Платёжная система: её элементы и развитие

Межбанковский платежный  оборот за 2010 г. составил 6,8% годовых  ВВП страны, что на 1,9 % меньше, чем  в 2009 году. В январе-сентябре 2011 года соотношение МПО к ВВП составило 7,9%. Это связано с ростом ВВП  и увеличение межбанковских платёжных  оборотов.

В настоящее время продолжаются работы по совершенствованию ценовой политики на расчётные услуги АС МБР. А именно, было принято постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 27 марта 2009 г. № 87, которым утверждены изменения в Инструкцию о порядке расчёта и взимания платы за расчётные услуги Национального банка. Также было принято постановление Совета директоров Национального Банка от 31 марта 2009 г. № 88 «Об утверждении размера платы за расчётные услуги Национального Банка Республики Беларусь». Упомянутые документы способствуют проведению ценовой политики, предусматривающей покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение прибыли в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в её развитие (таблица 2.4).

 

Таблица 2.4 – Финансово-экономические  показатели АС МБР за 2009-

2011 гг., млн. руб.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Доходы	18 655,9	21 703,1	19 844,2
Расходы	13 902,3	17 809,5	17 410,5
Прибыль(убыток)	4 753,6	3 893,6	2 433,7
Рентабельность,%	34,2	21,9	14,0

Анализ финансово-экономических  показателей АС МБР свидетельствует  о том, что по сравнению с каждым годом рентабельность уменьшается. В 2010 году рентабельность снизилась  до 21,9% по сравнению с 2009 годом. Это  подтверждается тем, что расходы АС МБР возросли на 3 907,2 млн. руб. в 2010 году, а прибыль наоборот уменьшилась на 860 млн. руб. В 2011 за январь-сентябрь прибыль составила 2 433,7 млн. руб., а расходы 2 433,7 млн. руб., следовательно, рентабельность составила 14%.

Распределение электронных платёжных документов по временным интервалам поступления в систему BISS представлено на рисунке 1.

 

Рисунок 2.1 - Распределение  электронных платёжных документов по      временным интервалам

Так, в январе - сентябре текущего года в систему BISS до 14.00 поступило 65,2% платежных документов (в 2009 г. — 62,5%, в 2010 г. — 64%). Большая доля платёжных документов поступает в систему BISS до 16.00. Начиная с 16.00 и до завершения работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

Следует отметить, что 1 час  работы АС МБР обходится Национальному банку примерно в 3,5 млн. руб.

Расчётные услуги Национального  банка по электронному переводу денежных средств через систему BISS предоставляются  банкам-резидентам и банкам-нерезидентам Республики Беларусь, небанковским кредитно-финансовым организациям. 1 мая 2012 года введены в действие установленные размеры платы для участников системы BISS (таблица 2.5).

 

Таблица 2.5 – Размеры  платы за исполнение одной платёжной  инструкции в системе BISS в составе  электронного платёжного документа

Расчётная услуга	Размер платы (без НДС), рублей	Размер платы с учётом дифференцированных коэффициентов (без  НДС), рублей
		1-й  интер вал времени	2-й  интер вал времени	3-й интер вал времени	4-й интер вал времени	5-й интер вал времени
Исполнение одной платёжной  инструкции	780	468	780	1 560	3 900	7 800

Проанализировав таблицу, можно сделать вывод о том, что большая доля платёжных документов поступает в систему BISS до 16.00 в связи с меньшими затратами участников системы за исполнение одной платёжной инструкции. Если до 16.00 исполнение одной платёжной инструкции составляет 1560 рублей, то после 16.00 этот показатель гораздо выше.

В рамках надзора за системой BISS осуществляется мониторинг работоспособности  ее программно-технических комплексов, сбойных ситуаций в функционировании автоматизированных систем банков, а также изменений регламента работы системы, проводятся надзорные мероприятия с её участниками и оценка операционного риска (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Заявки банков на оперативное изменение регламента работы системы BISS, связанные с техническими причинами, за 2009—2011 гг.

Заявки банков по техническим  причинам	2009 г.		2010 г.		2011 г. (январь-сентябрь)
	кол-во	уд.вес,%	кол-во	уд.вес,%	кол-во	уд.вес,%
Всего: сбои (отказы) ПТК; сбои каналов связи; отсутствие электроэнергии	37   25   10   2	100      67,6      27,0       5,4	22   17      4      1	100       77,3       18,2        4,5	17   15   -   2	100       88,2   -       11,8

На протяжении нескольких последних лет просматривается  тенденция постепенного снижения количества продлений работы системы BISS по техническим причинам. Так количество заявок банков по техническим причинам в 2010 году снизилось на 15 и составило 22 по сравнению с 2009 годом, где их количество составляло 37. В январе-сентябре 2011 года количество заявок составило 17, из которых 15 по причине сбоев ПТК и 2 в связи с отсутствием электроэнергии.

