Потребительское кредитование

* большое  социальное значение имеет потребительский  кредит, способствующий более быстрому  росту реального жизненного уровня  населения.

Роль кредита  в развитии международных экономических  связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов  обусловливают повышение роли кредита  в международных экономических  отношениях. В настоящее время  темпы роста международного кредита  намного опережают темпы роста  мировой внешней торговли.

Кредит создает  благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров  при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при  проведении международных расчетных  операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных  ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Однако следует  иметь в виду, что кредит в международных  связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать  усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности  распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Роль кредита  на микроуровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо  отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.

В свою очередь  кредит содействует укреплению коммерческого  расчета посредством обеспечения  непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения  в кругооборот и оборот средств  общественного хозяйства. Когда  хозяйствующие субъекты функционируют  на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов  в общественный кругооборот не может  осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности  и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий  в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств  невозможно.

Реализация  роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее  время заключается в том, что  кредит:

* стимулирует  повышение эффективности производства  на предприятиях;

* выступает  источником формирования основных  и оборотных средств хозяйствующих  субъектов;

* является  источником роста собственных  средств предприятий.

 

2. Анализ потребительского  кредитования на примере ОАО

  «Сбербанка России»

2.1 Характеристика ОАО «Сбербанк  России»

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран  СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный  банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка  являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные  акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского  банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка  составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк – современный универсальный  коммерческий банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает  физических и юридических лиц, в  том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным  клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные  виды кредитования (потребительские  кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России обслуживает все  группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть –  это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также  предоставляет депозиты, расчетные  услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса  «Тройки Диалог», переименованной  в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет  банковские услуги во всех 83 субъектах  Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит  из 17 территориальных банков и насчитывает  более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные  каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает  свои приложения «Мобильный банк» и  «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн и 7,6 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно  расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина  и Беларусь), Сбербанк представлен  в девяти странах Центральной  и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

 

 

 

2.2 Анализ кредитования заемщиков  «Сбербанка России»

 

Основными принципами работы Сбербанка России с корпоративными клиентами являются:

1)  построение долгосрочных взаимоотношений на основе глубокого понимания потребностей клиента;

2)  диверсификация и строгий контроль рисков;

3)  технологичность типовых и индивидуальных решений, предлагаемых как крупнейшим российским корпорациям, так и развивающимся компаниям.

Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка  России является кредитование. Сбербанк России заинтересован в сотрудничестве с надежными партнерами, поэтому  к потенциальным заемщикам предъявляются  определенные требования. Предоставление кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии установленного решением кредитного комитета банка лимита кредитования.

После установления лимита кредитования компании клиент сможет в пределах сумм, в течение  срока и на условиях, определенных в решении кредитного комитета, пользоваться кредитными продуктами банка, а также  выдавать поручительства в пользу третьих  лиц, которые на основании поручительства клиента также смогут пользоваться этими продуктами (если иное не оговорено  в решении кредитного комитета).

Обычные сроки  предоставляемых кредитных продуктов - от 1 месяца до 5 лет. В отдельных  случаях кредитные продукты могут  быть предоставлены на более длительные сроки в зависимости от таких  показателей, как финансовое состояние  клиента, целевое использование  и предлагаемое обеспечение. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются  индивидуально в зависимости  от ряда параметров: суммы, срока, валюты кредитного продукта, финансового состояния  клиента, целевого использования предлагаемого  обеспечения. Кредитные продукты Сбербанка  России могут получить клиенты, соответствующие  определенным требованиям, в числе  которых финансовое состояние клиента  и целевое использование кредита, залоговое обеспечение и информационная открытость. Сбербанк России производит кредитование юридических лиц в  рублях РФ, в евро и в долларах США. Кредиты выдаются при наличии  установленного лимита по кредитным  операциям. Лимит кредитования определяет предельный размер кредитных рисков, которые банк готов нести при  проведении операций с клиентом (оказании услуг клиенту) на определенных в  лимите условиях.

Чтобы начать процедуру рассмотрения вопроса  об установлении компании клиента лимита кредитования, необходимо обратиться к сотруднику клиентского подразделения  дополнительного офиса или филиала  Сбербанка России.

Менеджер  клиентского подразделения ознакомит  клиента с действующими процентными  ставками и тарифами на услуги банка  и предоставит форму предварительной  заявки на кредитный продукт.

Заявка заполняется  по всем пунктам и служит для предварительной  оценки компании клиента. Заполненная  заявка передается курирующему компанию менеджеру клиентского подразделения. Представленная клиентом информация послужит основанием для принятия предварительного положительного решения.

Далее с клиентом свяжется представитель Кредитного подразделения, в функции которого входит подготовка заявки на установление лимита кредитования, вынесение ее на кредитный комитет банка и  предоставление клиентам кредитных продуктов в рамках установленных лимитов. Менеджер кредитного подразделения предоставит список документов, необходимых для рассмотрения вопроса об установлении лимита кредитования.

После получения  от клиента всех документов в соответствии со списком документов и дополнительными  запросами (которые могут быть ему  направлены в случае необходимости) менеджер кредитного подразделения проведет комплексный анализ кредитоспособности компании и оценку предлагаемого обеспечения.  При реализации данного этапа будут проверены представленные клиентом данные о компании, менеджеры кредитного подразделения проведут переговоры с представителями компании, посетят офис, производственные или складские помещения, ознакомятся с необходимыми первичными документами. Расходы на оценку обеспечения (в основном это относится к недвижимости) независимыми оценщиками, а также расходы на инспектирование географически удаленных объектов (командировки) могут быть возложены на компанию клиента. На основании заключения кредитного подразделения и заключений других подразделений банка (управления безопасности, юридического управления и т.д.) кредитный комитет Сбербанка России примет решение об установлении лимита кредитования компании. Ориентировочный срок установления лимита кредитования: 2 - 3 недели.

 

 

 

2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО  "Сбербанка России".

 

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для  обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения  эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц). Таким образом, ресурсы банка (банковские ресурсы) - это совокупность собственных и  привлеченных средств, имеющихся в  распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.

Банки работают в основном на привлеченных средствах. При этом на первом-втором местах по значимости источников привлечения  средств находятся деньги населения  и остатки средств на счетах юридических  лиц, а далее - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.

Итак, подавляющую  часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату. Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности.