Платежная система РК и тенденции ее развития

 

Рис. 1       

 

 

Рис.2                                                                                                       13

В среднем за день через МСПД в III квартале 2011 года проходило 45.2 тыс. транзакций на сумму 792.8 млрд. тенге, что меньше уровня аналогичного периода 2010 года по количеству на 4.4% и больше по сумме на 17.9% . При этом средняя сумма одного платежного документа в МСПД за III квартал 2011 года составила 17.5 млн. тенге и больше по сравнению с III кварталом 2010 года на 23.9% (на 3.4 млн. тенге).

При этом через МСПД, системно-значимую платежную систему страны, за III квартал 2011 года было обработано 98.1% от общего объема безналичных платежей в стране и 36.4% от их общего количества, что свидетельствует о выполнении МСПД предназначения в проведении наиболее крупных и высокоприоритетных платежей.

В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 октября 2011 года количество участников составило 39, из них 33 банков второго уровня, Комитет Казначейства Министерства финансов РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта».

Потоки розничных платежей за III квартал 2011 года составили 5.1 млн. документов на сумму 976.9 млрд. тенге (6.7 млрд. долл. США). По сравнению с III кварталом 2010 года количество документов в клиринговой системе увеличилось на 10.4% (на 479.5 тыс. документов) (см. рис.3), сумма платежей выросла на 15.7% (на 132.4 млрд. тенге) (см. рис.4).

 

Рис. 3      

 

Рис.4                                                                                                       14

В среднем за день через клиринговую систему в III квартале 2011 года проходило 79.2 тыс. документов на сумму 15.3 млрд. тенге, что больше уровня аналогичного периода 2010 года по количеству платежей на 10.4% (на 7.5 тыс. транзакции) и по сумме платежей - на 15.7% (на 2.1 млрд. тенге). При этом средняя сумма одного платежного документа в Системе межбанковского клиринга за III квартал 2011 года составила 192.7 тыс. тенге и увеличилась по сравнению с III кварталом 2010 года на 4.7% (на 8.7 тыс. тенге).

Вместе с тем, в СМК, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 63.6% от общего количества безналичных платежей в стране и 1.9% от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

Для того чтобы проанализировать состояние национальных платежных систем сравним основные показатели разных лет и их динамику.

За последние десять лет объем платежей в платежных системах вырос по сравнению с 2001 годом по количеству в 2,8 раз и по сумме платежей в 18,3 раз (см. рис. 5).

 

Рис. 5

 

В целом эффективно и бесперебойно функционирующие платежные системы снижают операционные издержки в экономике и повышают стабильность финансовой системы страны.

Развитие платежных систем имеет тенденцию динамичного роста. В среднем за день через платежные системы проходят десятки тысяч платежей на сотни миллиардов тенге. А ежемесячные объемы платежей, осуществленных через платежные системы, сопоставимы с годовым объемом ВВП страны.

Можно сказать, что на уровне финансовых организаций, государственных учреждений, субъектов предпринимательства обслуживание платежей и переводов денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных межбанковских платежных систем Казахстана.

15

2.2 Анализ функционирования  системы корреспондентских отношений  между банками Казахстана и  использования платежных инструментов

 

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, также могут проводить платежи и через прямые корреспондентские счета, открытые между ними. Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между банками, а также между банками и небанковскими организациями, возникающие при открытии корреспондентских счетов между ними с целью совершения операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания, предусмотренного договором корреспондентского счета и законодательством РК.

Вместе с тем, в отличие от осуществления окончательных расчетов по счетам, открытым в НБ, осуществление расчетов по прямым корреспондентским счетам связано с риском того, что банк, в котором открыт корреспондентский счет, может быть признан банкротом или у него не будет достаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Кроме того, в сложной банковской системе, объединяющей значительное количество участников, наличие большого количества открытых корреспондентских счетов требует отвлечения значительного объема ликвидности. В связи с этим, наиболее оптимальным и безрисковым способом осуществления окончательных межбанковских расчетов является НБ, который в силу своего уникального положения не создает кредитного риска и риска ликвидности для своих клиентов-банков.

В целях управления рисками при проведении платежей через прямые корреспондентские счета НБ установлен лимит для банков и небанковских организаций на ежемесячный объем данных платежей. Размер данного лимита составляет 5% от общего объема платежей банка или небанковской организации через платежные системы за предыдущий месяц. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, банк несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Ниже представлена динамика развития прямых корреспондентских отношений в период с 2001 по 2010 годы (см. рис. 6).

Рис. 6. Объемы платежей через системы корреспондентских отношений между банками                                                                                                              16

За анализируемый период через корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими организациями, были проведены платежи на общую сумму 10 585,1 млрд. тенге (1,2% от общей суммы платежей через МСПД и СМК).

В 2010 году через корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими организациями, были проведены платежи на сумму 1 404,3 млрд. тенге (0,7% от общей суммы платежей через МСПД и СМК), количество платежных транзакций составило 3 729,1 тыс. транзакций. По сравнению с 2009 годом объем платежей вырос на 10,2% или 130,2 млрд. тенге, при этом количество транзакций уменьшилось на 13,6% или на 584,6 тыс. транзакций.

