Проблемы и перспективы развития кредитования в коммерческих банках

Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в  России.

ЗАО «Райффайзенбанк» занимает 9-е место по размеру активов  по результатам 2009 года («Интерфакс-ЦЭА»). Согласно данным «Интерфакс-ЦЭА» ЗАО «Райффайзенбанк» находится на 5-м месте в России по объему частных депозитов и 8-м месте по объему кредитов для частных лиц по результатам 2009 года.

По данным международного рейтингового агентства Fitch Ratings долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) в иностранной валюте находится на уровне BBB+, прогноз «стабильный», краткосрочный РДЭ в иностранной валюте — F2, рейтинг поддержки — 2, индивидуальный рейтинг — D и рейтинг по национальной шкале находится на уровне AAA(rus), прогноз «стабильный».

Компания Standard & Poor’s присвоила  Банку долгосрочный рейтинг в  иностранной и национальной валютах BBB-, прогноз «стабильный», краткосрочный  рейтинг в иностранной и национальной валюте A-3, рейтинг по национальной шкале находится на уровне ruAAA.

Moody`s Interfax Rating Agency присвоило  Банку долгосрочный кредитный  рейтинг по национальной шкале  на уровне Aаa.ru . Moody`s Investors Service присвоил  следующие рейтинги Райффайзенбанку: Baa3 долгосрочный (прогноз «негативный») и Prime-3 краткосрочный рейтинги депозитов в иностранной и национальной валюте, рейтинг финансовой устойчивости на уровне D+.

История банков Группы Райффайзен восходит к середине 19 века, когда  появились первые кооперативы или  кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей.

Основоположником Группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм  Райффайзен (1818-1888). Будучи мэром нескольких деревень вестервальдского района в  Германии в середине 19 века, он делал  все возможное, чтобы облегчить  страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.

Однако вскоре Ф. В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен.

Первый Райффайзен банк открылся в Австрии в 1886 году, а через  десять лет число банков в Австрии  превысило 600.

В настоящее время банковская Группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.

Появление компании банковской группы ЗАО «Райффайзен банк»в России:

• 1989 г. — представительство Райффайзен Центральбанк Австрия в Москве;

• 1996 г. — ЗАО «Райффайзен банк Австрия», дочерний банк со 100% австрийским капиталом;

• 2006 г., 1й квартал — филиал «Поволжский» в Нижнем Новгороде.

Региональному филиалу Райффайзен банка в Нижнем Новгороде присвоен порядковый номер лицензии 3292/6 от 20 апреля 2006 года; банковский идентификационный  код филиала: 042202847 (ГРКЦ ГУ Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской  области). Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области осуществляет надзор за деятельностью банка.

ЗАО «Райффайзенбанк» - универсальный многофилиальный банк, входящий в число крупнейших финансово-кредитных учреждений страны. Филиальная сеть банка охватывает практически всю территорию Российской Федерации.

Таблица 2. Реквизиты регионального филиала  ЗАО «Райффайзенбанк» в г. Нижний Новгород

 

Полное наименование фирмы   (в соответствии с учредительными документами)	Филиал «Поволжский» Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в г. Нижнем Новгороде
Сокращенное наименование филиала   (в соответствии с учредительными документами)	Поволжский ф-л ЗАО  «Райффайзенбанк»
Юридический адрес   (в соответствии с учредительными документами)	603000, г. Нижний Новгород, ул. М.Горького, д. 117
Почтовый адрес	603000, г. Нижний Новгород, ул. М.Горького, д. 117
Телефон/Факс	(831) 296 95 00   (831) 296 95 01
Код ОКПО	94875294
ОГРН	1027739326449
Наименование	Поволжский филиал ЗАО  «Райффайзенбанк»
Номер корреспондентского счета в рублях	30101810300000000847 в ГРКЦ ГУ ЦБ по Нижегородской обл.
БИК	042202847

 

ЗАО «Райффайзенбанк» предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг для различных  сегментов юридических лиц, работающих в большинстве отраслей экономики.

