Платёжная система: её элементы и развитие

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью  цифровых наличных не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Интернет или по телефону.

В зависимости от используемого  вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие типы:

1. Обмен открытым текстом.

2. Системы, использующие  шифрование обмена.

3. Системы с использованием  удостоверений.

4. Клиринговые системы Internet.

5. Цифровые наличные (PC-вариант).

6. Цифровые наличные (Smart-card - вариант).

Обмен oткpытым тeкcтoм - caмый  пpocтoй cпocoб oплaты в Internet. Чepeз кpeдитнyю  кapты или c пepeдaчeй пo Internet вceй инфopмaции  бeз ocoбыx мep бeзoпacнocти.

Cиcтeмы, иcпoльзyющиe шифpoвaниe oбмeнa являются бoлee зaщищeнным  вapиaнтом. Оплaтa c пoмoщью кpeдитнoи кapты, c пepeдaчeй пo Internet вceй инфopмaции c пoмoщью бeзoпacныx или зaщищeнныx пpoтoкoлoв ceaнca cвязи. Xoтя пepexвaтить инфopмaцию вo вpeмя тpaнзaкции пpaктичecки нeвoзмoжнo, oнa нaxoдитcя пoд yгpoзoй изъятия нa cepвepe пpoдaвцa. Cyщecтвyeт вoзмoжнocть пoддeлки кaк пpoдaвцoм, тaк и пoкyпaтeлeм.

Cиcтeмы c иcпoльзoвaниeм  yдocтoвepeний – ещe oдин вapиaнт  иcпoльзoвaния кpeдитнoй кapты в  Internet, бoлee нaдeжный, этo пpимeнeниe cпeциaльныx зaщищeнныx пpoтoкoлoв oбмeнa инфopмaции. Иcпoльзyютcя yдocтoвepяющиe клиeнтa и пpoдaвцa цифpoвыe cepтификaты и цифpoвыe пoдпиcи, иcключaющиe oткaз oт выпoлнeния ycлoвий coглaшeния.

Глaвнaя идeя клиpингoвыx cиcтeм в тoм, чтo клиeнт нe дoлжeн кaждыи paз пpи пoкyпкe pacкpывaть cвoи пepcoнaльныe и бaнкoвcкиe дaнныe мaгaзинy. Bмecтo этoгo, oн cooбщaeт мaгaзинy cвoй идeнтификaтop или cвoe имя в этoй cиcтeмe. Maгaзин зaпpaшивaeт cиcтeмy и пoлyчaeт пoдтвepждeниe или oпpoвepжeниe oплaты. Фaктичecки cиcтeмa гapaнтиpyeт oплaтy мaгaзинy. Пpи этoм клиeнт пepeдaeт cвoи дaнныe oдин paз c пoмoщью xopoшo зaщищeнныx пpoтoкoлoв или, вooбщe, минyя Internet, в cиcтeмy, гдe oни нaдeжнo зaщищaютcя. Cиcтeмa, кpoмe этoгo эмитиpyeт цифpoвыe cepтификaты, пoдтвepждaющиe личнocти клиeнтa и пpoдaвцa, a пpoтoкoл "бeceды" клиeнтa c мaгaзинoм иcпoльзуeт эти ceртификaты.

Цифpoвыe нaличныe (PC-вapиaнт) являются рeвoлюциoнным видoм pacчeтoв  в Internet. Цифpoвыe нaличныe - этo oчeнь бoльшиe чиcлa или фaйлы, кoтopыe и игpaют poль кyпюp и мoнeт. Coвpeмeнныe мeтoды кpиптoгpaфии, в чacтнocти, aлгopитмы cлeпoй пoдпиcи, нe тaк дaвнo paзpaбoтaнныe, oбecпeчивaют иx нaдeжнyю paбoтy. Зaтpaты нa paбoтy тaкoй cиcтeмы знaчитeльнo мeньшe. Пo мнeнию cпeциaлиcтoв, имeннo микpoплaтeжи мoгyт oбecпeчить ocнoвнoй oбopoт пpoдaж инфopмaции в Internet. Цифpoвыe нaличныe мoгyт oбecпeчить пoлнyю aнoнимнocть.

