Платежная система РК и тенденции ее развития

Структура безналичных платежей по видам применяемых платежных инструментов по сравнению с предыдущими периодами существенно не изменилась. По-прежнему, наиболее распространенными на территории Казахстана являются платежные поручения и платежные карточки. Доля платежей, проведенных платежными поручениями, в общем объеме платежных инструментов (включая платежные карточки) за 2010 год составила 24,8% по количеству платежей и 93,9% по объемам платежей. В сравнении с 2009 годом наблюдается рост количества использования платежных поручений на 19,5% и объемов платежных поручений на 38,4%.

Незначительна доля использования платежных требований-поручений, как по количеству, так и по сумме (0,1% и 0,7% соответственно), инкассовых распоряжений (0,5% по количеству и 0,4% по объему платежей) и прочих инструментов (2,1% по количеству и 2,2% по объему платежей).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

19

Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

3.1 Перспективы внедрения новых платежных систем в Казахстане

 

Электронные деньги в Казахстане узаконены: 21 июля 2011 года глава государства подписал закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег», регулирующий их обращение в стране. Соответствующие поправки были внесены в законы «О Национальном банке РК», «О банках и банковской деятельности в РК», «О платежах и переводах денег». А также в Налоговый кодекс и Кодекс об административных правонарушениях

Электронные банковские услуги - это новый способ, качественно новый уровень осуществления банковской деятельности, который заключается в проведении банковских операций удаленно по таким каналам связи, как компьютеры с выходом в Интернет, телефоны, электронные терминалы, включая интернет-киоски. По используемым для этого способам можно выделить несколько основных направлений развития электронных банковских услуг.

Телефонный банкинг - на основе банковской системы голосовых сообщений. Система «Банк-Клиент» - дистанционное обслуживание клиента (юридического лица) благодаря установке специального программного обеспечения. Интернет-банкинг - оказание дистанционных услуг посредством Всемирной сети. Мобильный банкинг - удаленные услуги на основе мобильных технологий. Банковские услуги через автоматизированные терминалы самообслуживания.

Многочисленные казахстанцы уже оценили их удобство, поскольку для каждого клиента дистанционные банковские услуги - это прежде всего значительная экономия времени и собственных организационных затрат на совершение банковских операций без очередей, удобство в использовании и доступность банковских услуг 24 часа 7 дней в неделю, 365 дней в году. Независимо от географического месторасположения.

Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам, но и продавцам товаров и услуг. Благодаря явным преимуществам системы дистанционного доступа получают все большее и большее распространение среди банков и их клиентов, поскольку сейчас Интернет становится неотъемлемой частью жизни многих казахстанцев. В свою очередь пользователи Интернета наращивают объективный спрос на совершение он-лайновых покупок в Сети, а у предпринимателей появляется дополнительная возможность предоставлять свои услуги новым альтернативным способом.

Учитывая, что преимущества использования электронных денег взаимовыгодны и безопасны для обеих сторон, то новые виды он-лайновых

 

20

услуг стремительно внедряются в ежедневный обиход каждого пользователя Сети.

Электронные деньги - это денежные обязательства их эмитента (банка), хранящиеся в электронной форме на электронном носителе. Принятый закон РК впервые вводит понятие и закрепляет правовой статус электронных денег. Использование ЭД, согласно принятому закону, отнесено к способам осуществления платежей наряду с другими платежными инструментами, такими как платежные карточки, чеки, векселя, платежные поручения и так далее.

ЭД следует рассматривать как новый инструмент оплаты, позволяющий эффективно обслуживать торговые операции в сегменте электронной коммерции. Электронные деньги могут приобретать физические лица. Для этого необходимо предварительно внести в банк-эмитент соответствующую сумму денег в безналичной или наличной форме. После чего на полученную сумму банк-эмитент выпускает электронные деньги. Процедура производится путем загрузки на так называемый электронный «кошелек» пользователя эквивалентной стоимости внесенных им денег. В пределах этой суммы он может совершать торговые и иные операции в системе электронных денег.

Эмитентом ЭД имеет право выступать любой банк. При этом банк самостоятельно, в соответствии со своей внутренней бизнес-стратегией принимает решения по выбору модели работы и организации инфраструктуры системы электронных денег. На мой взгляд, наиболее оптимальным и рациональным решением для дальнейшего развития рынка электронной коммерции является создание единой инфраструктуры электронных денег с подключением к ней всех заинтересованных эмитентов. Внедрение такой системы наиболее привлекательно для банков как с инвестиционной стороны, так и с позиции возможности расширения доступа потребителей к услугам.

Реализация этого предложения способствовала бы снижению общих издержек основных участников системы, повышению эффективности проведения платежей с использованием ЭД в масштабе страны.

Для Казахстана внедрение электронных денег станет новым импульсом для дальнейшего развития электронной коммерции, поскольку их активное и повсеместное использование населением для совершения финансовых операций даст толчок развитию логистики и стимулированию торговых организаций по переходу на прием безналичных платежей. Национальный банк планирует в рамках этого направления ряд мероприятий по формированию эффективно работающей и перспективной модели рынка электронных денег. Ожидается появление и запуск в 2012 году новых проектов, связанных с их вводом в обращение.

В то же время каждый банк вправе создавать собственную систему электронных денег, ориентированную на обслуживание торговых операций исключительно на внутреннем рынке.

