Понятие, виды, классификация и место кредитных операций в финансовой системе страны

В целях создания резервов по ссудам юридических лиц, а также для субъектов малого предпринимательства, не подходящих по критериям портфельного подхода, применялась индивидуальная оценка качества каждой отдельной ссуды.

 

Таблица 3- Показатели покрытия кредитных рисков

Показатели	2011 г.	2010 г.
Отношение созданных резервов к кредитному портфелю клиентов всего, %	11,0%	10,9%
Покрытие созданными резервами  просроченной задолженности, раз	2,2 раза	2,5 раза

 

В целях создания резервов по ссудам физических лиц и субъектов малого предпринимательства Сбербанк применяет портфельный подход. В его рамках стандартные ссуды, величина которых не превышает установленное Банком России ограничение, группируются в однородные по уровню кредитного риска портфели и субпортфели. Переоценка кредитного риска по портфелям однородных ссуд осуществляется ежеквартально на основе анализа данных о потерях по ссудам физических лиц и субъектов малого предпринимательства за предыдущие годы.

По итогам 2010 года совокупный объем сформированных Банком резервов на возможные потери по ссудам увеличился на 12,6% до 666,7 млрд. руб.

 

2.2 Динамика кредитных операций, кредитование физических и юридических лиц

 

В 2010 году ситуация на финансовых рынках и в экономике в целом  стабилизировалась и начала улучшаться. В этих условиях наблюдался рост спроса корпоративных заемщиков на инвестиционные ресурсы, и банковская система активно наращивала объемы кредитования. Остаток кредитов, предоставленных банковским сектором юридическим лицам, увеличился на 12,8%, в то время как в 2009 году прирост составил всего 0,3%.

Кредитование корпоративных  клиентов остается важнейшим приоритетом  работы Сбербанка. По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны - на него приходится около трети всего объема предоставленных банками кредитов клиентам. За 2010 год он выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 4,35 трлн. руб., что превысило показатель 2009 года (около 4 трлн. руб.).

С середины II квартала объемы выдачи кредитов корпоративным клиентам стабильно превышали объемы погашений, что привело к рост)' кредитного портфеля. В целом по итогам года корпоративный кредитный портфель Банка увеличился на 12,2% до 4 765,7 млрд. руб.

Структура кредитного портфеля. В 2010 году на фоне укрепления курса рубля и негативных инфляционных ожиданий инвесторов усилилась тенденция роста валютных кредитов. Часть долгосрочных валютных кредитов была взята клиентами на цели рефинансирования их долгов за рубежом. Доля кредитов в иностранной валюте в портфеле Сбербанка по итогам года возросла с 20,4% до 22,3%.

В структуре кредитного портфеля Сбербанка по срокам наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет -  их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.

В отношении рублевых кредитов высоко востребованными по-прежнему остаются среднесрочные - от 1 года до 3 лет - заимствования для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств: на них приходится около трети всех рублевых кредитов. Большим спросом в 2010 году пользовались рублевые кредиты на срок от 3 до 5 лет — их доля в рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8%.

 

Таблица 5- Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Основные показатели	Рубли		Валюта
	январь 2011г.	январь 2010г.	январь 2011г.	январь 2010г.
До года	19,8	21,9	6,8	7,8
1-3 года	32,6	32,9	14,7	14,9
3-5 лет	20,8	17,3	40,1	35,7
Более 5 лет	26,8	27,9	38,4	41,6
Всего	100	100	100	100

 

Кредитная политика. Несмотря на наметившиеся улучшения в экономике долговая нагрузка многих предприятий оставалась высокой, инвестиционная активность в стране только начинала восстанавливаться, а потребительская уверенность была значительно ниже, чем до кризиса.

В условиях пост - кризисной  ситуации в Банке продолжала действовать «Кредитная политика Сбербанка в текущих экономических условиях», определявшая перечень дополнительных мер для эффективного управления кредитным риском. Среди них - усиление обеспеченности кредитов достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика, ликвидными залогами, гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса. Повысился уровень и качество контроля за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, включая снижение лимита максимальной долговой нагрузки, расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком, более четкое определение критериев кросс - дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Ценовая политика. В 2010 году общий тренд на снижение процентных ставок по кредитам корпоративным заемщикам в банковском секторе предопределил изменение процентных ставок Банка для своих клиентов. Средневзвешенная ставка по кредитам юридическим лицам в рублях снизилась на 5,4 п.п., в валюте - на 1,9 п.п. Банк осуществлял более осторожную ценовую политику по сравнению с основными конкурентами, внимательно отслеживая финансовое состояние заемщиков, качество обеспечения и существующие риски кредитования.

