Потребительское кредитование

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Декабря 2013 в 10:28, реферат

Описание работы

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин.

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………….
3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………
5
1.1
Теоретические аспекты развития потребительского кредитования…..
5
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом……………
11
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО «БТА БАНК»…………………………………………………………
13
2.1 История и виды банковских продуктов и услуг, предоставляемых АО «БТА Банк»……………………………………………………………….. 113
2.2 Анализ деятельности банка на примере АО «БТА Банк»…………….. 16

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………… 22

ПРИЛОЖЕНИЕ...........................................................................................
23

Скачать архив (80.39 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Файлы: 1 файл

ОТЧЕТ ПО ПРАКТИКЕ.docx

— 84.69 Кб (Скачать файл)

Кредиты, отличные от кредитов под  жилые помещения. Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в  рассрочку называются кратко- и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных товаров.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные  кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности  в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока  кредитования или в момент погашения  долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут  предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл.) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в  пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени.

Характеристика потребительских  кредитов. В целом потребительские  кредиты рассматриваются банкирами  в качестве прибыльных кредитов с  «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту  обычно значительно превышает стоимость  привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам).

Потребительские кредиты зависят  от экономического цикла. Их объем увеличивается  на стадии экономического роста, когда  потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи  очень пессимистичны в оценках  будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований  у банка.

Кредитный скоринг. Системы скоринга обычно основываются на дискриминантных  моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия» (логит), в которых используются несколько  переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический  уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет  предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня, и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В  числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, - рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число  иждивенцев, наличие дома в собственности, уровень дохода, наличие домашнего  телефона, количество и виды банковских счетов, род занятий и продолжительность  работы на последнем месте.

Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10)[10].

2 Анализ потребительского  кредитования на примере АО  «БТА Банк»

 

2.1 История и виды банковских продуктов и услуг, предоставляемых АО «БТА Банк»

 

 

История создания акционерного общества АО «БТА Банк» начинается с 15 октября 1925 года. Тогда по решению Президиума Центрального Совета народного хозяйства  Казахстана на территории республики открыли отделение Промышленного  банка (Промбанка).

15 января 1997 года на основании постановления Правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 «О реорганизации Казахского акционерного банка «Туранбанк» и акционерного банка «АлемБанк Казахстан» было создано Закрытое акционерное общество «БанкТуранАлем». Данным постановлением Министерству финансов Республики Казахстан делегировали полномочия по владению и пользованию акциями Банка ТуранАлем, с правом утверждения его устава и формирования органов управления банка. На общем собрании акционеров Председателем Правления ЗАО «БанкТуранАлем» был избран Татишев Ержан Нурельдаемович.

1 октября 1998 года Закрытое акционерное общество «БанкТуранАлем» переименовали в Открытое акционерное общество «Банк ТуранАлем» - ОАО «Банк ТуранАлем». [

Основной деятельностью Банка  является проведение банковских операций согласно №242 Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, номер государственной регистрации № 3903 – 1900 – АО, выданной Министерством юстиции РК на проведение операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте:

  • прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
  • открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
  • кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
  • переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;
  • учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
  • заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
  • осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;
  • клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;
  • сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
  • ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
  • выпуск платежных карточек;
  • инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
  • организация обменных операций с иностранной валютой;
  • прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
  • выпуск чековых книжек и т.д.

БТА сегодня:

  • Более 1,2 млн. частных и 74,5 тыс. корпоративных клиентов;
  • 19 филиалов и 166 отделений по Казахстану;
  • Международные представительства в России, ОАЭ, Великобритании и Китае;
  • Банковская сеть БТА распространяется на Россию, Украину, Беларусь, Кыргызстан, Армению, Грузию, Казахстан и Турцию.

БТА Банк – крупный казахстанский  банк, ключевым акционером которого является Правительство Республики Казахстан  в лице фонда национального благосостояния «Самрук-Казына», владеющего пакетом акций в 97,28 %.

После вхождения ФНБ «Самрук-Казына» в акционерный капитал БТА Банка, финансовая и инвестиционная стратегия банка изменилась. БТА переориентировал свой бизнес на внутренний рынок вместо кредитования проектов за рубежом, сделав акцент на качественном обслуживании корпоративных и розничных клиентов и инвестировании в надёжные и рентабельные проекты в Казахстане.

