Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

     Вторая  возможная стратегия на 2009 год  — усиление позиций банка на рынке. В дополнение к «обязательному набору»  антикризисных действий из первой стратегии, здесь речь должна идти об определенном росте клиентской базы за счет лучших клиентов более слабых банков-конкурентов.

     И наконец, третий возможный для следующего года вариант — увеличение доли рынка. Это агрессивная стратегия, использующая возможности, предоставляемые  кризисом, — ухудшение положения многих игроков на рынке, значительное снижение цены активов. Данная стратегия предполагает активные приобретения других банков, точек продаж или отдельных активов.

     Методы  и инструменты  по поддержанию банковской системы

     Предоставление  государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

     Рефинансирование  государством банков под залог портфелей  однородных ипотечных кредитов позволило  бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.

     Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц в размере 100% от суммы вне зависимости от ее размера и законодательное закрепление безотзывных вкладов с повышенной ставкой может стать существенным позитивным фактором для стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.

     Увеличение  размера субординированных кредитов, предоставляемых банкам, или даже временное вхождение государства  в капитал крупнейших частных  банков через покупку привилегированных  акций также существенно увеличило бы их пассивную базу.

     Снижение  ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный  капитал банка стало бы положительным  моментом для увеличения капитализации  банковской системы.

     Среди возможных мер также можно  назвать упорядочение и упрощение процедур поглощения и слияния кредитных организаций, банкротства банков, разрешение внесудебного истребования залогов.  Рост доли государственных расходов и инвестиций в ВВП, замещение частного, корпоративного долга государственным, а также консолидация глобального финансового сектора на базе госструктур представляются мне эффективными мерами по противодействию текущему финансовому кризису.

     Для российских банков в следующем году самым важным будет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.

     В интересах кредитных организаций  будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.

     Также крайне важным для банков будет научиться  сотрудничать и зарабатывать на тех  проектах и секторах экономики, которым  будет оказываться целевая государственная  поддержка. В ближайшие год два  можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.

     В начале банковского кризиса государство  объявило о выделении 950 млрд руб. на капитализацию банков. Госбанки уже получили свою долю — 500 млрд руб. Сбербанка, 200 млрд руб. — ВТБ и 25 млрд руб. — Россельхозбанк в виде субординированных кредитов. Получают такие кредиты и частные банки после того, как их собственники сами внесут такую же сумму, что и запрашивают у государства, в капитал банков. Суммарный объем государственной поддержки банковскому сектору на начало 2009г., по некоторым оценкам составляет около 3 трлн руб.

     Для физических и юридических лиц  последствия банковского кризиса  весьма различны. Вклады частных лиц до 700 тыс. руб застрахованы государством, что гарантирует практически 100% вероятность их возврата. Частные вкладчики с более крупными суммами оказываются в ситуации более близкой к юридическим лицам. Юридические лица в банковском кризисе могут потерять денежные средства почти полностью в случае банкротства банка. Частные лица находятся в некотором привилегированном положении, поскольку в случае задержек с исполнением банком своих обязательств с ними рассчитываются обычно в первую очередь.

     Депозит или счет юридического лица. Для  юридических лиц, разместивших депозиты в банке или имеющих деньги на расчетном счете, ситуация может  быть самой сложной. Худший вариант, если положение будет двигаться  к банкротству банка. Существует процедура досудебного урегулирования споров между банком и клиентом. В случае отсутствия договоренности клиент банка может подать иск в арбитражный суд. Однако делать это необходимо с участием квалифицированных юристов и своевременно. От юридических лиц могут потребоваться немедленные действия в условиях банковского кризиса в зависимости от ситуации.

     Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект - очередной виток сближения банковского и промышленного капиталов. С точки зрения лоббизма, с точки зрения государственного патроната и давления - банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным - ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.

     В результате банкирам в 2009 году предстоит  не только выживать, но и формировать  новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.

Заключение

       Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие  выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

       Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

       Предоставление  кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования  составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

       Потребительский кредит в современных условиях оказывает  положительное и отрицательное  влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

       - Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги,  товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

       - Способствует перераспределению  доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

       - Устанавливает баланс между совокупным  спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

       - Сокращает временные разрывы  между потребностью в определенных  товарах и услугах и возможностью  их оплаты.

       -  Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

       - Увеличивает скорость денежного обращения.

       Дает  возможность производителям снять  остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

       В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

       - На  уровне субъекта,  потребительский   кредит   создает  иллюзию  богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

       - Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

       - На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует   выходу  производства  за  рамки  платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.   

       - В условиях глобализации экономики  особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

       В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

       Проблемы  в  области кредитования  физических лиц,  стоящие перед банками:

       - Работодатели зачастую отдают предпочтение  «серым» схемам   выплаты  вознаграждения   своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

       - Нет   простого    механизма   возврата   денег   инвестору   в    случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной  суммы  долга,  судебные  издержки,   административные  издержки, потерянное время и т.д.