Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

·обязанности по удержанию  денежных средств из заработной платы  работников кредитной организации  в период со дня отзыва у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций и до дня завершения конкурсного производства, а также  обязанности по перечислению сумм таких  удержаний в соответствии с законодательством  Российской Федерации (алименты, налог  на доходы физических лиц, профсоюзные  взносы и иные платежи, возложенные  на работодателя в соответствии с федеральным законом).

Очередность исполнения текущих  обязательств кредитной организации определяется в соответствии со статьей 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В первую очередь удовлетворяются:

·требования физических лиц, перед которыми кредитная организация  несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем  капитализации соответствующих  повременных платежей, а также  осуществляется компенсация морального вреда;

·требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной  организации по заключенным с  ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если такие счета  открыты в связи с указанной  деятельностью);

требования Агентства  по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации»;

·требования Банка России, перешедшие к нему в соответствии с федеральным законом в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом  имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости  предмета залога преимущественно перед  иными кредиторами, за исключением  обязательств перед кредиторами  первой и второй очереди.

Требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной  организации по заключенным с  ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, по возмещению убытков в форме  упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых  в третью очередь.

Требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) удовлетворяются  после удовлетворения требований всех иных кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов.

Особенностью конкурсного  производства кредитной организации  является, прежде всего, очередность  удовлетворения требований кредиторов, а именно: в новом Законе к перечню  требований, которые удовлетворяются в первую очередь добавились требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада и/или договорам банковского счета.

А. Егоров^[5] в комментарии к Закону о банкротстве кредитных организаций указывает в этой связи на ряд проблем. Первая заключается, по его мнению, в том, что банки могут привлекать средства граждан не только путем заключения договоров банковского вклада или счета, но и путем размещения облигаций или векселей. Автор задает вопрос: почему вкладчик должен пользоваться преимуществом перед тем лицом, которое отдало сбережения в обмен на долговые ценные бумаги кредитной организации? Или могут быть случаи, когда физическое лицо станет кредитором, но не сможет получить удовлетворение в первую очередь. Например, лицо будет хранить денежные средства в банковской ячейке, но потом эти средства пропадут, и, в связи с этими возможными обстоятельствами, по мнению автора, стоило бы уравнять правовой режим требования такого лица о возмещении убытков с требованием вкладчиков и попытаться справедливо учесть большее число способов привлечения кредитной организацией средств граждан.

Вторая проблема, которая  видится автору — юридическое  лицо размещает депозит в кредитной  организации, которая среди прочего  принимает средства граждан. Потом  кредитной организации угрожает банкротство и юридическое лицо уступает свое право требования по депозиту физическому лицу. Тогда такое физическое лицо начинает отвечать признакам, указанным в ГК РФ поскольку теперь оно, физическое лицо, является кредитором. Может возникнуть ситуация, что при таком подходе едва ли не все требования кредиторов третьей очереди (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) «перекочуют» в первую очередь.

Закон предусматривает два  исключения из общего режима (удовлетворение в первую очередь) для требований физических лиц по заключенным договорам  банковского вклада и банковского  счета. Первым являются требования лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если такие счета  открыты в связи с указанной  деятельностью. Специальный режим  для требований граждан — индивидуальных предпринимателей может вступить в  действие только в отношении банковских счетов указанных лиц, но не в отношении  их банковских вкладов.

К сожалению, по мнению А Егорова, законодатель не установил, кто должен доказывать, что тот или иной счет используется индивидуальным предпринимателем в своей основной деятельности, а не открыт ему для частных целей как физическому лицу. Автор предлагает разрешить ситуацию следующим образом: поскольку специальный режим сформулирован в качестве исключения, индивидуальному предпринимателю не нужно ничего доказывать, бремя доказывания должно возлагаться на тех лиц, которые попытаются обосновать, что конкретный расчетный счет использовался для предпринимательской деятельности. Если конкурсный управляющий посчитает, что счет использовался для предпринимательской деятельности, и откажет во включении требований индивидуального предпринимателя в первую очередь кредиторов, он вправе обжаловать действия конкурсного управляющего в суд, и здесь начнет действовать предложенный подход в распределению бремени доказывания.

Второе исключение относится  к требованиям физических лиц, вытекающим из договора вклада или счета, по возмещению убытков в форме упущенной  выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций (п. 5 ст. 50³⁶ Закона). Указанные требования удовлетворяются не в первую очередь, в третью очередь.

По мнению автора данная позиция законодателя является верной. После банковского кризиса 1998 года в процедуры банкротства попали многие банки и большинству из них средств не хватало даже на полные расчеты с вкладчиками. В такой ситуации несправедливо, чтобы вкладчики получили обратно не только сумму вклада, но и неустойку, убытки и прочие компенсации, а кредиторам третьей очереди не доставалось ничего. Более того, перед третьей очередью есть еще кредиторы второй очереди, работавшие по трудовым договорам, и получение вкладчиками сумм неустоек в ущерб получению работниками заработной платы выглядит совершенно нелогично.

После рассмотрения арбитражным  судом отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного  производства арбитражный суд выносит  определение о завершении конкурсного  производства, а в случае погашения  требований кредиторов — определение  о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в  Банк России.