Кроме того, БТА Банк является активным участником государственных программ поддержки экономики. С 2009 года банк участвует в программах финансирования финансировании субъектов малого и  среднего бизнеса, субъектов агропромышленного  комплекса, рефинансировании ипотечных  займов и финансировании завершения жилищного строительства.

 

Таблица 3

История деятельности АО «Цеснабанк»

 

Год

Событие

2013

Суд США по делам о банкротстве  Южного округа Нью-Йорка вынес приказ, согласно которому процесс реструктуризации БТА Банка получил постоянную юридическую защиту на территории США.

2012

Успешно реализован План реструктуризации финансовой задолженности БТА Банка. В результате определённая финансовая задолженность Банка была сокращена  приблизительно с 11,1 млрд долларов США до 3,3 млрд долларов США (включая оставшиеся в Банке депозиты АО «Самрук-Казына» на сумму около 600 млн долларов США). В обмен на это кредиторы получили денежные средства в размере 1,618 млрд долларов США и Новые Облигации на сумму 750 млн долларов США. Банк также заключил обновлённое Соглашение по возобновляемой гарантированной кредитной линии по торговому финансированию (RCTFF), по которому текущие обязательства Банка составляют около 348 млн долларов США. Кроме того, Банк распределил 597 млрд простых акций в результате конвертации в капитал Банка депозитов АО «Самрук-Казына» на сумму 1,189 млрд долларов США и субординированного долга Банка на сумму 19 млн долларов США. Также Банк получил от АО «Самрук-Казына» заём на сумму 1,592 млрд долларов США (номинированный в тенге), субординированный по отношению к Новым Облигациям и RCTFF. В результате реструктуризации Банк рекапитализирован на сумму около 10 млрд долларов США. АО «Самрук-Казына» увеличило свой контрольный пакет акций в Банке до 97,3%, при этом на долю кредиторов теперь в совокупности приходится 2,5% акций, на долю миноритарных акционеров, владевших акциями до реструктуризации 2010 года, - в совокупности 0,2% акций Банка.

Специализированный финансовый суд в г. Алматы вынес решение об успешном завершении реструктуризации БТА Банка на сумму 11,1 млрд долларов США..

2011

БТА Банк выплатил первое купонное вознаграждение по новым облигациям в размере 24 349 млн. тенге (165 млн. долларов США), начисленное  по новым облигациям. Данные облигации  были выпущены в рамках процесса реструктуризации финансовой задолженности Банка.

БТА Банк успешно завершил листинг глобальных депозитарных расписок и новых облигаций, выпущенных в  рамках реструктуризации. Так 27 декабря 2010 года Новые Облигации Банка, деноминированные в тенге, были включены в листинг  Казахстанской фондовой биржи (KASE). В свою очередь Глобальные Депозитарные Расписки (ГДР) и Новые Облигации  Банка, деноминированные в иностранной  валюте, 22 февраля 2011 года были включены в листинг Люксембургской фондовой биржи (Luxembourg Stock Exchange - LuxSE), и с 23 февраля 2011 года были приняты к торгам на специализированной площадке LuxSE - Euro MTF Market.

Международное деловое издание  Euromoney признало реструктуризацию обязательств БТА Банка сделкой 2010 года среди стран Центральной и Восточной Европы. Издание отмечает, что эта сделка стала крупнейшей реструктуризацией за всю историю корпоративного сектора развивающихся рынков.

БТА Банк объявил о результатах  своей деятельности в 2010 году на основе данных аудированной консолидированной отчётности по МСФО. Одним из основных достижений Банка и компаний, входящих в группу БТА за данный отчётный период, наряду с успешным завершением процесса реструктуризации, стало получение чистой прибыли в размере 986 265 млн. тенге (6 693 млн. долларов США), в то время как по итогам 2009 года был зафиксирован чистый убыток в размере 1 114 534 млн. тенге (7 507 млн. долларов США). Получение прибыли по итогам 2010 года связано, в первую очередь, с получением дохода от реструктуризации, который составил 853 914 млн. тенге (5 789 млн. долларов США). По итогам 2010 года Банк занимал лидирующие позиции в банковском секторе РК:

3-е место по размеру активов  (1 994 млрд. тенге или 13 519 млн. долларов  США),

4-е место по объему депозитного  портфеля юридических лиц (419 млрд. тенге или 2 841 млн. долларов  США) и депозитного портфеля  физических лиц (255 млрд. тенге  или 1 726 млн. долларов США). наблюдался именно у Банка, в то время как объём вкладов населения в целом по рынку увеличился лишь на 16%.

