Проблемы и перспективы развития кредитования в коммерческих банках

"В этом году мы  отозвали 44 лицензии, я думаю, что  в следующем году будет заметно  больше", - сказал Г.Меликьян в  2009 году. Такая ситуация нормальна  для тех стран, которые раньше, чем Россия, вошли в кризис, добавил банкир. Например, в США в прошлом году было отозвано порядка 30 лицензий у банков, а в этом году уже 120. На  первом этапе кризиса, как правило, у банков возникают проблемы с ликвидностью, затем наступает ухудшение качества активов, что требует резервирования средств. В результате банки получают проблемы и с ликвидностью, и с капиталом. Происходит разделение банков. Все "упали", а теперь одни потихонечку начинают "вылезать", а другие "вылезти" не могут и окончательно "падают".

На данный момент трудно сказать, какие продукты могут исчезнуть, так как у каждого банковского продукта есть свои потребители. Конечно, на фоне кризиса сильнее всего пострадал рынок ипотечного кредитования, многие банки вообще отказались от данного кредитного продукта, но говорить, что данное кредитование исчезнет, нельзя, так как данный вид кредитования является одним из самых востребованных и перспективных на рынке, продолжает специалист.

Особенно не повезло тем, у кого сейчас кредиты в долларах. Если суммы по автокредитованию в долларах, в связи с ростом курса доллара, растут не слишком уж сильно, то ипотечные заемщики испытывают сейчас особенные проблемы, когда сумма их выплат растет тысячами рублей. А что делать? Рефинансировать? Смысла нет и в этом, так как если рефинансировать ипотеку, то на что? По нынешним условиям это просто неприемлемо.

В целом по банковскому  сектору, стабильно работает только расчетно-кассовое обслуживание: переводы, обязательные платежи населения (коммунальные платежи, штрафы и т.д.).

Что же касается дальнейших перспектив, то многие специалисты отмечают, что теперь в будущем банки будут более осмотрительно выдавать кредиты, проверяя информацию о клиентах более подробно, таким образом, выдавая деньги только благонадежным заемщикам. Так же есть мнение о том, что скоро должна появиться единая база для банков, с помощью которой они смогут проверять «темных» заемщиков.

3.3 Перспективы банковского  кредитования в России

В связи в мировым экономическим  кризисом глава Агентства по страхованию  вкладов (АСВ) Александр Турбанов считает, что позитивных перемен в банковской отрасли не стоит ждать раньше 2011 года [41]. Изменения в структуре и динамике развития банковского сектора могут начаться не ранее 2011 года. В 2010 и 2011 годах,  по всей видимости, банковская система пойдет по траектории нулевого роста. По-прежнему будет актуальна проблема плохих долгов, объем государственной помощи будет сокращаться, а средства Банка России будут частично замещаться вкладами населения.

В этом году возможно слабое оживление банковского кредитования предприятий при одновременном спаде розничного кредитования.

И если в прошлом году привлекать средства банкам помогало население, которое принесло 900 млрд рублей в виде вкладов и еще 400 млрд рублей в виде погашенных кредитов, то в нынешнем году приток капитала от физлиц может поубавиться. В течении 2010 года возможности населения по сбережению средств могут сократиться, поскольку рост зарплат в бюджетном секторе заморожен, планируется рост многих тарифов, остается острой проблема безработицы.

В 2009 году определенную поддержку  банкам помимо российских обывателей оказали собственники. Совокупный уставный капитал банков вырос на 300 млрд рублей, но это не следствие роста ресурсной  базы, а необходимость компенсации  убытков, связанных с формированием резервов [41]. Объем сформированных резервов по ссудам вырос с начала 2009 года до начала 2010 года на 700 млрд рублей.