Банк оказывает  полный перечень услуг по расчетно-кассовому  обслуживанию, предоставляет банковское финансирование, корпоративные карты, услуги по перечислению заработной платы  и кредитованию сотрудников корпоративных  клиентов, казначейские услуги и инвестиционно-банковские услуги. Для клиентов среднего бизнеса действует специальная Программа кредитования среднего бизнеса.

Банк является субъектом, удовлетворяющим общественные потребности и получающим прибыль  в результате уставной деятельности. Он оказывает и продает услуги юридическим и физическим лицам, называемыми клиентами банка. Коммерческий банк может рисковать только своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью. Длительные партнерские отношения банка с клиентами и обоюдное доверие позволяют рационально и правильно использовать ресурсы обеим сторонам, способствуют целесообразному вложению средств и увеличению прибыли.

Процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за оказываемые услуги клиентам банка определяются руководством ЗАО «Райффайзенбанк».

 

2.2 Схема рассмотрения кредитной заявки в ЗАО «Райффайзенбанк»

 

В положении о кредитной  политике банка, отражаются:

1) цели, исходя  из которых сформирована структура  кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.);

2. политика банка в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;
3. правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;
4. размер максимального лимита по кредиту, т.е. уровень соотношения величины всех кредитов и активов банка;
5. вопросы диагностики, анализа и управления проблемными кредитами;

6)  описание  приоритетных в области кредитования  региона,

отрасли, сектора  экономики;

7) описание стандартов  и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

8. полномочия в области кредитования руководителей банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора;
9. система организации и обязанности деятельности кредитных подразделений банка;
10. пакет необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;
11. проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.

Четкость и  обоснованность положений кредитной  политики банка способствуют формированию кредитного портфеля, обеспечивающего достижение основных целей: получение достаточного уровня прибыли, организацию действенного контроля и регулирования рисков, соблюдение банковского законодательства.

Методы реализации положений  кредитной политики закреплены в документах, регламентирующих работу по выдаче кредитов и контроль за обязательствами заемщика перед банком по выданным финансовым средствам. Таким образом, методики анализа кредитоспособности заемщика являются отдельной частью регламентов по предоставлению кредитов или самостоятельными документами — инструкциями, определяющими порядок анализа кредитоспособности, и представляют собой один из основных инструментов реализации кредитной политики банка.

При обращении заемщика в  банк сотрудник кредитного подразделения принимает и собирает все необходимые документы.

После приема документов от заемщика кредитный инспектор тщательно  изучает кредитную заявку и рассматривает  остальной пакет документов для  предварительного определения основных условий кредитования, суммы и срока кредита, обеспечения по кредиту. Одной из важнейших целей создания кредитной заявки является более наглядное представление информации о заемщике для членов Кредитного комитета.

Привлекательность кредитной  заявки для банка состоит в способности заемщика выполнять в будущем условия кредитного договора.

А для кредитного работника  банка важно количественно оценить  эту привлекательность, чтобы классифицировать все множество поступающих кредитных  заявок.

Показатели, характеризующие рейтинг кредитной заявки, должны соответствовать следующим условиям:

- простота интерпретации  значений показателей кредитной  заявки;

- возможность присвоения  показателям количественных значений  по разработанной балльной системе;

- объективность  оценки показателей вне зависимости от субъективного мнения лица, анализирующего заявку;

- достоверность  получаемой при анализе информации; отсутствие какого-либо дублирования  данных, содержащихся в заявке;

- достаточный  уровень ценности и информативности  для пользователей полученного интегрального значения.

