Потребительское кредитование

Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого  конкретного банка (разница в  величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и  т.д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка  в табл. 2.2.

Табл. 2.3.1 Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России

Показатель	Сумма, тыс. руб. на 1.01.2012г	Сумма, тыс. руб. на 1.02.2012г
Ресурсы
1. Собственные (капитал)	674717292	652028548
2. Привлеченные	5221799138	5253122850
2.1 Средства на счетах кредитных  организаций	19443966	24937657
2.2 Кредиты Банка России	665987	0
2.3 Кредиты и депозиты других  банков	45438000	23107756
2.4 Просроченные проценты	0	0
2.5 Межбанковские расчеты	1098075335	1092025728
2.6 Средства на счетах	949594970	992516021
2.7 Средства в расчетах	88760789	93249502
2.8 Выпущено ценных бумаг	164898208	157687247
2.9 Депозиты и другие привлеченные  средства	2854921883	2869598939
3. Прочие ресурсы	841695	809664
А. Всего ресурсов	5897358125	5905961062
Размещение ресурсов
1. Обязательные резервы	56790258	58872284
2. Денежные средства	80930922	44919133
3. Межбанковские операции	8234761492	8799000180
3.1 Межбанковские кредиты	7136436988	7682212744
3.1.1 Просроченная задолженность	0	0
3.2 Межбанковские депозиты	2056162	21223048
3.2.1 Депозиты в Банке России	0	19000000
3.3 Межбанковские расчеты	1096268342	1095564388
4. Кредитные вложения и прочие  размещенные средства	3961582397	4117846798
4.1 Просроченные ссуды	39552515	40445552
5. Участие в капитале	12618799	12805990
6. Лизинг	0	0
7. Вложения в ценные бумаги
7.1 В долговые обязательства	497968741	500438776
7.2 В учетные векселя	0	0
8. Драгметаллы	6779540	6798237
8.1 Операции с драгметаллами	616977	643415
8.1.1 Просроченная задолженность по  драгметаллам	0	0
9. Прочие активы	190986902	194008221
9.1 Проценты за кредит неуплаченные  в срок	39308	326782
9.2 Просроченная проценты по предоставленным м/б кредитам	0	0
9.3 Просроченные проценты по операциям  с д/м	0	5
Б. Всего размещено	12544450310	13234250843
Свободные кредитные ресурсы	1587669307	1470710399

Как видно  из табл. 2.3.1 у Банка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные  ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста -7%). Это произошло за счет более  высокого темпа роста размещенных  средств (5%) по сравнению с темпом роста ресурсов банка (0,01%).

Анализ структуры  кредитного портфеля является одним  из способов оценки его качества. В  мировой и российской банковской практике известно много критериев  сегментации кредитного портфеля. Среди  них:

- субъекты  кредитования;

- объекты  и назначение кредита;

- сроки кредитования;

- размер  ссуды;

- наличие  и характер обеспечения, источники  и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая  принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления  излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных  ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам  с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного  кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского  дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может  быть самого разного уровня, начиная  от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам  ссуды банка можно разделить  на три большие группы:

1) ссуды,  выданные юридическим лицам для  кредитования текущей производственной  деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды,  предоставленные физическим лицам  для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды,  выдаваемые банкам для поддержания  ликвидности их баланса (межбанковские  ссуды).

 

Табл. 2.3.2 Анализ структуры и динамики кредитных  операций ОАО Сбербанк России

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.	Структура в %
	на 1.01.2012г.	на 1.02.2012г.	на 1.01.2012г.	на 1.02.2012г.
1.Ссудная и приравненная к ней  задолженность, всего в том  числе:	4027286779	4127300434	100,00%	100,00%
2.Ссудная задолженность	4026669802	4126657019	99,98%	99,98%
2.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%
2.1.1.Предоставленные МБК	65248063	74953417	1,62%	1,82%
2.1.2.Просроченная задолженность по  предоставленным МБК	0	0	0,00%	0,00%
2.2.Кредитные операции по счетам  бюджета, в том числе кредиты предоставленные иностранным государствам	0	0	0,00%	0,00%
2.3.Кредиты предоставленные клиентам	3961421739	4051703602	98,36%	98,17%
2.3.1.Кредиты предоставленные клиентам	3921869224	4011258050	97,38%	97,19%
2.3.2.Просроченная задолженность по  кредитам предоставленным клиентам	39552515	40445552	0,98%	0,98%
2.4.Прочие размещенные средства	8000	65999552	0,0002%	1,60%
3.Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	616977	643415	0,02%	0,02%
3.1.Драгоценные металлы, предоставленные  клиентам	616977	643415	0,02%	0,02%
3.2.Вексельные кредиты	0	0	0,00%	0,00%
Наименование статьи	Изменение	Показатели динамики, в %	Процентное изменение итога задолженности  за счет процентного изменение основных статей, в % к изменению итога задолженности
	абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.	относительное изменение (+/), в п. п.	Темп роста	Темп прироста
1.Ссудная и приравненная к ней  задолженность, всего в том  числе:	100013655	0,00	102,48%	102,48%	100,00%
2.Ссудная задолженность	99987217	0,00	102,48%	102,48%	99,97%
2.1.Предоставленные МБК	9705354	0,20	114,87%	114,87%	9,70%
2.1.1.Предоставленные МБК	9705354	0,20	114,87%	114,87%	9,70%
2.1.2.Просроченная задолженность по  предоставленным МБК	0	0,00	-	-	-
2.2.Кредиты предоставленные клиентам	90281863	-0,20	102,28%	102,28%	90,27%
2.2.1.Кредиты предоставленные клиентам	89388826	-0,19	102,28%	102,28%	89,38%
2.2.2.Просроченная задолженность по  кредитам предоставленным клиентам	893037	0,00	102,26%	102,26%	0,89%
2.3.Прочие размещенные средства	65991552	1,5989	824994,40%	824994,40%	65,98%
3. Приравненная к ссудной задолженность, всего в том числе:	26438	0,00	104,29%	104,29%	0,03%
3.1.Драгоценные металлы, предоставленные  клиентам	26438	0,00	104,29%	104,29%	0,03%
3.2.Вексельные кредиты	0	0,00	-	-	-