По итогам ноября 2009 впервые  за предыдущие 10 месяцев зафиксирован рост кредитного портфеля банков нефинансовым организациям - на 0,8%. Однако этот показатель рассчитан без учета курсовой переоценки. По предварительным оценкам, если исключить влияние курсовой переоценки, динамика кредитования находится на уровне 0-0,1% [42].

Кредитование физлиц за последний  год снизилось на 0,2%. Общий объем просроченной задолженности по всем кредитам банков за последний месяц практически не увеличился, его доля составила около 5,5%. За последний квартал совокупные активы банков выросли на 2,8%, суммарный собственный капитал - на 1,2% [43]. Также существенно увеличился объем средств на счетах предприятий - рост за последний месяц составил 3,3%.

Что касается собственно "плохих долгов", то в прошлом месяце их рост был незначителен. Доля ссуд 4-5 категории на 1 января составил 10,5-10,6%. Эта величина говорит о размере "плохих" ссуд. В феврале и марте рост будет небольшим. В этом году возможно слабое оживление банковского кредитования предприятий при одновременном спаде розничного кредитования.

Аналитики прогнозируют, что  рынок банковского кредитования в регионе ЦВЕ вырастет в 2010 г. на 8% вслед за сокращением на 5% в 2009 г. [44] Восстановление рынка начнется с корпоративного бизнеса. После некоторой коррекции в 2009 г. и в первой половине 2010 г. аналитики ожидают, что соотношение кредитов и депозитов со временем вырастет. Восстановление стабильности продолжится, и это уже можно наблюдать в тех странах, у которых присутствует существенный разрыв во внутреннем финансировании, в то время как в других странах этот процесс начнется чуть позже и может даже привести к обратным результатам. С точки зрения бизнеса требуется больше диверсификации и уход от строго розничной стратегии для создания более сбалансированной модели.

Теперь, когда кризис ликвидности  преодолен, качество кредитов остается главной проблемой. Прибыльность будет зависеть от более высокой стоимости риска в течение цикла, однако будут получены преимущества за счет снижения расходов. Кризис подчеркнул важность эффективного контроля над расходами во всем мире, и страны ЦВЕ не являются исключением. Некоторые перекосы прошлых лет с точки зрения размеров сети или размеров зарплат сейчас будут скорректированы. Прибыльность бизнеса, скорее всего, будет пребывать еще два-три года под сильным влиянием растущих резервов под возможные потери, а также убытков на уровне банковской системы. Вероятнее всего, это коснется таких стран как страны Балтии, Россия, Украина и Казахстан в период между 2010 и 2011 годами.

Нужно отметить, что в  нынешней ситуации результаты банков различных бизнес-моделей на одном  и том же рынке могут существенно отличаться, т.к. прибыльность во многом зависит от качества портфеля и риск-менеджмента каждого банка в отдельности [44].

В этой связи, скорее всего, ближайшие годы являются ключевым периодом для более четкого позиционирования и формирования стратегии для банков региона ЦВЕ. Изменение конкурентной среды также предоставляет новые возможности. Международные банки сохраняют свою активность в регионе, это, в первую очередь, касается ключевых игроков. Они могут усилить свои позиции, используя существующую сеть и более легкий доступ к международному фондированию, при условии адекватной оценки рисков. В некоторых странах кризис дает возможность для репозиционирования. На рынок могут выходить новые игроки и использовать открывающиеся возможности. В целом можно ожидать, что преимущества получат новые игроки или иностранные компании, уже действующие в регионе, при условии их способности адекватно оценивать риски и эффективно использовать свои собственные сильные стороны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе была сделана попытка оценить роль краткосрочного кредитования в современной  экономике страны. Для этого была изучена сущность, природа и функции  краткосрочных кредитов, их классификация, законодательные основы. Для наибольшего  представления понятия о краткосрочном кредитовании на примере взаимодействия ОАО «Стройкомплект» и ЗАО «Райффайзен банк» был изучен кредитный процесс.

