Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

 

     При   регулировании   размера сформированного   резерва   в   случае,   когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам.

     При исполнении заемщиком обязательства  по ссуде, относившейся к наихудшей  категории качества, оставшиеся не погашенными ссуды, предоставленные  этому заемщику, относятся к наихудшей  из категории присвоенных оставшимся ссудам.

     Кредитные организации по кредитам физическим лицам формируют резерв по портфелю однородных ссуд, каждая из которых  незначительна по величине. Возможность  формировать резерв по портфелю однородных ссуд не распространяется на ссуды, величина каждой из которых на дату оценки риска превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации.

     Признаки  однородности ссуд, а также незначительности величины ссуд в пределах до 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации определяются кредитной организацией самостоятельно.

     Размер  резерва по портфелю однородных ссуд определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой  методики оценки риска по портфелю однородных ссуд.

     Кредитная организация не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в досье по портфелю однородных ссуд информацию о проведенном общем анализе состояния заемщиков и его результатах, в том числе профессиональное суждение кредитной организации о размере кредитного риска по портфелю однородных ссуд, а также информацию о расчете резерва.

     Способы обеспечения возвратности кредитов

     Наличие договора не может дать кредитору  полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства.

     Под обеспечением по ссуде понимается обеспечение  в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада), отнесенное к одной из двух категорий качества обеспечения.

     Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор -залогодержатель  приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

     Договор о залоге должен совершаться в  письменной форме.

     Залог должен обеспечивать требование в том  объеме, какой оно имеет к моменту  удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию задолженности. Издержки, связанные с реализацией залога, по банковской практике составляют 30 процентов от суммы кредита.

     Использование залога предполагает наличие механизма  его применения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие  заключения кредитного договора.

     Основными этапами реализации залогового механизма  являются:

• Выбор предметов и видов залога;
• Осуществление оценки предметов залога;
• Составление и исполнение договора о залоге;
• Порядок обращения взыскания на залог.

     Предметом залога могут быть: всякое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

     Формой  обеспечения возвратности кредита  являются также гарантии и поручительства выдаваемые на определенный срок.

     В силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лице (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате.

     По  договору поручительства поручитель обязывается  перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства  полностью или в части. Договор  поручительства может быть заключен между банком кредитором и поручителем  без участия заемщика, обязательно в письменной формальностей

Создание  бюро кредитных историй  как способ снижения кредитного риска

     Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности  работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

     Методы  оценки кредитоспособности физических лиц сводятся к следующему. Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

     Так, имея различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей работе, то они сводятся к следующим: методика определения платежеспособности, скоринговая модель, анерайтинг, изучение кредитной истории: бюро кредитных историй.

     Скоринговая модель

     Модель  экспертной оценки. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс - кредитовании) и при выдаче кредитных карт.

       В развитых странах скоринговые  системы применяются давно. Впервые  идея применения автоматизированных  систем для разделения потенциальных  заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в 1941 году Дэвидом Дюраном (США).

     Скоринг - системы опираются на методологии, позволяющие автоматизировать процедуру  классификации клиентов по уровню их надежности. В простейшем варианте скоринг - система оценивает клиента-заемщика по некоторому набору его характеристик, числовому значению каждой из которых соответствует свой уровень значимости, выражаемый в баллах. Итоговая оценка клиента, получаемая суммированием всех набранных баллов, позволяет отнести клиента к определенной группе риска, тем самым, зафиксировав соотнесенный с этой группой предельный размер кредита, который можно предоставить данному заемщику без залогового обеспечения.

     Скоринг при оценке кредитоспособности частных  заемщиков появился в банках в  качестве компромисса: кредитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наращивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит - скоринга, попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить, желательно по своей доброй воле. Скоринг-система должна обеспечить заемщикам возможности получения кредита без залога; ускорения процедуры выдачи кредита; самостоятельного формирования списка документов, которые следует предоставить банку (система способна оценивать заемщика по широкому перечню параметров).

     Скоринг - система должна обеспечить банкам возможности ускорения процесса обработки кредитных заявок; сокращения численности банковского персонала; экономии за счет использования персонала более низкой квалификации; повышения степени объективности и единообразия критериев при оценке заявок кредитными инспекторами во всех отделениях банка; контроля всех этапов рассмотрения заявок, включая процесс формирования оценок, на основе данных информационной системы, что позволяет регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке, централизованно вносить коррективы в методологию оценки и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

     В своем большинстве, какие бы математические основы не закладывались в скоринговую модель, она представляет собой взвешенную сумму факторов риска кредитного качества заемщиков и определяется по формуле (2)⁴²

                                 S = а1´Х1 + а2´Х2 + ... + ак´Хк,                                 (2)

где S - значение скоринга;

XI, Х2... Хк - параметры клиента, входящие в оценку его кредитного качества;

а1, а2... ак - веса, характеризующие значимость соответствующих параметров  клиента  (факторы  риска  его  кредитоспособности) для формирования его кредитного скоринга.

     Д. Дюран на основе накопленных наблюдений выявил группу факторов, позволяющих  оценить надежность заемщика и степень  кредитного риска применительно  к потребительскому кредитованию. Он вывел конкретные коэффициенты:

• Возраст: 0,01 за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0,3);
• Пол: женщина - 0,4, мужчина - 0;
• Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум - 0,42);
• Профессия: 0,55 - с низким риском, 0 - с высоким риском, 0,16 -  другие профессии;
• Работа   в   отрасли: 0,21 - предприятия   общественного   сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы;
• Занятость: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии (максимум - 0,59);
• Финансовые показатели: 0,45 - при наличии банковского счета, 0,35 - при владении недвижимостью, 0,19 - при наличии полиса по страхованию жизни.

     Клиент,  набравший более   1,25  балла,  относился Д.  Дюраном к группе  незначительного или умеренного риска, а набравший менее этого  числа считался нежелательным для банка.

     В российских условиях чистое применение коэффициентов Д. Дюрана невозможно.

     Перед тем, как принять решение, выдавать кредит или нет, производится сбор информации о клиенте - заемщике.

     Собираются  анкетные данные, на основании которых  и рассчитывается скоринг - оценка, выражаемая в баллах.

     Накапливаемые в системе данные могут быть использованы для:

     - изучения и классификации типов  клиентов;

     - анализа   кредитных   предпочтений   и   потребностей   в   различных  продуктах;

     - оценки   качества   кредитного   портфеля   и   бизнеса   (по  различным направлениям и регионам);

     - оценки вероятного отклика различных  клиентов на предложение им 
различных продуктов.

     Преимущества  данного метода: снижение уровня невозврата кредитов, быстрота оценок, возможность эффективного управления кредитным портфелем, простота использования.

     Важно отметить, что скоринг-система позволяет  значительно снизить вероятность  субъективного (в негативном плане) влияния кредитного инспектора на процесс  принятия решения, сокращая до минимума время обработки заявок на получение ссуды.

     Метод оценки платежеспособности заемщика является более сложным и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды. Оценка риска  формируется на основе заключений экспертов или кредитных инспекторов.

     При этом используются документы с места  работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учетом срока кредита. Учитываются  так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам, замечания структурных подразделений банка (службы безопасности, юридической службы). Оценка платежеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов, что позволяет сформировать более качественный кредитный портфель банка. Кредитная организация сама определяет, каким методом ей пользоваться, однако мировой опыт свидетельствует о том, что системы оценки риска, основанные на математических моделях (в том числе скоринг-системы), являются более надежными и эффективными.

     Приведенные методики носят формализованный  характер, поэтому при оценке возможности  кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.