На основе расчетных данных следует обратить внимание на тот факт, что основную долю ссудной и приравненной к  ней задолженности составляет именно ссудная задолженность, удельный вес  которой на 1.01.2012г. составил 99,98% (или 99987217 тыс.руб.), который сохранился и к концу отчетного периода. На 1.02.2012г. сумма ссудная задолженность равнялась 4127300434 тыс. руб. (темп роста 102,48%).

Ссудная задолженность  представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых  на 1.01.2012г. составляла 98,36% (или 3961421739 тыс. руб.), на 1.02.2012г. она уменьшилась  на 0,20пп. и составила 98,17% (или 4051703602 тыс.руб.) (темп роста 102,28%).

На долю прочих размещенных средств, которая на 1.01.2012г. составляла 0,0002% (или 8000 тыс. руб.), а на 1.02.2012г. - она увеличилась  на 1,5989 п.п. до значения в 1,60% (или 65999552 тыс. руб.).

Сумма межбанковских  кредитов выданных Сбербанком России на 1.01.2012г составила 65248063 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9705354 тыс.руб. (темп роста 114,87%) и к 1.02.2012г составил 74953417 тыс.руб.. За этот же период доля межбанковских кредитов в составе ссудной и приравненной к ней задолженности увеличилась с 1,62% до 1,82%.

Приравненная  к ссудной задолженность (которая  у Банка состоит исключительно  из предоставленных драгоценных  металлов) составила на 1.01.2012г 0,02 общего объема ссудной и приравненной к  ней задолженности (или 616977 тыс. руб.). На 1.02.2012 г. было отмечено увеличение задолженности приравненной к судной на 26438 тыс. руб. (тем роста 104,29%), в результате чего ее сумма выросла до 643415 тыс.руб.

Таким образом, в целом можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка.

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно  контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов.

Табл. 2.3.3

Анализ структуры  кредитного портфеля Сбербанка России по срокам

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.		Структура, в %
	на 1.01.2012		на 1.02.2012			на 1.01.2012		на 1.02.2012
1. Кредиты предоставленные всего в том числе:	3921928731		4011311866			100,00%		100,00%
2.."овердрафт" (кредит, предоставленный  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете)	24413807		33490351			0,62%		0,83%
3. сроком на 1 день	0		0			0,00%		0,00%
4. на срок от 2 до 7 дней	0		0			0,00%		0,00%
5. на срок от 8 до 30 дней	17679558		15715536			0,45%		0,39%
6. На срок от 31 до 90 дней	39280467		29632726			1,00%		0,74%
7. на срок от 91 до 180дней	175805176		175208471			4,48%		4,37%
8. на срок от 181 дня до 1 года	1031815014		1091784969			26,31%		27,22%
9. на срок от 1 года до 3 лет	819569501		824608693			20,90%		20,56%
10. на срок свыше 3 лет	1813281386		1840760088			46,23%		45,89%
11. до востребования	83822		111032			0,00%		0,00%
1. Кредиты предоставленные всего в том числе:	89383135		0,00			102,28%		2,28%		100,00%
2.."овердрафт" (кредит, предоставленный  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете)	9076544		0,21			137,18%		37,18%		10,15%
3. сроком на 1 день	0		0,00			0,00%		0,00%		0,00%
4. на срок от 2 до 7 дней	0		0,00			0,00%		0,00%		0,00%
5. на срок от 8 до 30 дней	-1964022		-0,06			88,89%		-11,11%		-2,20%
6. На срок от 31 до 90 дней	-9647741		-0,26			99,66%		-0,34%		-10,79%
7. на срок от 91 до 180дней	-596705		-0,11			105,81%		5,81%		-0,67%
8. на срок от 181 дня до 1 года	59969955		0,91			100,61%		0,61%		67,09%
9. на срок от 1 года до 3 лет	5039192		-0,34			101,52%		1,52%		5,64%
10. на срок свыше 3 лет		27478702

Коэффициент же К10 напротив вырос на 15,49%, что было вызвано существенным увеличением неработающих кредитных активов.