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Кредит изначально имеет  как положительную, так и отрицательную сторону, но при этом последняя является не объективным его проявлением, а субъективным — при неправильном его использовании. Кредит носит производительный характер, суть которого состоит в концентрации ресурсов, служащих в дальнейшем дополнительным экономическим потенциалом. В условиях становления рыночной экономики России, испытывающей большой недостаток в инвестициях и капитале, более интенсивное развитие операций кредитования будет, несомненно, способствовать развитию кредита как активного источника инвестиций в экономику при отсутствии необходимых объемов бюджетного финансирования со стороны государства.

Кредит, являясь инструментом ускорения и расширения производства, сам по себе, конечно, не создает  товар, но содействует его производству, так как его действие проявляется не на стадии производства, а на стадии обращения общественного продукта. При этом кредит не только опосредованно содействует производству, у него есть собственное созидательное начало, состоящее в концентрации ресурсов. Противники «созидательной» силы кредита придерживаются мнения, согласно которому при перемещении ресурсов от одних к другим происходит их увеличение у одних и уменьшение у других. Однако это возможно лишь в том случае, если эти свободные ресурсы используются их владельцем, в противном случае происходит концентрация бездействующих ресурсов, создающих дополнительную силу.

Источником движения кредита  является движение стоимости. Кредит возникает  не в сфере производства продукции, а в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при попытке вступить в экономические отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения — кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа. Таким образом, в кругообороте и обороте капитала заложена возможность возникновения кредитных отношений, но для ее реализации необходимо наличие еще нескольких условий: по меньшей мере необходимы существование субъектов кредитных отношений и взаимное согласование их интересов. Субъекты кредитных отношений, пространственно разделенные, получают возможность реализации своих интересов. Временное преодоление состоит в том, что кредит способствует перемещению ресурсов из прошлого в настоящее и из будущего в настоящее, т.е. в настоящее он перемещает ресурсы, уже созданные ранее, и заставляет их работать в интересах экономического развития и предвосхищает силы будущего, а смысл перемещения ресурсов из будущего состоит в том, что с помощью кредита в настоящем можно производить затраты, приносящие в будущем прибыль.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.
2. Закон РФ от 29 мая 2002 г. № 2872-1 «О залоге».
3. Инструкция от 30 июня 1997 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
4. Методические положения по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры баланса. Утверждены Распоряжением Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) от 12 августа 2004.№31-р.
5. Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Утверждено Банком России 26 июня 1998 г. № 39-П.
6. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Утверждено Банком России от 26 марта 2004 г. № 254-П.
7. Положение по бухгалтерскому учету «Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию» (ПБУ 15/01). Утверждено приказом Минфина России от 2 августа 2001 г. № 60н.
8. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
9. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
10. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
11. Агарков М.М. Основы банковского права: учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. М.: Бег, 2007.
12. Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет / М.Г. Адибеков; под ред. А.И. Ачкасова. М.:Консалт-Банкир, 2005 г.
13. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2007.
14. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М.: Финстатинформ, 2007 г.
15. Баканов М.И. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2007.
16. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие /И.Т. Балабанов; под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2006.
17. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2005.
18. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-хкн. М.: ДеКА, 2006. Кн. I.
19. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2006.
20. Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабачевой.2006.
21. Международные и российские стандарты бухгалтерского учета: Сравнительный анализ, принципы трансформации, направления реформирования / под ред. С.А. Николаевой. М.: Аналитика Пресс, 2007
22.  Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2007.
23. Негашев Е.В. Анализ финансов предприятия в условиях рынка /Е.В. Негашев. М.: Высшая школа, 2007.
24. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред.Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
25. Ольшаный А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт/ А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2007.
26. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: Теория и практика /И.В. Пещанская. М.: Экзамен, 2007.
27. Попов В.М. Бизнес-план инвестиционного проекта / В.М. Попов,Л.П. Кураков и др. М.: Финансы и статистика, 2006.
28. Рассказов ЕