Порядок создания, работы и особенности деятельности коммерческих банков Российской Федерации

Приказ ФСФР РФ от 12.01.2006 № 06-5/пз-н «Об утверждении порядка выдачи Федеральной службой по финансовым рынкам разрешения на размещение и (или) обращение эмиссионных ценных бумаг российских эмитентов за пределами Российской Федерации».

Дополнительные (нетрадиционные) операции банков

 

Прежде всего, необходимо пояснить, что следует понимать под  дополнительными операциями (услугами) банков. Для этого в принципе можно использовать следующий простой подход: считать дополнительными все те операции (услуги) банков, которые не являются основными или базовыми.

Все рыночные денежные операции, которые банки вправе проводить, следует делить на 3 круга:

1) операции, которые банки  не могут не выполнять и которые никому кроме банков не могут быть доверены и дозволены;

2) операции, которые могут выполнять только банки и НКО;

3) операции, которые банки  и НКО могут проводить наравне с прочими хозяйствующими организациями (операции, которые не несут в себе никакой специфики КО вообще и банков в частности).

Операции, которые должны числиться в круге первом, неизбежно попадают в разряд основных (базовых). Операции, которые должны входить в состав круга второго, можно, рассматривать в качестве дополнительных уже на том основании, что ими могут заниматься не только банки, но и иные КО. Операции, которые должны значиться в круге третьем, по определению не могут быть основными (эти операции банков вообще не являются банковскими по своей природе) и могут толковаться как дополнительные.

В рамках такого подхода  могут быть разные правомерные точки зрения относительно того, что конкретно можно или нужно включать в состав дополнительных банковских операций.

Первая точка зрения - клиентская. С практической точки  зрения большинству клиентов банки  нужны, прежде всего, расчетно-платежные  и кредитующие организации. С этой точки зрения основополагающими признаками банков можно и нужно считать их способность удовлетворять потребности своих клиентов в четком проведении расчетов и платежей и в получении кредитов. Все остальное, что банки готовы сделать для клиентов, последние вправе понимать как операции дополнительные.

Вторая точка зрения принадлежит банкам, которые тоже с практических позиций склонны  считать дополнительными следующие  свои операции (услуги):

новые (нетрадиционные), в том числе такие, которые нужны банку исключительно или преимущественно для демонстрации своей прогрессивности, умения работать на уровне лучших российских или мировых образцов;

не имеющие широкого распространения в банковском сообществе в силу ограничений, устанавливаемых регулирующими органами (необходимость получения особых разрешений, специальных лицензий);

не являющиеся специфически банковскими (далее - общие или неспецифические);

на проведение которых  банк направляет незначительную часть  своих активов (либо потому, что данные операции не пользуются широким платежеспособным спросом, либо из-за того, что банк считает для себя такую политику более целесообразной независимо от того, как оценивают такие операции клиенты, либо в силу недостаточности средств или отсутствия нужных специалистов, необходимого оборудования) и доходы от которых соответственно занимают в общей сумме его доходов незначительный удельный вес, т.е. не являющиеся в данный момент операциями, на которых банк специализируется;

технологически необходимые, обязательные при оказании клиентам основных и иных услуг (далее - вспомогательные);

технологически возможные (хотя и не обязательные) при оказании клиентам основных услуг в «пакете» с ними (далее - сопутствующие);

необходимые и/или возможные  только в особых обстоятельствах и случаях (далее - специальные).

Научный взгляд на рассматриваемый  вопрос основывается на практическом взгляде банков и их клиентов, но скорректированном в том плане, что сам практический подход к проблеме может воплощаться во множестве конкретных вариантов.

То есть, как на самом  деле поведет себя тот или иной банк на рынках дополнительных банковских услуг, зависит, прежде всего, от него самого, от избранной им стратегии, конкретно  от того, какие именно цели он ставит перед собой на данном этапе своего развития и, в частности, какой уровень универсализма/специализации он посчитает для себя целесообразным или возможным. При этом такие цели должны регулярно пересматриваться, корректироваться. В отношении уровня универсализма/специализации это будет означать пересмотр или корректировку перечня дополнительных операций (услуг), оказываемых клиентам, которые банк считает для себя возможными и целесообразными на данный конкретный период.

Ни проведение банком всех известных дополнительных операций, ни предпочтение тех или иных из них не может быть самоцелью (кроме вспомогательных, которые технологически неизбежны в ходе основной деятельности банка). Подход к определению перечня дополнительных операций, проводимых банком (как и в случае с операциями основными), в каждый данный момент должен быть сугубо практичным, работать на его прибыльность и устойчивость. Для этого банк должен учитывать, в частности:

платежеспособный спрос  на конкретные дополнительные банковские услуги;

ожидаемое в обозримой перспективе изменение спроса на такие услуги;

меру готовности самого банка к проведению тех или  иных дополнительных операций;

уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых (или модифицированных) дополнительных операций.

Дополнительные услуги банков в той или иной мере необходимы каждому клиенту. Следовательно, они необходимы и самим банкам. Кроме того, как уже отмечалось, банку они необходимы еще и потому, что иначе он просто не смог бы проводить свои основные операции, а также для того, чтобы быть действительно универсальной КО, где клиент при необходимости может удовлетворить любые свои потребности в банковских услугах.

Всю совокупность дополнительных операций (услуг), которые российские банки должны или вправе проводить (оказывать), можно представить в виде следующих четырех крупных блоков:

Общие (неспецифические  для банков);

Вспомогательные (обязательные);

Сопутствующие;

Специальные.