В 2010 году Банк продолжал  активно развивать кредитование физических лиц, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя  в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным  программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание Банк уделял поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в 2008 году специальной программы.

Динамика кредитного портфеля. В 2010 году Банк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты Банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд. руб., что превысило показатель 2009 года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов - 99,5 млрд. руб. - выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка.

 

Таблица 6- Динамика кредитного портфеля физических лиц

Показатели	2011 г.		2010 г.
	остаток, млрд. руб.	доля, %	остаток, млрд. руб.	доля, %
1	2	3	4	5
Потребительские кредиты	621,6	47,8	555,1	47,5
Жилищные кредиты	600,0	46,1	514,2	43,9
«Автокредит»	79,7	6,1	100,3	8,6
Всего	1301,3	100,0	1169,6	100,0

 

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 301,3 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога.

Важным шагом в 2010 году стал запуск акции «В десятку!» в рамках жилищной программы «Ипотечный+». По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%.

Сбербанк принимает  участие во всех специальных жилищных программах в рамках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Параолимпийским зимним играм 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для работников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на цели ремонта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного обликa.

В 2010 году Банк разработал концепции новых продуктов:

- «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий оформление кредита на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

- «Экспресс-кредитование». Продукт позволит увеличить доходность портфеля Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс- кредитование».

Участие в реализации государственных программ. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал активное участие в реализации государственных программ:

- в рамках государственной программы субсидирования автокредитов в 2010 году Банк выдал свыше 52 тыс. кредитов на сумму более 13 млрд. руб. Кроме того, в целях поддержки отечественного автопрома Сбербанк с марта 2010 года принимает участие в государственном Эксперименте утилизации автомобилей, в рамках которого учитывает в качестве собственных первоначальных средств 50 тыс. руб. по сертификату об утилизации;

- в рамках программы  по развитию агропромышленного  комплекса владельцам личных подсобных хозяйств выдано более 40 тыс. кредитов на сумму 6,3 млрд. руб. Остаток указанных кредитов увеличился на 5,2% до 12,9 млрд. руб.;

- портфель кредитов, предоставленных  в рамках государственной программы  «Образование», вырос в 1,4 раза до 316,2 млн. руб. Кроме того, запущена программа кредитования в рамках «Эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Основные преимущества для клиента - приемлемый уровень стоимости кредита и удобная система выплат, предполагающая отсрочку по уплате основного долга и части процентов на период обучения, а также отсутствие комиссий, залога, поручителей и необходимости подтверждения платежеспособности.

Помимо этого, Банк продолжал  кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений о сотрудничестве, заключенных с администрациями различных уровней (как субъектов Федерации, так и местных органов власти), компаниями- застройщиками и компаниями - корпоративными клиентами Банка.

В целях повышения  лояльности клиентов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

- снижен размер первоначального  взноса по жилищным кредитным  программам до 10%-15%;

- увеличен максимальный  размер предоставляемого потребительского  кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

- оптимизированы подходы  по учету обязательств заемщика - физического лица по предоставленным  поручительствам при расчете  его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

Банк активно взаимодействует  как с флагманами российского  и наднационального бизнеса, формирующих большую часть добавленной стоимости в российской экономике, так и с сегментом микро- и малого бизнеса. С точки зрения кредитования, приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов, которых проходит по счетам в Сбербанке.

 

Таблица 7- Структура кредитного портфеля Банка в разрезе клиентских

                    сегментов

Основные показатели	2011 г.		2010 г.
	остаток, млрд. руб.	доля, %	остаток, млрд. руб.	доля, %
Крупная корпоративная клиентура	2471	51,9	2122	50,0
Средний бизнес	1613	33,8	1556	36,5
Малый бизнес	529	11,1	479	11,3
Исполнительные органы власти	153	3,2	92	2,2
Всего	4766	100,0	4249	100,0