Реорганизация АО «НПФ» «ҰларҮмiт», проводимая с 29 апреля 2011 года путём присоединения АО «НПФ «БТА Казахстан» ДО АО «БТА Банк», увеличила долю «ҰларҮмiт» до 20% в пенсионном сегменте рынка финансовых услуг РК. В результате объединения двух крупных накопительных пенсионных фондов, «ҰларҮмiт» получил ряд преимуществ. Укрупненный Фонд занимает 2-е место по размеру пенсионных активов (более 441 млрд. тенге) и количеству вкладчиков (более 1 866 тыс. человек). Собственный капитал Фонда превышает 13 млрд. тенге.

БТА Банк и его компания-консультант  Ogilvy Public Relations Worldwide получили награду за лучшую финансовую коммуникационную кампанию 2010 года, присуждаемую в рамках церемонии награждения номинантов SABRE Awards.

На церемонии награждения  номинантов Eurolawyer Awards 2011, проходившей 2 июня в Лондоне в рамках ежегодного юридического форума Eurolawyer 2011, БТА Банк получил награду «Лучший юридический департамент СНГ в области сопровождения реструктуризации и работы с проблемными активами».

2010

БТА Банк приступил к реализации государственной  Программы развития регионального  предпринимательства «Дорожная  карта бизнеса - 2020». Цель «Дорожной  карты бизнеса» - обеспечение устойчивого  роста регионального предпринимательства, а также сохранение действующих и создание новых постоянных рабочих мест. 

Рейтинговое агентство «Эксперт РА Казахстан» признало успехи топ-менеджемента БТА Банка в процессе реструктуризации задолженности перед кредиторами, присудив награду «За успешную реструктуризацию». Церемония награждения номинантов данного рейтинга состоялась в Астане в рамках II Экономического форума «Эксперт-100-Казахстан».

БТА Банк признан победителем  конкурса «Ньюсмейкер «Интерфакс-Казахстан 2010» как лидер по числу упоминаний на лентах данного информагентства  в 2010 году среди представителей казахстанского банковского сектора.

2009

БТА Банк участвует в программе  Министерства сельского хозяйства  «Система конкурсных грантов», которая  реализуется совместно с Всемирным  Банком. Всего через БТА Банк за 2009 год профинансировано грантов  на сумму 1,7 млрд. тенге.

БТА Банк заключил с АФН  соглашение по вопросам реструктуризации обязательств банка.

2008

БТА Банк был признан крупнейшим банком в Казахстане по размеру активов, собственному капиталу и чистой прибыли, согласно ежегодному рейтингу ТОП 1000 мировых  банков, проводимому международным  изданием The Banker.

В этом же году БТА Банк первым из банков республики внедрил систему  управления информационной безопасностью. Область действия СУИБ распространяется на систему предоставления дистанционных  банковских услуг юридическим лицам  «БТА-Online», которая в результате сертификации признана международными экспертами продуктом с наивысшим уровнем защищенности.

Министерство индустрии  и торговли признало БТА Банк лучшим в сфере содействия продвижению  экспорта в Казахстане. Банку было присуждено первое место в специальной  номинации «За содействие продвижению  экспорта» за внесенный вклад  в поддержку экспортно-ориентированных  компаний посредством инструментов торгового финансирования. 
БТА Банк запустил программу «Қамқор» для получения пенсионных выплат и государственных пособий.

Правительство РК приняло  предложение Агентства РК по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций о выкупе контрольного пакета акций БТА Банка  Фондом национального благосостояния «Самрук-Казына» в размере 75,1% акций. Выкуп был осуществлен через дополнительную эмиссию - в результате банк получил дополнительный капитал в размере 251 319 485 425 тенге.

2003-2007

ТуранАлем утвердил новую стратегию развития - стать ведущим финансовым институтом в СНГ. Возникла необходимость в новом образе банка, который бы соответствовал новым бизнес-задачам. Так родилась и была реализована идея ребрендинга, о начале которого было официально объявлено 7 ноября 2007 года. 

По результатам 2006 года Банк ТуранАлем впервые вошел в пятерку крупнейших банков по размеру активов в СНГ. Был реализован масштабный проект в области социальной ответственности бизнеса - «Золотая коллекция казахского кино». Посредством всенародного голосования были выбраны 20 фильмов казахского кино, которые были отреставрированы на средства банка.

В 2006 году банк первым из казахстанских БВУ привлек исламский синдицированный заем мурабаха на 200 млн. долл. США. В этом же году одним из первых в Казахстане банк запустил систему Интернет-банкинга.

В 2005 году банку был присвоен кредитный рейтинг ‘BB', «стабильный» от Fitch. В этом же году Банк ТуранАлем вошел в три листинга журнала «The Banker» - «Новички ТОП 1000 из Региона Центральной и Восточной Европы», «ТОП 1000» и «ТОП по Казахстану».

По результатам 2003 года, Банк ТуранАлем занимал 31% казахстанского рынка документарного бизнеса (документарные аккредитивы, банковские гарантии, финансирование торговли) и являлся лидером биржевого финансового рынка Казахстана.

1998

1 октября 1998 года Закрытое акционерное общество «БанкТуранАлем» переименовали в Открытое акционерное общество «Банк ТуранАлем» - ОАО «Банк ТуранАлем».

1997

На основании постановления Правительства Республики Казахстан от 15.01.97 №73 «О реорганизации Казахского акционерного банка «Туранбанк» и акционерного банка «АлемБанк Казахстан» было создано Закрытое акционерное общество «БанкТуранАлем».

П Р И М Е Ч А Н И Е – составлено автором по данным из [11]


 

2.1 Анализ деятельности банка на примере АО «БТА Банк»

 

Банковская система Казахстана является олигополистической. На три  крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «БТА Банк», АО «Народный Банка Казахстана» - приходится около 50% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 3 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.01.2013 г. (таблица 4).

 

Таблица 4

Структура финансовых активов ведущих  банков РК.

 

Наименование банка

2012

2013

Сумма

Доля

Сумма

Доля

АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»

2484883646

19,38

2553152322

18,40

АО «Народный  Банк Казахстана»

2221968181

17,32

2339548737

16,86

АО «БТА Банк»

1616536502

12,61

1518475075

10,94

Остальные банки

  

50,69

  

53,8

ИТОГО

12821752280

100

13870338952

100


 

На рисунке 1 показана динамика активов  банков по состоянию на 2012, 2013 гг.

 

 

Рисунок 1. Динамика долей активов  банков по состоянию на 2012-2013 гг.

 

Проведем анализ финансового состояния  АО «БТА Банк». В таблице 5 представлена динамика структуры активов АО «БТА Банк».

 

Таблица 5

Динамика структуры активов  АО «БТА Банк»

 

 

Млн.тенге

Показатели

2010 год

2011 год

2012 год

Отклонение

Сумма

%

Сумма

%

Сумма

%

2010/2011

2011/2012

Активы

                

Денежные средства и их элементы

100,790

0,531674

56,120

0,375872

50,375

3,127868

-0,1558

2,751996

Обязательные резервы

40

0,00211

55

0,003684

92

0,005712

0,001574

0,002029

Торговые ценные бумаги

82,257

4,339113

            

Средства в кредитных учреждениях

25,177

1,328104

430,570

2,883807

25,984

1,61339

1,555703

-1,27042

Производные фин. активы

4,795

0,25294

1,653

0,110712

1,759

0,109219

-0,14223

-0,00149

Инвестицион.ценные бумаги:

-

              

-имеющиеся в наличии для продажи

21,110

0,111357

26,723

1,789813

4,044

0,251099

1,678456

-1,53871

-удерживаемые до погашения

7,321

0,386188

5,569

0,372992

        

Займы клиентам

787,618

41,54739

651,797

43,65508

644,683

40,02944

2,107693

-3,62564

Облигации ФНБ «Самрук-Казына»