Средняя сумма одного платежа через прямые корреспондентские счета (ПКС) составила в 2010 году 376,6 тыс. тенге и увеличилась по сравнению с 2009 годом на 27,5% (или на 81,2 тыс. тенге).

Вместе с тем, объем платежей через прямые корреспондентские счета в 2010 году составил 0,7% от общего объема исходящих платежей через КЦМР участников корреспондентских отношений за предыдущий месяц (лимит составляет 5%). Следовательно, из 5% установленного лимита использовано всего 0,7%.

При этом коэффициент использования лимита в целом по всем пользователям составил 32,4%. По сравнению с 2009 годом коэффициент эффективности использования лимита уменьшился на 3,4 п.п. с 36,1% в 2009 году (таблица 1).

 

Таблица 1. Таблица использования лимита

Квартал	2009 год			2010 год
	Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	К-т лимита	Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)	Сумма лимита (в млрд. тенге)	К-т лимита
I	370,2	899,6	41,2%	243,6	1 075,4	22,6%
II	303,6	692,3	43,9%	308,5	1 138,2	27,1%
III	324,6	989,4	32,8%	389,3	1 066,0	36,5%
IV	275,7	947,9	29,1%	463,1	1 058,6	43,7%
Итого	1 274,1	3 529,2	36,1%	1 404,3	4 338,1	32,4%

 

Приобретаемые на рынке товары и услуги могут быть оплачены как наличными деньгами, так и безналичным способом. По заключенным сделкам между поставщиками и покупателями, находящимися на больших расстояниях друг от друга, чаще используются безналичные способы осуществления платежей, гарантирующие своевременный расчет.

17

За 2010 год банками второго уровня и АО «Казпочта» с использованием таких платежных инструментов, как платежные поручения, платежные требования-поручения, инкассовые распоряжения, платежные карточки, чеки для расчета за товары и услуги, исполненные аккредитивы и прямое дебетование банковского счета, были проведены транзакции в количестве 188,0 млн. транзакций на сумму 122 033,7 млрд. тенге (таблицы 3, 4).

 

Таблица 3. Сведения об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы (по количеству транзакций)

Пе-риод	Платеж-ные Пору-чения	Платежные требования-поручения	Инкассовые Распоря-жения	Платеж-ные карточки	Прочие Инстру-менты	Общий итог
2001	14 387,8	145,4	2 118,7	14 629,3	1 315,5	32 596,7
2002	13 000,8	104,6	265,9	20 957,5	470,1	34 799,0
2003	19 177,4	131,5	200,3	28 748,3	426,2	48 683,7
2004	25 862,9	96,0	263,6	36 611,7	437,8	63 272,0
2005	30 454,0	120,1	301,2	49 820,4	4 335,2	85 030,6
2006	30 870,4	135,5	341,9	66 826,5	7 867,9	106 042,2
2007	35 239,8	230,4	492,1	86 734,7	9 430,5	132 127,4
2008	36 355,9	475,5	783,6	102 545,0	7 863,9	148 023,9
2009	39 052,9	209,9	357,9	118 076,5	6 077,7	163 775,0
2010	46 656,1	207,9	861,9	136 322,2	3 925,0	187 973,1

 

Таблица 4. Сведения об использовании платежных инструментов за 2001-2010 годы (по сумме транзакций)

Пе-риод	Платеж-ные Пору-чения	Платежные требования- поручения	Инкассовые Распоря-жения	Платеж-ные карточки	Прочие Инстру-менты	Общий итог
2001	11 217,2	27,2	3 089,9	147,2	1 023,6	15 505,1
2002	12 332,7	30,3	431,1	251,0	307,8	13 352,9
2003	20 774,5	46,6	288,0	396,2	412,6	21 917,8
2004	32 269,2	93,5	223,9	566,1	901,0	34 053,7
2005	44 929,3	217,2	140,7	848,7	1 498,8	47 634,7
2006	53 073,7	42,1	294,0	1 241,8	1 532,9	56 184,5
2007	84 022,5	132,6	187,4	1 897,9	1 810,3	88 050,7
2008	104 552,5	269,9	238,4	2 310,1	2 498,3	109 869,1
2009	82 791,4	372,6	287,2	2 649,6	3 875,5	89 976,3
2010	114 604,7	820,4	523,2	3347,3	2 738,0	122 033,6

18

По сравнению с 2009 годом общее количество использованных платежных инструментов увеличилось на 24,1 млн. транзакций (на 14,8%), а их сумма увеличилась на 32,0 трлн. тенге (на 35,6%). Увеличение суммы платежей вызвано в основном увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на 31,8 трлн. тенге (на 38,4%). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2009 годом на 15,9% и составила за 2010 год 2,5 млн. тенге. Рост количества платежей в основном характеризуется увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 18,2 млн. транзакций (на 15,5%).

В сравнении с 2001 годом количество использованных платежных инструментов увеличилось на 155,4 млн. транзакций (в 5,8 раз), а их сумма увеличилась на 106,5 трлн. тенге (в 7,9 раз). Данное увеличение суммы платежей также связано в основном с увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на 103,4 трлн. тенге (в 10,2 раз). При этом средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2001 годом в 3,2 раза с 800 тыс. тенге до 2,5 млн. тенге в 2010 году. Рост количества платежей также связан с увеличением количества операций с использованием платежных карточек на 122,1 млн. транзакций (в 9,3 раз).