Цифровые нaличныe (Smart-card - вapиaнт) являются бoлee coвepшeнным дocтижeниeм  в oблacти цифpoвыx дeнeг. Coвpeмeннaя cмapт-кapтa - этo мaлeнький кoмпьютep co cвoим пpoцeccopoм, пaмятью, пpoгpaммным oбecпeчeниeм и cиcтeмoй ввoдa/вывoдa инфopмaции. Дaлeкo нe вce cмapт-кapты нecyт в ceбe цифpoвыe нaличныe. Пoкa cмapт- кapтa yпoтpeбляeтcя кaк oбычнaя дeбeтoвaя кapтa (нaзывaeмaя элeктpoнным кoшeлькoм), в кoтopyю внocятcя зaпиcи o cпиcaнии дeнeг, или пpocтo инфopмaция o клиeнтe. Haличныe цифpoвыe дeньги нa бaзe cмapт- кapт нe тoлькo мoгyт oбecпeчить нeoбxoдимый ypoвeнь кoнфидeнциaльнocти и aнoнимнocти, нo и нe тpeбyют cвязи c цeнтpoм для пoдтвepждeния oплaты, тaк кaк в oтличиe oт пoдoбныx cиcтeм нa бaзe PC.

В русскоязычном интернете  наиболее распространенными и посещаемыми  системами являются WebMoney, Яндекс.Деньги, RBKMoney (RUPAY). На просторах англоязычного  интернета большой популярностью пользуются e— gold и PayPal. Существует еще много сервисов, но в этой статье мы рассмотрим наиболее крупные.

В первую очередь остановимся  на наиболее распространенной системе  электронных платежей WebMoney. Она создана  в 1998 году, и за годы своего существования завоевала звание самой популярной платежной системы на территории СНГ. Одним из основных ее преимуществ является простота ввода-вывода денег. В ней вы можете завести электронные кошельки (аналог банковского счета) для разной валюты: евро, доллары, рубли, гривны.

Пополнить свой счет достаточно просто: можно обменять наличные деньги на виртуальные в обменных пунктах, сделать банковский перевод, купить специальные WM-карточки. Вывод денег  осуществляется простым переводом  на реальный банковский счет. Комиссия за такую операцию составляет всего 0,8%.

Переводы производятся в реальном времени. Для работы с  сервисом вам нужно установить специальную  программу: WM Keeper. Получить доступ для  работы с сервисом можно через  компьютер, КПК и даже мобильный телефон. Все соединения при проведении платежей надежно шифруются. Зарегистрироваться может любой желающий абсолютно бесплатно.

На втором месте по популярности находится платежная  система Яндекс. Деньги, которая  создана на основе популярной системы Pay Cash.

Для использования сервиса  также нужно установить на компьютер  специальную программу – Интернет.Кошелек, при этом счет будет открыт автоматически. Все расчеты производятся в рублях. Ко всему прочему возможна процедура  восстановления средств по паспортным данным.

Платежная система RUPAY существует с октября 2002 года. Создана совместными  усилиями российских и украинских специалистов. При регистрации не требуется  установка какого-либо программного обеспечения. Объединяет в себе платежные  системы и обменные пункты. Регистрация бесплатная. На хранящиеся на счету средства начисляются проценты.

У всех перечисленных  систем есть один недостаток – они  не подходят для проведения финансовых операций на зарубежных сайтах. И если возникнет такая необходимость, вам придется открыть счет на зарубежных платежных системах. Лучшими представителями которых являются: E— gold, PayPal, Moneybookers.