Коэффициент К3 снизился на 6,12% за рассматриваемый  период. Это было вызвано более  высоким темпом роста фактических  резервов на покрытие убытков по ссудам по сравнению с темпом роста составляющих кредитного портфеля не приносящих доход.

Коэффициент К5 за отчетный период вырос  на 5,57%. Это очень негативная тенденция. Такое увеличение вызвано более  высокими темпами прироста просроченных ссуд по сравнению с темпами прироста кредитного портфеля.

Изменения остальных коэффициентов  этой группы также носит отрицательный  характер. Все эти коэффициенты в  течение рассматриваемого месяца увеличились, хоть и незначительно.

Коэффициенты доходности кредитного портфеля свидетельствуют скорее о  снижении доходности, чем наоборот. Коэффициенты К12-К15 не показали положительной  динамики, что в принципе можно  было бы признать негативным знаком. Но с другой стороны такие изменения  были во многом обусловлены увеличением  объема кредитного портфеля банка, что несомненно можно признать хорошей тенденцией.

Коэффициент К16 за период с 1.01.2012г по 1.02.2012г уменьшился на 12,82%. Это было вызвано высокими темпами роста активов банка.

Коэффициент К17 за рассматриваемый  период увеличился с 1,4160348 до 1,4404712 (темп прироста 1,73%).

Коэффициент К18 - Норматив максимального  размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Приемлемым для этого коэффициента считается значение ? 25%. За рассматриваемый период этот коэффициент уменьшился с 18,6% до 17,75%.

Коэффициент К19 - 5.1. Норматив максимального  размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Приемлемым для этого коэффициента считается значение ? 800%. За отчетный период этот коэффициент вырос с 111,100% до123,9800% (темп прироста 11,59%).

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно  сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной  политике в отношении физических лиц Банку удается держать  долю просроченных кредитов на очень  низком уровне.

А благодаря большой ресурсной  базе Банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при  этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

2.4 Анализ потребительского кредитования  ОАО Сбербанк России.

 

 

Виды  потребительского кредитования в ОАО Сбербанк

В настоящее  время Сбербанк России предоставляет  следующие виды потребительского кредитования:

1. Для кредитования  пенсионеров существует «Пенсионный  кредит», в рамках которого  предоставляются займы на цели  личного потребления. Этот вид  кредита могут получить граждане  РФ, получающие пенсию по возрасту: женщины от 55 до 75 лет и мужчины  от 60 до 75 лет (на момент погашения  кредита).

Данный кредит предоставляется на срок до 1,5 лет  в случае отсутствия обеспечения  либо до 5 лет в случае кредита  с обеспечением. При этом допускается  досрочное погашение кредита.

Без обеспечения  предоставляются займы в размере  до 45 тыс. рублей (либо валютного эквивалента) включительно. Обеспечением по кредиту  может служить поручительство физических или юридических лиц, залог недвижимости, автомобиля, ценных бумаг или слитков  драгоценных металлов. Форма обеспечения  в каждом случае кредитования определяется в индивидуальном порядке.

Сумма кредита  может составлять от 45 тыс. рублей в  Москве и от 15 тыс. рублей в регионах, при этом максимальный размер займа  определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (помимо размера пенсии могут  учитываться зарплата по месту работы, доход супруги), обеспечения займа  и кредитной истории.

Процентная  ставка по кредиту зависит от наличия  обеспечения возврата кредита и  срока погашения кредитной задолженности  и может составлять 15%-17% годовых  для обеспеченных кредитов (17% - при  сроке кредитования от 3 до 5 лет) и 17% годовых для займов без обеспечения.

2. Кредит  на неотложные нужды. Оптимален в случае, если Вам нужна незначительная сумма денежных средств, а также для Вас важно максимально простое оформление кредита.

Особенности кредита:

- Кредит  без залога и поручительства.

- Привлекательные  процентные ставки.

- Отсутствие  комиссий по кредиту.

- Специальные  условия кредитования для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) в ОАО «Сбербанк России», и   для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

- Кредит  на любые цели в сумме: 

            -от 45 000 до 750 000 в рублях;

            - от 1 400 до 25 000 в долларах США;

            - от 1 000 до 19 000 в ЕВРО.

Условия  кредитования   Процентные  ставки   Требования  к заемщикам   Требуемые документы   Получение и  обслуживание  кредита	Условия кредитования
	Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
	Максимальная сумма кредита1	750 000	25 000	19 000
	Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет2
	Комиссия  за выдачу кредита	Отсутствует
	Обеспечение по кредиту	Не требуется
	1 Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам в Банке не может превышать 1 500 000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в Банк. 2 При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика/созаемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, и работников предприятий, прошедших аккредитацию).