Законодательная база дополнительных операций банков состоит главным  образом из норм ГК РФ. Особые законы посвящены операциям лизинга и операциям с драгоценными металлами.

Общие (неспецифические) операции. К данной группе операции (услуг) можно отнести:

лизинговые операции;

операции доверительного управления;

факторинговые операции;

форфейтинговые операции;

электронные услуги;

операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

поручительские и гарантийные  операции (могут относиться и к блоку сопутствующих услуг). Гарантийные операции включены в данный блок потому, что банковскую гарантию могут выдавать и страховые компании;

консультационные услуги (могут относиться и к блоку  сопутствующих услуг);

услуги депозитного  хранения ценностей.

Лизинговые и некоторые  другие операции из этого ряда банки  обычно проводят не непосредственно, а через свои дочерние организации.

Вспомогательные операции.

Вспомогательные операции (услуги) банков - это операции (услуги), которые, как правило, нужны клиентам не сами по себе, а как технологически необходимые условия оказания им банками основных, а также некоторых видов дополнительных услуг. Указанные услуги хотя и являются жестко необходимыми для проведения других операций, содержательно с ними не сливаются и образуют особую группу. Имеются в виду операции (услуги) следующего рода.

1. Открытие клиентам всевозможных счетов.

Как известно, любые операции для клиента банк может проводить  только при условии, что данный клиент открыл у него необходимые счета (и держит на них достаточные в  целом суммы денег). Однако здесь имеются существенные нюансы.

2. Акцептные операции.

Имеются в виду необходимые  действия банка, где открыт счет клиента, направленные на своевременное получение  согласия или отказа плательщика (должника клиента) оплатить платежный документ клиента. Эти действия могут относиться и к операциям, сопутствующим расчетно-платежному обслуживанию клиентов.

3. Авальные операции.

Подразумеваются необходимые  действия обслуживающего банка, связанные с принятием гарантий или поручительств третьих лиц за клиентов банка. Данные действия могут относиться и к операциям гарантийным как операциям неспецифическим, а также к операциям, сопутствующим расчетно-платежному обслуживанию клиентов.

4. Установление корреспондентских связей и ведение соответствующих счетов.

Банк устанавливает  корреспондентские связи с другими банками (иными КО) и ведет соответствующие счета (в том числе держит определенные суммы денег на своих счетах лоро в кредитных организациях-корреспондентах), преследуя комплексные цели, но при этом на первом месте должны стоять задачи быстрого и качественного обслуживания деловых связей его клиентов в части расчетно-платежных операций.

5. Обеспечение клиентов бланками расчетно-кассовых документов (чековыми книжками, объявлениями на взнос наличных денег и т.п.).
6. Закрытие счетов клиентов.

Могут быть и иные виды вспомогательных услуг банков (например, связанные с синдицированным кредитованием клиента).

Рассмотрим некоторые  виды сопутствующих операций.

В процессе кредитной  деятельности банк, если сочтет это  возможным и целесообразным, может  обогащать данную деятельность в интересах клиентов и своих собственных, беря на себя некоторые дополнительные виды работ:

открытие кредитной  линии;

кредитование с овердрафтом;

кредитование с применением  собственных векселей банка;

кредитование ценными  бумагами (когда в кредит, т.е. во временное пользование выдаются сами ценные бумаги) (относится также к операциям, сопутствующим обслуживанию клиентов на рынке ценных бумаг);

организация синдиката  банков-кредиторов;

помощь потенциальному заемщику в качественной подготовке всей документации, необходимой для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, прежде всего ТЭО кредита и текстов договоров;

участие в разработке бизнес-плана кредитозаемщика.

Операции, сопутствующие  расчетно-платежному обслуживанию клиентов.

Расчетно-платежное обслуживание клиентов банка (включая и другие банки, и иные КО) может при наличии возможностей и заинтересованности сторон сопровождаться оказанием им следующих групп дополнительных услуг:

переводы средств клиента  с одного его счета на другой в  целях их 
лучшего сохранения и приумножения;

поиск платежных документов клиента, если они почему-то не получены вовремя или затерялись в других банках или иных организациях;

определение оптимальных  способов и маршрутов проведения платежей по обязательствам клиентов;

акцептные операции;

Имеется в виду, что  банк, заботящийся об интересах клиента, дает согласие или мотивированно отказывает в оплате платежного документа, предъявленного к счету клиента.

 авальные операции;

В данном случае такие  операции означают, что гарантом или поручителем по сделке клиента выступает сам банк.

учетные и передаточные операции;

Предполагают, что банк либо учитывает (покупает, засчитывает) ценные бумаги, предложенные ему клиентами, либо делает на таких бумагах передаточные надписи (индоссамент) в пользу третьих лиц и тем самым решает без денег проблемы своих клиентов (а возможно, и собственные) в сфере платежей. Данные операции можно рассматривать и как сопутствующие фондовым клиентским операциям.

факторинговые и форфейтинговые операции как инструменты решения платежных проблем клиентов;

операции открытия и  исполнения аккредитивов;

инкассовые операции;

операции гарантийные  и операции поручительства за клиентов;

выполнение функций  расчетного (клирингового) центра.

Также моно выделить операции, сопутствующие обслуживанию клиентов на рынке ценных бумаг и валютному обслуживанию клиентов.

Специальные операции банков - это такие их дополнительные операции (сделки), которые становятся необходимыми и/или возможными только в особых обстоятельствах и случаях, иначе говоря, могут иметь место только на специальных и даже специфических рынках. Такими операциями занимается крайне ограниченный круг банков, а некоторыми из них - просто единичные банки, причем не всегда успешно.