Определение о завершении конкурсного производства и определение  о прекращении производства по делу о банкротстве подлежат немедленному исполнению.

В случае вынесения определения  о прекращении производства по делу о банкротстве решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства не подлежит дальнейшему исполнению.

Конкурсный управляющий  обязан в тридцатидневный срок со дня вынесения определения о  завершении конкурсного производства представить в Банк России определение  арбитражного суда и другие документы  в соответствии с Федеральным  законом от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ «О государственной регистрации  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» и Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности».

Далее происходит внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», с учетом особенностей указанной регистрации, установленных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В связи  с тем, что Россия относятся к совершенно разным банковским системам, институт банкротства сильно отличается. Россия – по искусственному (характерному для Европы), но со своими особенностями, так как либеральное законодательство привело к созданию огромного количества банков (2.5 тыс.), в основном небольших по размеру.

Россия стоит в настоящее время на пути развития банковской системы. Используя зарубежный опыт можно создать устойчивую, стабильную банковскую систему за меньший промежуток времени, с меньшим количеством ошибок и с лучшим результатом. Не смотря на то, что институт банкротства банков

России  сегодня самый неотложный вопрос в области банковского регулирования – проблема банкротства банков и отсутствие системы страхования вкладов, наряду с недостаточной жёсткостью надзорных требований, плохой организацией процедур санирования, реструктуризации приводит к разрушительным последствиям. Так, при банкротстве банков с одной стороны страдают вкладчики, с другой – банки теряют доверие. Именно поэтому в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций такое большое внимание уделяется мерам по предупреждению банкротства банков.

Совершенствование законодательства, регулирующего проведение процедур банкротства кредитных  организаций, рациональная политика Центрального Банка РФ также могут за небольшой  промежуток времени (особенно учитывая темпы развития банковской системы  в России)укрепить отечественную банковскую систему, сделать её стабильной, надёжной, защищающей в полном объёме и кредиторов и должников, пользующейся доверием.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Банковское  право: Учебник / Отв. Ред. Эриашвили Н.Д. – М. 2007.

2. Баренбойм П. Правовые основы банкротства. - М. 2009.

3. Гражданское  право: Учебник / Под. Ред. Гришаева С.П. – М., 2006.

4. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы России. - М., 2000.

5. Поллард А.М., Пассейк Т.Г. Банковское право США. – М., 2009.

6. Постатейный  комментарий к Федеральному закону  «О несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций» / Тосунян Г.А. - М., 2007.

7. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. – М., 2007.

8. Постатейный  комментарий к Федеральному закону  «О несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций». Трофимов К.Т. / - М., 2010.

9. Финансовое  и банковское право. Словарь-справочник. – М., 2005.

10.   Финансовое право: Учебник / Отв. Ред. Химичева Н.И. 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2008.

Нормативно-правовые акты:

1. ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций» от 01.03.1999 №40-ФЗ.

2. ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)»  от 08.01.1998 № 6-ФЗ.

3. ФЗ  «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07.1999 №136-ФЗ.

4. ФЗ  «О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 139-ФЗ.

5. Инструкция  ЦБ РФ «О порядке осуществления  мер по предупреждению несостоятельности  (банкротства) кредитных организаций»  от 12.07.1999 № 84-И.

6. Письмо  ЦБ РФ "Об обращении Банка  России в арбитражный суд с  заявлениями о признании кредитных  организаций банкротами" от 30.05.00 N 114-Т.

7. Письмо  ЦБ РФ «О методических рекомендациях  по составлению планов санации  кредитными организациями» от 30.04.1997 № 443.

8. Положения  ЦБ РФ «Об отзыве лицензии  на осуществление банковских  операций у банков и иных  кредитных организаций в Российской  Федерации» от 02.04.1996 (в редакции  Указаний Центрального Банка  от 25.03.99 № 528-У).

9. Положение  ЦБ РФ «Об особенностях реорганизации  банков в форме слияния и  присоединения» от 30.12.1997 № 12-П.

10.   Положение ЦБ РФ «Об уполномоченных представителях Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) в кредитных организациях» от 29.03.1999 № 73-П.

11.   Положение ЦБ РФ «О порядке выдачи и аннулирования Банком России аттестатов руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией и арбитражного управляющего при банкротстве кредитной организации» от 21.07.1999 № 83-П.

12.   Инструкция ЦБ РФ «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» от 31.03.1997 №59 (введена в действие приказом ЦБ РФ от 31.03.1997 № 02-139.

13.   Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 01.10.1997 № 1 (введена в действие Приказом ЦБ РФ от 01. 10.1997 № 02-430).

Ресурсы Интернета:

1. Морозова  Т. Механизм предупреждения банкротства  банков // Банковское дело в Москве №3(63). www.bdm.ru

2. Конищева  А.А. Новый стиль банкротства  банков. www.rg.ru

3. Крапивин  А.А. Смена лиц или первый  шаг? www.fr.ru

4. Ульянов  А.С. Проблемы и этапы реформирования  российской экономики. www.youth.yabloko.ru