой палаты в РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан», который и по настоящее время является оператором платежных систем.

1 августа 1999 года на территории  РК была прекращена деятельность  клиринговых палат при областных  филиалах НБ. При этом было  принято решение о построении  в Казахстане клиринговой системы  по типу американской автоматизированной  клиринговой палаты – Системы межбанковского клиринга.

7

В июне 1998 года был принят Закон РК «О платежах и переводах денег», основополагающий документ, регулирующий вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и начаты работы по разработке нормативной правовой базы НБ в данной области.

В 2009-2010 годах НБ в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проводилась работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу, при НБ создан консультативно-совещательный орган – Национальный платежный совет.

 

1.3 Надзор за платежными  системами: Казахстан и зарубежный  опыт

 

Обеспечение безопасного и эффективного функционирования платежных систем является одной из основных задач центральных банков. Согласно международной терминологии, надзор за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка, при выполнении которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных, и оценку функционирования платежных систем.

Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. ЦБ РФ устанавливает правила расчетов в стране, осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Согласно Монетарному и финансовому кодексу Банк Франции обеспечивает бесперебойную работу и безопасность платежных систем в рамках задачи Европейской системы центральных банков по обеспечению беспрерывной работы платежных систем.

Меморандумом о договоренности между Министерством финансов, Банком Англии и Управлением финансовых услуг (1997) предусмотрено, что

8

Банк Англии отвечает за общую стабильность финансовой системы в целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по Овер сайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области.

Платежные системы в настоящее время имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит центральным банкам.

На основе изучения зарубежного опыта следует, что инициативы по развитию платежной системы за рубежом в настоящее время направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены эти инициативы, в основном, на следующих направлениях:

- постепенное введение  более широкого ассортимента  платежных инструментов и услуг;

- разработка договорных  механизмов платежной инфраструктуры, представляющих для ее участников  меньше правовых, операционных и  финансовых рисков, а также повышение  рентабельности предоставления  им услуг инфраструктурного плана;

- повышение операционной  совместимости, взаимосвязи и гибкости  банковских, платежных, валютных, телекоммуникационных  инфраструктур, а также инфраструктур, связанных с расчетами по ценным  бумагам, что позволяет обеспечить  сквозную обработку платежей;

- облегченный доступ финансовых  учреждений к дешевому расчетно-кредитному  обслуживанию, а также более эффективные  механизмы экономии ликвидности  в платежно-расчетных системах;

- создание для национальной  платежной системы подходящего  нормативно-правового режима, предоставляющего  центральному банку эффективные  надзорные функции;

- более эффективные, стабильные  и рационально организованные  рынки, обеспечивающие надежное  предоставление потребителям различных  платежных услуг, а также тарификацию  последних.

Вопрос о значимости надзора за платежными системами был поднят Национальным банком в начале 2000-х годов. Ключевые принципы его построения и реализации основывались на международных стандартах и зарубежном опыте.

Понятие надзор за платежными системами включает такие основные направления деятельности НБ РК, как разработка нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования платежных систем; осуществление мониторинга платежных систем; проверка организации и функционирования платежных систем.

Цель надзора за платежными системами – это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.

Так, в 2010 году Департаментом платежных систем НБ РК было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц.

 

9

По итогам рассмотрения обращений при выявлении нарушений законодательства Республики Казахстан Национальным Банком могут быть применены меры воздействия в виде затребования письма-обязательства, составления с банком письменного соглашения, вынесения предупреждения, письменного предписания. По нарушениям в области платежей и переводов денег, ответственность за которые предусмотрена статьей 169 Кодекса Республики Казахстан об административных правонарушениях, Национальным Банком налагаются на нарушителей штрафы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10

Глава 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Национальные  платежные системы Казахстана  и КЦМР

 

В настоящее время на территории РК функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК).

Каждая платежная система Казахстана имеет свои особенности функционирования и ориентирована на определенные сегменты рынка.

МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени страны (RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в НБ, на специально определенный счет системы в НБ, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в НБ служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе.

Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней. Ее операционный день начинается в 9 утра и закрывается в 19 часов. Однако по заявке пользователя системы Национальный банк может продлить операционный день.

В случае недостаточности денег на счете для расчета платежного документа сразу после его поступления в систему документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах этих кодов исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO: первый в приход, первый в расход. Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, они могут отозвать документ, находящийся в очереди. Система ориентирована на проведение крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора: с ценными бумагами, межбанковскими депозитами, переводами собственных средств банков и их клиентов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Система межбанковского клиринга осуществляет расчеты на нетто-основе поступивших от участников платежей только один раз в день. Перевод

 

11

суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в

клиринговой системе нет реальных денег.

Новый операционный день СМК начинается в 16:00 часов. Прием документов в систему осуществляется круглосуточно. Особенность СМК состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в систему платежный документ.

Расчет по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления в очередь.

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР) является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением. Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является НБ РК.

КЦМР занимается следующими видами деятельности:

1. проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
2. поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;
3. решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, наличия соответствующего технического и программного обеспечения;
4. предоставление услуг обмена защищенной информации, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных платежных систем;
5. удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства;
6. реализация пользователям КЦМР средств криптографической защиты информации, их использование и хранение;
7. осуществление деятельности, связанной с использованием, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;
8. организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.

В целом через платежные системы Казахстана в III квартале 2011 года было проведено 8,0 млн. транзакций на сумму 51 713.9 млрд. тенге (или 352.9 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 4.4% (на 333.7 тыс. транзакций), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 850.9 млрд. тенге).

Всего за III квартал 2011 года через МСПД было осуществлено 2.9 млн. транзакций на сумму 50 736,9 млрд. тенге (346.2 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество платежей уменьшилось на 4.8% (на 145.9 тыс. транзакций) (см. рис.1), сумма платежей увеличилась на 17.9% (на 7 718.5 млрд. тенге) (см. рис.2).