Потребительское кредитование

	СОДЕРЖАНИЕ
	ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………….	3
1	Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования……………………………	5
1.1	Теоретические аспекты развития потребительского кредитования…..	5
1.2	Особенности потребительского кредитования за рубежом……………	11
2	Анализ потребительского кредитования на примере АО «БТА Банк»…………………………………………………………	13
2.1	История и виды банковских продуктов  и услуг, предоставляемых АО «БТА Банк»………………………………………………………………..	113
2.2	Анализ деятельности банка на примере  АО «БТА Банк»……………..	16
	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………	22
	ПРИЛОЖЕНИЕ...........................................................................................	23

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

С развитием рыночной экономики  возрастает не только роль коммерческого  банка, но и их количество, спектр предоставляемых  услуг, типов операций. Направление  потребительского кредитования уже  довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди  потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной  жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в  данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все  больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки  первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для  населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что  выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок  в значительной мере связано с  реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного  обращения и кредита. Главная  задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий  спектр услуг клиентам, применяют  новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция  банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских  и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных  органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные  функции, во многом зависит экономическое  положение обслуживаемых ими  клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования  такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению  предлагались бы физическим и юридическим  лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных  отношений между юридическими и  физическими лицами. Реализация новых  экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в  прежней экономической системе  отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских  банков все больше внедряется потребительское  кредитование.

Развитие потребительского кредита  тесно связано с насыщенностью  ранка товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредит. Поэтому потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, способствующее повышению  спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов  физических лиц в банках второго  уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где  размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

Это достаточно большой рынок, на котором  пока хватает места всем (по предварительным  расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной  дисциплины физических лиц.

Потребительское кредитование выгодно  не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами  тех же банков.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и  непосредственно АО «БТА Банк».

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

 

До второй мировой войны почти  все коммерческие банки старались  не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все  чаще теперь нуждались в работе с  физическими лицами ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных  кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила  банки расширять спектр оказываемых  услуг, таким образом, в 1920-1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых  одним из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у себя первые отделы потребительского кредита. Начиная с 1930-х годов, сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся сегментов банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский кредит получил широкое распространение в Германии, Франции, Италии, Швеции, и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились вследствие ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег. Тем не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков [1,13].

А теперь перейдем к определению  понятия "потребительский кредит". Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для  покупки потребительских товаров  и оплаты бытовых услуг в форме  коммерческого кредита (продажа  товаров с отсрочкой платежа  через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели).

К потребительскому кредиту относят  любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие[2,25].

Из особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

• Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам).
• Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
• Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.
• Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
• Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.
• Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.[3,43].

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков  по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам  кредитных отношений, и т. д. (таблица  №1).

 

Таблица 1

Классификация потребительского кредита

 

По обеспечению: - необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантией)	По формам выдачи: - товарный кредит - денежный кредит	По срокам выдачи: - краткосрочные (до 1 года) - среднесрочные (1г. -3-5 лет) - долгосрочные (более 3-5 лет)
По способу погашения: - прямые - косвенные	Потребительский кредит	По способу организации - организованные - неорганизованные
По способу погашения: - прямые постепенно - разовым платежом		По характеру кругооборота средств: - разовые - возобновляемые
По целевому назначению: - покупки  товаров, оплаты услуг - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья - под  кредитные карты и др.	По субъектам кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты  учреждений небанковского типа - потребительские  кредиты, предоставляемые частным  лицам	По моменту взимания% - ссуды с удержанием% в момент предоставления - ссуды с уплатой% равными взносами - ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой%)
Примечание - Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2011г. [4]

 

Кредит в экономике страны, выполняет  определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения.

Кредит играет большую роль в  обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров  и металлических денег. Благодаря  тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

• развитием системы безналичных расчётов.
• увеличением скорости обращения денег.
• заменой металлических денег кредитными - банкнотами.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

• Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
• Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
• Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
• Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений[5, 64].

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.