 

21

В этом случае у каждого банка, предоставляющего услуги по обслуживанию ЭД, будут применяться различные технологии и стандарты передачи платежей. Однако такой подход приведет к возникновению определенных проблем, связанных с информационно-технологическим взаимодействием между различными банковскими системами и их клиентами. Появление на рынке нескольких не взаимодействующих друг с другом систем электронных денег будет препятствовать широкому и быстрому внедрению электронной коммерции, затрудняя тем самым окупаемость инвестиций и дальнейшее технологическое развитие этих же систем

Требования законодательства республики распространяются исключительно на отношения, связанные с деятельностью граждан Казахстана и проведением ими различных операций на территории страны. Электронные деньги иностранных компаний - нерезидентов РК не подпадают под регулирование казахстанского законодательства, и их деятельность является нерегламентированной. Стоит отметить, что электронные деньги, выпущенные иностранными эмитентами, не могут быть признаны легитимным способом проведения расчетов на территории страны.

Соответственно, их использование при проведении торговых и иных операций внутри страны между резидентами республики противоречит требованиям законодательства РК. При этом законодательство не ограничивает права граждан Казахстана быть участниками системы электронных денег иностранных компаний. Электронные деньги нерезидентов являются электронными единицами стоимости частных иностранных платежных систем. Они находятся в юрисдикции различных стран. В связи с этим казахстанские владельцы ЭД иностранных систем законодательно не защищены, не имеют четких гарантий погашения их требований со стороны зарубежных компаний - иностранных эмитентов, и соответственно все риски граждане несут самостоятельно

Развитие электронной коммерции - одна из приоритетных задач государственной политики в обеспечении населения доступными (из любого региона страны), а главное безопасными платежными услугами. В этом направлении ведутся работы по решению комплекса вопросов. В частности, сейчас идет совершенствование законодательства в области электронной коммерции, направленное на решение проблемных вопросов правового характера. Пример этой работы - принятый в прошедшем июне Закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам электронных денег». В документ были внесены поправки, регламентирующие вопросы выпуска и обращения электронных денег.

Сегодня можно акцентироваться на следующих проблемах, препятствующих интенсивному развитию сегмента интернет-платежей в республике.

Первая из них - неразвитость платежного сервиса. Инструментом, способным придать новый толчок развитию рынка, являются электронные

22

деньги, которые позволяют их владельцу использовать прозрачный инструмент, удобный по условиям механизма оплаты, как для продавцов, так и для потребителей.

Вторым препятствующим фактором является неразвитость логистики - доставки товаров и услуг. Третий фактор - отсутствие явных стимулов по переходу торговыми организациями, предпринимателями страны к альтернативным on-line продажам. Но эта проблема по прошествии времени будет решена, и многие казахстанцы в скором времени сами перейдут к этому виду сервиса. При решении этих и всех остальных составляющих появится хорошая возможность интенсивно развивать электронную коммерцию

Электронные деньги не ориентированы на проведение платежей на крупные суммы, размер которых составляет несколько десятков тысяч долларов США и выше. Величина порогового значения максимально допустимой суммы одной операции была определена рабочей группой на этапе разработки законопроекта с участием субъектов рынка. Оплата по сделкам, сумма которых превышает указанный лимит, может осуществляться с использованием других платежных инструментов, в том числе с помощью платежных карточек.

 

3.2 Анализ основных направлений развития платежных систем Казахстана

 

Дальнейшее совершенствование и развитие платежных систем является одной из стратегических задач Национального Банка. В этой связи, в ближайшее время Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на следующих основных направлениях развития платежных систем, способствующих повышению надежности и эффективности действующих платежных систем и расширению сферы розничных безналичных платежей.

В части внедрения инноваций и новых платежных инструментов Национальным Банком созданы правовые условия для оказания банками всех видов дистанционных платежных услуг (через Интернет, сеть автоматизированных устройств, мобильного банкинга). Сегодня все крупные банки Казахстана представляют своим клиентам как информационные, так и транзакционные услуги посредством Интернет-банкинга. По мере дальнейшего проникновения Интернета в массовые слои населения (в 2010 году уровень проникновения Интернета составил около 24%) доля безналичных платежей населения с использованием этого эффективного и надежного метода осуществления платежей будет только активно расширяться. Находится на стадии своего становления и постепенно набирает обороты рынок мобильного банкинга.

Национальный Банк в дальнейшем по мере необходимости будет проводить работы по совершенствованию нормативной базы направленной на

 

23

создание благоприятных условий для развития новых видов платежных инструментов в стране.

В целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана РГП "КЦМР" в 2010 году успешно осуществлена модернизация программно-технической платформы платежных систем и перевод их на новые версии программного обеспечения. Работа в этом направлении будет продолжена Национальным Банком, поскольку поддержание платежных систем на высоком технологическом уровне является стратегической задачей Национального Банка в области платежных систем.

РГП "КЦМР" внедрена система обработки розничных платежей населения, которая позволяет банкам второго уровня организовать прием платежей от населения в пользу поставщиков услуг в режиме "моментального" зачисления платежей.

В данном направлении предполагается дальнейшее расширение функционала данной системы в части взаимодействия с банками второго уровня по оптимизации проведения моментальных (онлайн) платежей.

Для снижения рисков и повышения безопасности проведения межбанковских операций в розничном сегменте рассматривается возможность внедрения централизованной клирингово-расчетной системы по розничным электронным платежам населения. Речь идет об организации эффективной структуры для проведения межбанковских расчетов по электронным платежам, осуществляемым посредством Интернета, мобильного телефона и сети платежных терминалов.

Продолжится работа по построению нового Резервного центра Национального Банка в городе Астана, обеспечивающего непрерывность функционирования основных компонентов платежных систем страны.