Понятие Центрального банка и нормативно-правовая основа его деятельности

Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

б) эмиссия наличных денег и организация  их обращения.

Следующей по значению функцией является эмиссия наличных денег и организация  их обращения.

В целях  организации наличного денежного  обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

прогнозирование и организация производства, перевозка  и хранение банкнот и монеты, создание их резервных фондов;

установление  правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных  организаций;

установление  признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

определение порядка ведения кассовых операций.

При этом, необходимо отметить, что на Западе эмиссионная  монополия за ЦБ как представителем государства закреплена законодательно только в отношении банкнот и, в некоторых случаях, монет. Наличное обращение там имеет крайне небольшое место даже в расчетах населения - обычно менее 5 - 10%. Планирование наличного обращения отсутствует ввиду его бессмысленности: деньги автоматически “продаются” банками через отделения ЦБ по мере предъявления спроса и не могут использоваться для покрытия дефицита государственного бюджета. Поэтому монополия на банкнотную эмиссию не подразумевает ее жестокого контроля или увязки с макроэкономическими показателями.

Эмиссия банкнот  в принципе отличается от выпуска  долговых обязательств государства  только тем, что банкноты - простые  векселя до востребования - могут  использоваться как законное платежное  средство и по ним не надо платить процент. Поскольку современные деньги имеют кредитный характер, банковские счета, по сути, мало чем отличаются от банкнот и представляют собой основной компонент денежной массы в обращении.

ЦБ развитых стран часто занимаются не только производством, но и дизайном, защитой банкнот от подделки, другими техническими вопросами.

На Западе не пишут на банкнотах, что они  обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами ЦБ, но это отражено в их публикуемых  балансах. Обеспечением выступает актив ЦБ, основными статьями которого обычно являются золотовалютные резервы, портфель государственных и прочих ценных бумаг, кредиты банкам под залог ценных бумаг. В развитых странах вопрос обеспечения банкнотной эмиссии решается по-разному, но он всегда имеет юридическую основу, нередко законодательно определен характер обеспечения и, следовательно, косвенные пределы бумажной эмиссии.

О незначительной роли функции ЦБ как эмиссионного центра нередко свидетельствует  отсутствие специального подразделения в головной конторе ЦБ (например, Банк Англии). Данная функция все более рассматривается как техническая и касается в основном отделений банка, непосредственно занимающихся кассовой работой, а также типографии, печатающей банкноты. Монополия нужна, прежде всего, для исключения злоупотреблений и содействия проведению единой денежно-кредитной политики.

Безналичная эмиссия составляет особую проблему. ЦБ не располагает ни формальной, ни фактической монополией на такую  эмиссию, и она не равнозначна средствам на счетах коммерческих банков в ЦБ. Банки держат в ЦБ главным образом обязательные резервы, которые от них требуют власти в порядке денежно-кредитного регулирования, а в меньшей степени - средства для клиринговых расчетов. Сумма таких депозитов обычно не превышает 30 - 50% баланса ЦБ, а чаще имеет еще более незначительный вес. Безналичная эмиссия не совершается исключительно ЦБ. Коммерческие и прочие банки могут создавать денежную массу теми же методами, что и ЦБ. Разница лишь в том, что коммерческие банки делают это для развития своих операций, а ЦБ - при нехватке средств для регулирования ликвидности банковской системы. Анализ балансов ЦБ показывает, что объем их безналичной эмиссии незначителен по сравнению с деятельностью других банков.

в) банковское регулирование и надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства.

Еще одна функция Центрального Банка  РФ заслуживает внимания – это  банковское регулирование и надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, т.е. система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной  политики в России основывается на Конституции Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", на других федеральных законах, а также нормативных актах Банка России.

В частности, ФЗ «О банках и банковской деятельности»  дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д.:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

лиц, размещение указанных средств от своего имени  и за свой счет

на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение

банковских  счетов физических и юридических  лиц.

Кроме того, Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации. В то же время, отмечено, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

За регистрацию кредитных организаций  взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной  организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации  выдается после ее государственной  регистрации в порядке, установленном  настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации получают право  осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым  по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

В частности Центральный банк РФ вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2. потребовать от кредитной организации:  

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов; 

б) замены руководителей кредитной  организации; 

в) реорганизации кредитной организации;

3. изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до шести месяцев;

4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5. назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

6. Банк России вправе отозвать  у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Кроме того, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом, нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после  дня их официального опубликования  в официальном издании Банка  России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров за исключением случаев, установленных Советом директоров.

Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Нормативные акты Банка России, непосредственно  затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Следует отметить, что надзорные  и регулирующие функции Банка  России могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

Для осуществления своих функций  Банк России имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  и федеральных органов исполнительной власти необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

В то же время, Банк России не вправе требовать  от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая  контроль за расходованием фонда  потребления (заработной платы) юридических  лиц - клиентов.

В основе банковского регулирования  и надзора лежит принцип так  называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен  по заглавным буквам основных критериев  банковского надзора:

достаточность капитала (отношение  собственных средств к суммарным активам);

качество активов с точки  зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество менеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность: способность быстро и  безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

доходность;

ЦБ РФ следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков и  требует от банков представления  значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать  на негативные тенденции.

Следует отметить, что на западе регулирование  банковской деятельности может заключаться, например, в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство  банком должно осуществляться как минимум  двумя людьми. Кроме того, важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара. Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.