Наиболее популярной на Западе считается E— gold. Существует с 1996 года. За это время в ней  открыли счета более 2 млн. чел. И  есть возможность привязать свой счет к драгоценному металлу. Это позволяет обезопасить счета клиентов от судебных посягательств. Зарегистрироваться может совершенно любой человек. При регистрации нужно указать реальные данные и работающий e— mail. Для работы с сервисом не требуется никаких специальных программ. Все операции осуществляются из окна браузера.

Самая крупная платежная  система PayPal, основана в 1998 году. Количество зарегистрированных пользователей  превышает 164 миллиона. Работает в 190 странах  мира, в том числе России, Украине, Армении, Азербайджане, Казахстане.

Подводя итоги, можно  с уверенностью сказать, что, несмотря на все недостатки, будущее за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций, станут для большинства  из нас обычным явлением, а это уже глобальный прогресс.

 

2.1 Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платёжной системы Республики Беларусь

 

Начиная с момента  создания национальной платёжной системы  Беларуси, вопросы состояния и  развития автоматизированной системы межбанковских расчётов (АС МБР) как основного компонента постоянно находятся в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчётов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также её разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчёта и взимания платы за расчётные услуги Национального банка.

Надёжное и безопасное функционирование АС МБР зависит  от урегулирования правоотношений между участниками, состояния и развития центрального вычислительного комплекса, системы передачи финансовой информации, автоматизированных систем банков-участников, работы технического оператора, провайдеров телекоммуникационных услуг, поставщиков услуг в сфере платёжных систем.

В целях повышения  надёжности и безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная система BISS и  система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надёжности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчётов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР.

В  ниже приведённой  таблице 2.1 представлены  сведения  о  количестве  и  объёме  платёжных  инструкций, проведённых  в  системе BISS,  а  также  о  среднедневном  обороте,  среднем  размере  платёжной  инструкции, о количестве и объемах  аннулированных платёжных инструкций.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 – Динамика количества платежей, проведенных в  АС МБР в 2009-2012 годах.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г. (январь-ноябрь)
1.Проведено  платёжных инструкций По количеству, тыс. единиц По сумме, млрд. рублей	56 387,9 1 191	61 584,6 1 107	57 643.9 2 047	60 991,6 3 232
2.Среднедневной  оборот По количеству, тыс. единиц По сумме, млрд. рублей	221,1 4 673,6	239,6 4 309,9	247,4 8786,5	260,6 13 812, 3
3. Средний  размер платежной инструкции, млн. рублей	21, 1	17, 9	35, 5	53, 0
4.Аннулировано  платежных инструкций По количеству, единиц в процентах к общему количеству отправленных платёжных инструкций  По сумме, млн. рублей в процентах к общей сумме  отправленных платежных инструкций	0   0,00   0,0   0,00	1   0,00   2 700   0,00	0   0,00   0,0   0,00	19         3 964.4
5.Коэффициент  доступности, %	100	99,6	100	100

За 2009-2012 годы в автоматизированной системе межбанковских расчётов (АС МБР) отмечен значительный рост платёжного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло в 2012 году по сравнению с 2009 годом  на 8 %.

Количество проведённых платежей в 2012 году составило 60 991,6 тыс. единиц, что на 3 347.7 тыс. единиц больше по сравнению с 2011 г, это на 5,8% больше, чем в 2011 г.

Среднедневное количество платежей в 2012 году – 260,6 тыс. единиц. И это на 13,2 тыс. единиц больше, чем в 2011 и на 21 тыс. единиц, чем в 2010 г. Количество проведённых платежей по сумме в 2012 году составило 13 812,3 млрд. руб., что в 3 раза больше, чем в 2009 и 2010 годах и на 36, 4% больше, чем в 2011 г..

Анализ динамики количества платежей, проведённых в АС МБР в 2009-2012 годах свидетельствует о том, что количество проведённых платежей возросло на 6%.