142,017

7,491494

144,080

0,964997

107,103

6,650204

-6,5265

5,685207

Облигации ФНБ «Самрук-Казына», заложенные в качестве обеспечения по сделкам РЕПО

388,946

20,51717

392,625

26,29665

545,768

33,88765

5,779481

7,590998

Инвестиции в ассоциированные  организации

90,326

4,764758

27,491

1,841251

26,098

1,620468

-2,92351

-0,22078

Основные средства

10,664

0,562533

7,727

0,517527

8,903

0,552802

-0,04501

0,035275

Гудвил

3,786

0,199714

752

0,050366

857

0,053213

-0,14935

0,002846

Активы по текущему корпоративному подоходному  налогу

5,366

0,28306

4,322

0,289472

3,574

0,221916

0,006412

-0,06756

Активы по отсроченному корпоративному подоходному налогу

159,735

8,426131

1,044

0,069923

224

0,013909

-8,35621

-0,05601

Прочие активы

65,762

3468991

67,917

4,548843

87,076

5,406694

1,079852

0,857851

Итого активов

1,895,710

100,0

1,493,061

100,0

1,610,522

100,0

    

 

Анализ динамики структуры активов  в БТА банке, представлен в табл.1, и позволяет сделать следующие выводы, что в структуре активов наибольшую долю занимает займы клиента:

В 2010 г.их доля составила 41,54% ( или 787,618), в 2011 г.- 43,65% ( или 651,797) и в  2012 г.- 40,02% ( или 644,683).

Таким образом в  2011 г.объем по займам клиента уменьшился на 2,1%, а в 2012 г.вырос на 3,6%.

За последние 3 года, вторую позицию  в структуре активов банка  занимали облигации ФНБ «Самрук-Казына», заложенные в качестве обеспечения по РЕПО. В 2010г.их доля составила 20,51% ( или 388,946), в 2011г.-26,29% (или 392,625), и в 2012г.-33,88% ( или 545,768).

Таким образом в 2011г.объем по облигациям ФНБ «Самрук-Казына», заложенные в качестве обеспечения по РЕПО уменьшился на 5,7%, а в 2012 вырос на 7,5%.

В структуре активов банка за анализируемый период третью позицию  занимает в 2010г.-Активы по отсроченному корпоративному подоходному налогу его доля составляет – 8,42% ( или 159,735), в 2011г.-прочие активы, их доля-4,54% ( или 67,917), а в 2012 г.- Облигации ФНБ « Самрук-Казыа» их доля- 6,65% ( или107,103), а четвертую позицию за все 3 года занимает в 2010 г.- Облигации ФНБ «Самрук-Казына» их доля составляет 7,49% ( или 142,017), а в 2011г.- средства в кредитных учреждениях, их доля составляет 2,88% ( или 430,570), и в 2012 г. – прочие активы, их доля – 5,4% ( или 87,076), и пятая позиция за все 3 года, занимает в 2010 г. – Инвестиции в ассоциированные организации, их доля- 4,76% ( или 90,326), в 2011 г.их доля – 1,84% ( или 27,491), а в 2012 г. занимают денежные средства и их элеметы, их доля – 3,12% ( или 50,375).

Теперь рассмотрим динамику структуры  пассивов(таблица 6).

 

Таблица 6

Динамика структуры пассивов

 

Млн.тенге

Показатели

2010 год

2011 год

2012 год

Отклонение

Сумма

%

Сумма

%

Сумма

%

2010/2011

2011/2012

Обязательства

                

Средства правительства и Национального  банка РК

450,025

22,49874139

431,055

21,25655

496,496

36,99821

-1,24219

15,74166

Средства кредитных учреждений

155,644

7,781332381

93,528

4,612132

64,798

4,828659

-3,1692

0,216527

Производные финансовые обязательства

1

4,99944E-05

4,541

0,22393

8,450

0,062968

0,22388

-0,16096

Средства клиентов

683,301

34,16124102

753,730

3,716857

535,884

39,93335

-30,4444

36,21649

Выпущенные долговые ценные бумаги

672,650

3,362875039

696,232

34,33318

74,126

5,523769

30,97031

-28,8094

Резервы

1,192

0,059593355

5,877

0,289812

2,949

0,219755

0,230218

-0,07006

Прочие обязательства

37,410

0,187029146

41,953

2,068822

53,420

0,398079

1,881793

-1,67074

Итого обязательства

2,000,223

100,0

2,027,869

100,0

1,341,946

100,0

    

Информация о работе Потребительское кредитование