Потребительское кредитование

При изменении  ставки рефинансирования Банка России по вновь заключаемым договорам  ставка, подлежащая уплате заемщиком, рассчитывается как действующая  процентная ставка по Автокредиту на покупку нового автомобиля в рублях, соответствующая параметрам срока кредита и первоначального взноса, за вычетом 2/3 ставки рефинансирования Банка России, установленной на дату заключения кредитного договора.

 При наличии  временной регистрации кредит  может быть предоставлен на  срок, не превышающий срок действия  временной регистрации заемщика/созаемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, и работников предприятий, прошедших аккредитацию).

7. Корпоративный  кредит. Предоставляется на любые  потребительские цели без учета  платежеспособности заемщика под  поручительство юридического лица.

Особенности кредита:

- Процентная  ставка по кредиту в рублях  от 14% годовых при сроке кредита  до 1,5 лет (включительно), от 14,5% годовых  при сроке кредита от 1,5 до 3 лет  (включительно).

- Процентная  ставка по кредиту в долларах  США 10,5% годовых при сроке кредита  до 1,5 лет (включительно), 11% при сроке  кредита от 1,5 до 3 лет (включительно).

- Процентная  ставка по кредиту в ЕВРО 10,5% годовых при сроке кредита  до 1,5 лет (включительно), 11% при сроке  кредита от 1,5 до 3 лет (включительно).

- Отсутствие  комиссий по кредиту.

- Срок кредита  не более 3-х лет.

Условия кредитования

Условия кредитования   Требования  к заемщикам   Требуемые документы   Получение и обслуживание кредита	Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
	Сумма кредита	Для работников предприятия, а также  участников/акционеров, владеющих менее 5% долей/акций в уставном капитале предприятия — не более 500 тыс. рублей. Для руководителей, а также участников/акционеров, владеющих более 5% долей/акций в  уставном капитале предприятия —  не более 3 млн. рублей
	Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
	Обеспечение по кредиту	Поручительство предприятия и  поручительство физического лица - супруга/супруги заемщика (если заемщик  состоит в браке).

7. Образовательный  кредит. Предоставляется на оплату  обучения на дневном, вечернем  или заочном отделении образовательного  учреждения, зарегистрированного на  территории Российской Федерации,  по одной из программ профессионального  образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей.

Условия кредитования

Условия кредитования   Требования  к заемщикам Требуемые документы   Получение и обслуживание кредита	Валюта кредита	Рубли РФ
	Процентная ставка, % годовых	12%
	Максимальная сумма кредита	Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).
	Срок кредита	Не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется  отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
	Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
	Обеспечение по кредиту	Поручительства физических лиц, залог  имущества
	Страхование	Обязательное страхование передаваемого  в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в  течение всего срока действия кредитного договора.
	Дополнительное условие	Факт обучения подтверждается предоставлением  соответствующей справки из образовательного учреждения: - при  выдаче второй и последующей  частей кредита; - не  реже одного раза в год —  в течение периода, на который  по желанию заемщика предоставлена  отсрочка в погашении основного  долга.

 

Образовательный кредит с государственным субсидированием  предоставляется на:

- оплату  получаемых впервые образовательных  услуг по основным образовательным  программам высшего профессионального  образования по очной форме  обучения в вузах, прошедших  отбор для участия в государственной  программе (перечень вузов для  участия в госпрограмме утверждается  приказом Министерства образования  и науки РФ);

- оплату  образовательных услуг по реализации  основных образовательных программ  высшего профессионального образования  студентам, имеющим задолженность  по образовательному кредиту  в АКБ «Союз» при условии  заключения кредитного договора  до 31 августа 2009 года;

- погашение  задолженности по образовательному  кредиту в АКБ «Союз» по  договорам, заключенным до 31 августа  2009 года.

Условия кредитования

Условия кредитования Требования  к заемщикам Требуемые документы Получение и обслуживание кредита	Валюта кредита	Рубли РФ
	Процентная ставка, % годовых	Совокупная процентная ставка по кредиту  равна ставке рефинансирования Банка  России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта. При этом: ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%1) — субсидируется государством (при ставке рефинансирования Банка России, равной 8,25%).
	Сумма кредита	Соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в  АКБ «Союз».  Платежеспособность заемщика не учитывается.
	Срок кредита	Срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита
	Льготный период по погашению кредита  и части процентов	На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется  отсрочка по выплате: - основного  долга по кредиту; - части  платежей по процентам за 1-ый  и 2-ой годы пользования кредитом (или за период,оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в  полном объеме.
	Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
	Обеспечение по кредиту	Не требуется
	Страхование	Не требуется
	Дополнительное условие	В течение одного месяца после окончания  обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации. В целях  подтверждения факта погашения  кредита, полученного в АКБ «Союз»(ОАО), Заемщик обязан предоставить в Банк в течение 10 рабочих дней с даты выдачи кредита справку (выписку по ссудному счету) от АКБ «Союз» об отсутствии задолженности по кредиту, дополнительно содержащую информацию о размере платежа, произведенного с использованием кредитных средств Банка.

 

Анализ  программ потребительского кредитования

ОАО Сбербанк

 

На сегодняшний  день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит – это кредит, благодаря  которому можно приобрести товар  или услугу и оплачивать за нее  в течение определенного периода  времени, в зависимости, выбранной  Вами программы. Этот вид кредитования рассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого кредита в том, что его  могут получить только физические лица.

Для получения  потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем.  Другими словами, заемщик может  приобрести товар  или услугу в  целях только личного использования.

Потребительским кредитованием не является приобретенный  товар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как  лицо не считается физическим лицом,  и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк  предоставляет потребительский  кредит на неотложные нужды гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения.

Сбербанк  предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы  в иностранной валюте, а территориальные  банки Сбербанка РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы  в иностранной валюте (устанавливается  каждым территориальным банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45 000 рублей или эквивалента этой суммы в  иностранной валюте могут предоставляться  территориальными банками СБЕРБАНКА  РОССИИ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту  нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Также Заемщик  должен застраховать передаваемое в  залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка  на срок действия кредитного договора.

Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности. Банк вправе принимать  в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные  ставки годовых  по обеспеченным кредитам  до 1,5 лет:  в рублях  – 15%, в долларах США, евро -  15,5%; от 1,5 лет до 3 лет: в рублях – 16% годовых, в долларах США, евро - 16,5%, от 3 до 5 лет: в рублях – 17% годовых, в долларах США, евро - 17,5%.

По кредитам без обеспечения процентные ставки составляют 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

В рамках корпоративной  программы потребительского кредитования сотрудникам предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без  обеспечения и с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется индивидуально для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. А обеспечением возврата кредита может являться поручительство одного или нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

Таким образом, СБЕРБАНК РОССИИ предоставляет потребительский  кредит гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет, используя, при этом, привлекательные процентные ставки, а также отсутствие комиссий по кредиту.

Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных  банков с ОАО Сбербанк

Для сравнения условий предоставления потребительских кредитов будут  рассмотрены аналогичные программы  кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет  выделить сильные и слабые стороны  ОАО Сбербанк в данном направлении  кредитования.

Для сравнения будут взяты следующие  составляющие потребительского кредита:

1.Срок кредитования (время на  которое выдается кредит (в мес.))

2.Требования к заемщику

.Необходимые документы

.Процентная ставка

.Максимальная/минимальная сумма  кредита

При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей  потребителя) следующих банков:

1.РосБанк

2.Сбербанк

.Альфа-банк

.Райффайзен банк

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Сбербанке  имеет следующие условия:

1.Срок кредитования: 3-60 мес.

2.Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы - Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.