Средний размер платёжной  инструкции в 2012 году составил 53, 0 млн. руб., что по сравнению с 2009 годом увеличился больше, чем в два раза (почти на 60%)

В период с 2009 по 2011 годы не допущено случаев несанкционированного доступа в платёжную систему.

Из постановления следует, что коэффициент доступности – показатель, который отражает готовность АС МБР осуществлять межбанковские расчёты, включая приём, обработку и передачу электронных платёжных документов в течение времени, определённого графиком приёма и обработки системой BISS электронных платёжных документов и электронных сообщений от участников системы BISS [12]. Параметр доступности клиентов к Автоматизированной системе межбанковских расчётов за 2009 год составил 100 %, за 2010 год - 99,6%, за 2011 год – 100 % дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 %). За январь-ноябрь 2012 года коэффициент доступности составил 100%.

В 2009 и 2011 году несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей не было. В 2010 году был зафиксирован 1 аннулированный платёж на сумму 2 700 млн. рублей. А в 2012 году зафиксировано 19 аннулированных платежей на сумму 3964, 4 млн. руб., что на 19 больше по сравнению с январём-октябрём 2011 года.

В настоящее время  Программно-технический комплекс управления платежами банка позволяет банку  получать от системы BISS информацию о текущем состоянии корреспондентского счёта; очередей срочных и несрочных платежей; информацию об условиях осуществления расчётов других участников АС МБР; производить резервирование средств для осуществления расчётов в смежных подсистемах и для обработки несрочных платежей; управлять очередью срочных платежей, осуществлять отзыв платежей из очередей ожидания средств; формировать заявки в адрес Национального банка на отзыв депозитов; устанавливать блокировку дебетовых операций для своих учреждений и ряд других функций.

Ниже приводится анализ количества участников системы BISS.

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 -  Динамика количества участников системы BISS

Период	Количество участников системы BISS
	Прямых	Косвенных	Особых
2009 г.	417	3643	0
2010 г.	399	2880	12
2011 г.	398	2229	2

Прямыми участниками системы BISS  являются  Национальный  банк  Республики  Беларусь,  банки Республики Беларусь и банки-нерезиденты, которым открыты корреспондентские счета в Национальном банке Республики  Беларусь  и включенные  в справочник  банковских  идентификационных  кодов  участников межбанковских расчётов на территории Республики Беларусь (далее – справочник БИК). 

Косвенные  участники системы BISS – участники, которым не открываются корреспондентские счета в Национальном банке, имеющие право отправки в систему BISS  (получения от системы BISS) электронных платёжных документов и электронных платёжных сообщений через прямого участника и включённых в справочник БИК. К ним относятся филиалы (отделения)  банков  Республики  Беларусь  и структурные  подразделения  Национального  банка.

Особые участники системы BISS – банки Республики Беларусь, находящиеся в стадии ликвидации,  которым открыты корреспондентские счета в Национальном банке и включенные в справочник БИК(Национальный банк Республики Беларусь) [18].

Анализ количества участников системы BISS проведённых в АС МБР в 2009-2011 годах свидетельствует о том, что количество косвенных участников самое большое, однако оно сократилось в 2011 году на 1414 по сравнению с 2009 году в связи с сокращением филиалов (отделений) банков Республики Беларусь. Количество прямых участников также уменьшилось на 19 в 2011 году по сравнению с 2009. Количество особых участников платёжной системы в 2009 году не зафиксировано, в 2010 их число составило 12, а в 2011 – 2.

В АС МБР за год обрабатывается платежей на сумму, сопоставимую с годовым  ВВП республики (таблица 2.3).

 

Таблица 2.3 – Межбанковский  платёжный оборот и ВВП Республики Беларусь за 2009-2011 гг.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
ВВП РБ, млрд. руб.	137  442,2	162 963,6	186 700,0
Межбанковский платёжный  оборот, млрд. руб.	1 191 777,0	1 107 640,4	1 476 412,7
МПО/ВВП	8,7	6,8	7,9