Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

Группа специального банковского законодательства зиждется (как, впрочем, и остальные группы) на двух "основных" законах: Федеральном  законе "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Оба они выходили и изменялись почти одновременно, что лишний раз подчеркивает их фундаментальность. Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирования денежно-кредитной системы России. Управляет, направляет и контролирует состояние этого процесса Центральный банк Российской Федерации. Уполномоченный государством в ранге министерства, этот банк (непосредственно либо через свои представительства на местах) в целях осуществления своих функций регулирования и контроля выпускает собственные подзаконные акты: письма, телеграммы, разъяснения и прочее.

Система законодательных  актов специального банковского  направления создается исключительно  Центральным банком России и регламентирует проведение кредитными учреждениями только банковских операций. Кроме прямых банковских операций (первый абзац гл. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") кредитные учреждения имеют право осуществлять деятельность, совершая и иные сделки. Эта область коммерческой деятельности банков регламентируется еще большим количеством законов и подзаконных актов. Это – группа смешанного законодательства. Она характеризуется тем, что сделки, осуществляемые в пределах документов этой группы, могут совершать не только банки, но и иные организации. Часть этой деятельности осуществляется свободно, часть же – при наличии лицензии (например, лизинговая деятельность осуществляется по лицензии Министерства экономики РФ).

Законодательные акты этой группы выпускаются многими министерствами и ведомствами государства, в том числе Центральным банком, поэтому они относятся к смешанному законодательству.

Ключевым элементом  пруденциального банковского регулирования  выступает установление экономических нормативов деятельности банков и иных кредитных организаций, позволяющих обеспечить их стабильное и надежное функционирование в интересах государства и вкладчиков. Требования к кредитным организациям, установленные ЦБ РФ: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы создания резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на реальную оценку их финансовой деятельности, включая требования к ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности; при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций. Среди общего числа экономических нормативов наиболее важные – норматив достаточности капитала и норматив крупных кредитных рисков.

Итак, цели системы  государственного управления в сфере  банковской деятельности определяются целями государственной экономической  политики, которые в самом общем  виде могут быть представлены как обеспечение экономической стабильности и роста общества. Поэтому к целям государственного управления банковской системой можно отнести: обеспечение стабильности финансовой системы, эффективности использования банками общественных средств, мобилизацию банковской системы на решение стоящих перед государством экономических и политических задач, обеспечение сохранности денежных средств населения, организацию денежного рынка страны и платежной системы, регулирование конкуренции на банковском рынке, обеспечение открытости рынка банковских услуг для всех социальных групп населения.

Банковское законодательство – это специфическое структурное  образование в системе российского  законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства (Е.П. Андреев), другие – комплексной отраслью права (Г.А. Тосунян). По нашему мнению, бесспорно признание банковского законодательства в качестве комплексной отрасли законодательства.

Комплексный характер банковского  законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими  законами другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в Гражданском, Уголовном, Трудовом кодексах РФ, Законе о валютном контроле и некоторых других. Специальное банковское законодательство включает Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Закон о банках, Закон о банкротстве банков, Закон о реструктуризации банков и др. Они занимают ведущее место среди источников правового регулирования банковской деятельности, а центральное место среди них занимают Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Закон о банках.