В кредитной  заявке содержатся две группы показателей: внешние и внутренние. Внешние  описывают зависимость будущего проекта от влияния извне, а внутренние — от факторов, действующих внутри организации. Среди внешних показателей, характеризующих успех реализации проекта, выделяют те, на которые влияют такие факторы, как налоговые реформы, денежно-кредитная политика, реформирование таможенного законодательства и валютные риски. К внутренним показателям, характеризующим проект, относятся: конкурентоспособность продукции, кредитная история и деловая репутация заемщика, его организационно-правовая форма, прогнозные показатели объемов производства и продаж, обеспечение кредита, период окупаемости проекта, финансовое состояние заемщика, источники погашения кредита и процентов по нему и т.д. Учет всех перечисленных факторов позволяет банку сформировать надежный кредитный портфель.

При анализе учредительных  документов инспектор устанавливает  круг лиц, имеющих полномочия подписывать кредитный договор, изучает договор обеспечения и представленную финансовую отчетность. Представленные организацией-заемщиком налоговые декларации должны содержать отметки налоговых органов о сдаче этих деклараций в предусмотренные законодательством сроки. Кроме того, кредитный инспектор должен проверить комплектность документов, необходимых для выдачи кредита, и в случае необходимости затребовать недостающие или дополнительные документы.

Для предварительной оценки кредитоспособности потенциального заемщика кредитный инспектор лично беседует с ним с целью более детального выяснения важных сторон кредитной сделки, на которых нужно сконцентрировать внимание (цель кредита, планируемые источники его погашения, методика расчета запрашиваемой суммы кредита), а также для составления психологического портрета заемщика, формирования видения и оценки положения организации и перспектив ее развития.

2.3 Взаимодействие  ОАО «Стройкомплект» и ЗАО  «Райффайзенбанк» при привлечении  кредита

 

Организацию краткосрочного кредитования рассмотрим на примере взаимодействия при привлечении краткосрочных кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» и ОАО «Стройкомплект».

Отметим, что ОАО «Стройкомплект»  является постоянным заемщиков у  ЗАО «Райффайзенбанк» и имеет  привилегии при получении краткосрочных кредитов, выражающиеся в предоставлении кредитов под льготные проценты, предоставление кредитов при временных финансовых затруднениях предприятия и прочее.

Далее отразим организационный  механизм функционирования кредитных  отношений, между заемщиком и банком.

Стратегия и тактика ЗАО «Райффайзенбанк» в области кредитования реализуются через положения его кредитной политики, которая закрепляется в следующих документах:

- положении о кредитной  политике банка, 

- регламенте (положении)  о предоставлении кредитов,

- методиках по применению  регламента о предоставлении  кредита. 

Первый документ содержит скорее стратегические положения, остальные - наряду со стратегией банка тактические  приемы их применения.

В процессе организации  работы по кредитованию юридических лиц, в ЗАО «Райффайзенбанк» принимает участие не только кредитное подразделение, но и другие службы: юридическое подразделение; подразделение, отвечающее за безопасность; подразделение, осуществляющее оперативный учет кредитных операций; подразделение, проводящее расчетно-кассовое обслуживание; при необходимости другие подразделения (по работе с ценными бумагами, бухгалтерское, экономическое и т.д.).

01.02.2010 ОАО «Стройкомплект»  подал в банк заявку на кредит  в размере 240000 руб., необходимых  для пополнения оборотных активов предприятия. При этом ОАО «Стройкомплкет» представил следующие документы, являющиеся обязательными при оформлении кредита в соответствии с требования ЗАО «Райффайзенбанк»:

1) кредитная заявка;

2. нотариально заверенные копии учредительных документов;
3. финансовые отчеты (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках);
4. отчет о движении кассовых поступлений;
5. внутренние финансовые отчеты;
6. данные внутреннего оперативного учета;
7. прогнозные финансовые отчеты;
8. бизнес-план;
9. хозяйственные договоры, являющиеся основой для заключения кредитной         сделки;
10. сведения о кредитах, полученных в других банках;
11. сведения о конъюнктуре рынка и основных конкурентах;
12. информация об аффилированных лицах;
13. налоговые декларации.