Проанализировав состояние  платёжной системы Республики Беларусь, можно сделать вывод, что в  отчётном периоде в АС МБР происходил рост платёжного оборота. В январе-ноябре 2012 года проведено 60 991.6 тысячи платежей на сумму 3 232 079.2 млрд. рублей и это больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года на 5,8% по количеству и на 57,9 % по сумме.  Коэффициент доступности клиентов к АС МБР в отчётном периоде превысил норматив (не ниже 99,5 дневного фонда рабочего времени) и составил 100%, что говорит об эффективной работе платёжной системы. На протяжении нескольких последних лет просматривается тенденция постепенного снижения количества продлений работы системы BISS по техническим причинам. Анализ финансово-экономических показателей АС МБР свидетельствует о том, что за период с 2009 по 2012 год АС МБР сработала с прибылью. Однако можно отметить, что наряду с положительными сторонами можно выделить и недостатки: снижение рентабельности, что говорит о росте расходов и уменьшении прибыли; увеличение аннулированных платежей; не обеспечен полный переход на безбумажный электронный документооборот между органами государственного управления и Национальным банком в части ведения нормативно-справочной информации, используемой в АС МБР.

 

 

 

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние  имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

Перспективы развития АС МБР определены Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы (утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 № 29) и Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 годы (одобрена постановлением Правления Национального банка от 03.03.2011 № 73).

Национальный банк в  перспективе останется собственником  АС МБР и как регулятор платежной  системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Исходя из Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010  − 2015 годы, приоритетные  задачи  заключаются  в  определении  общей  стратегии управления рисками в системе BISS, разработке и внедрении комплексной системы  анализа (оценки)  рисков  и  управления  ими.  Составной  частью данной  системы  является  разработка  каталога  угроз  в  аспекте операционного  риска  в  целях  его  идентификации,  оценки,  управления  и надзора за ним [15, с. 25].

Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платёжной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра.

Необходимо продолжить работу по оптимизации и совершенствованию  системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение по совершенствованию ценовой политики  на  расчетные услуги Национального   банка,  направленной  на  обеспечение равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы, покрытие  издержек  на  ее  функционирование  доходами  и получение прибыли.

Совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010—2015 гг. будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов электронных платежных документов в платежной системе, а также совершенствование механизма взаимодействия со смежными системами.

Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем (система BISS,СПФИ и АС ЦА МБР), конечной целью которого является достижение высокого уровня сервисных услуг.

Проводимая Национальным банком ценовая политика будет оставаться максимально прозрачной, обоснованной, приемлемой для участников  системы BISS, ориентированной на расширение сферы применения электронного документооборота в межбанковских расчетах, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых расчетных услуг.

Для обеспечения равномерности  распределения платежного потока в  течение  операционного  дня системы BISS  будет продолжено систематическое проведение  анализа структуры потока  платежей  в системе BISS,  на  базе  которого  будут приниматься решения о необходимости изменения уровня  дифференциации  коэффициентов к установленным размерам платы за расчетные услуги.

Использование инструментов ценовой политики будет способствовать и повышению ответственности  банков при управлении собственными платежными потоками.

Для выполнения основных показателей по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы на предстоящий год планируются работы по:

• совершенствованию технологии разработки и применения новых форматов электронных платежных документов с целью расширения электронного документооборота;
• модернизации средств электронной цифровой подписи и системы управления ключевой информацией с  целью  внедрения  в  АС  МБР элементов  Банковской  инфраструктуры  открытых  ключей  и  в последующем  Государственной  системы  управления  открытыми ключами;
• разработке и внедрению в АС  МБР современных электронных средств сквозной  идентификации (например,  на  основе  чип-карточек)  в рамках  создания  системы идентификации и аутентификации пользователей программно-технических комплексов АС МБР;
• совершенствованию системы управления программно-техническими комплексами АС МБР в части развития дополнительных элементов безопасности;
• разработке  и  реализации  комплексной  программы  анализа  и мониторинга  информационной  безопасности  АС  МБР  для  каждой  из категорий  информации;
• созданию системы централизованного копирования и архивирования АС МБР;
• созданию полноценной системы тестирования АС МБР, позволяющей минимизировать риски возникновения ошибок в работе программного обеспечения за счет проведения испытаний на качественно новом уровне;
• поддержке коэффициента доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени [15, с. 28-30].

Особое внимание Национального  банка будет уделено развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра с учетом постоянного развития технологий в области электронной обработки информации. Неотъемлемой  частью  резервирования  и восстановления процесса межбанковских расчетов является модернизация системотехнической  платформы  АС  МБР,  направленная  на  обновление программных и технических средств или их замену в случае прекращения поддержки производителем.

В 2012—2014 гг. потребуется  проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г.