Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

     Одним из лидеров является ОАО «Национальное  бюро кредитных историй», созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). В составе его акцианеров значатся Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, ДельтаБанк, Импэксбанк и другие. В числе акционеров также - американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

     В 2006 году была зарегистрирована вторая эмиссия акций ОАО «НБКИ», число  акционеров расширилось до 33 участников. Доли у всех акционеров практически равные. Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций. У НБКИ есть договоры об обмене информацией с «Вымпелком» и МТС. Принципы работы с ними такие же, как и с банками - то есть какую-либо информацию можно передать только при согласии заемщика. Пока большинство российских граждан еще не имеют кредитных историй, нужно пользоваться любыми свидетельствами платежной дисциплины клиента, в том числе и счетами за мобильный телефон. Кроме того, обсуждается возможность предоставления своих баз жилищно-коммунальными службами и страховыми компаниями. НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России, Федеральной налоговой службой, Федеральной службой по финансовым рынкам, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме онлайн.

     Крупные кредитные организации считают  целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Но многие кредитные организации предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими - данные в бюро редко совпадают, и картина о заемщике получается более емкой.

     Выводы  по главе 2:

     1. По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев - на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)

     2. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2008г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

     3. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

     4. Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые  схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту.

     5. Факторы, определяющие спрос на  потребительские кредиты: эффект  психологического восприятия; эффект  полезности; эффект дохода; эффект замещения; а также вкусы или предпочтения потребителей;число потребителей на рынке; денежные доходы потребителей; потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

     6. Факторы, влияющие на объем  предложения потребительских кредитов в экономике: издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль); ожидания изменения цен; число продавцов на рынке.

     7. Рейтинговая система CAMEL начиная  с 1978 года является официальной  методикой рейтингования трех  главных учреждений США по  банковскому надзору: Федеральной Резервной системы; Контролера денежного обращения; Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Методика CAMEL имеет иерархическую структуру, предполагающую разделение общей надежности банка на пять основных компонент: Capital adequacy (достаточность капитала); Asset quality (качество активов); Management (качество управления); Earnings (доходность); Liquidity (ликвидность).

     8. Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги).

     9. Кредитоспособность - это способность  и готовность физического лица  своевременно и в полном объеме  гасить свои кредитные долги  (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более  узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

     10. Кредитный риск - это потенциальные  потери, возникающие при невозврате  или несвоевременном возврате  клиентами - заемщиками сумм задолженностей банкам.

     11. К способам сохранения банковских  активов, минимизации потерь и  стабильной работы банковской  системы в целом относятся: - оценка  банками своего кредитного риска,  формирование под него специального  резерва на возможные потери  по ссудам; - обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской гарантии, гарантией депозита (вклада); - создание бюро кредитных историй.  
 
 
 
 
 

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития рынка потребительского    кредитования в России

3.1. Перспективы правового  развития потребительского  кредитования

     В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта  «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

     В 2007 году были предприняты попытки  введения законодательного регулирования  вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.⁴⁵

     Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы  к решению финансово-экономических  и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

     В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

     Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

     В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

     1) предоставление информации, связанной  со сделкой потребительского  кредитования;

     2) специальные требования к субъектному  составу правоотношений по потребительскому  кредитованию;

     3) заключение и исполнение договора  потребительского кредита;

     4) дополнительные способы обеспечения  исполнения договоров подобного  рода;

     5) меры государственного контроля  и надзора при потребительском  кредитовании.

     В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

     Проведем  финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

     Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

     1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в  зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

     2) содержание договора потребительского кредита;

     3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

     Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

     В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

     В силу специфичности рассматриваемых  правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в  виде следующей схемы (рисунок 6).

     Такая структура правоотношений кредитной  организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет  как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так  и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

     В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Рисунок 6 - Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита⁴⁶

     Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

     Основной  массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.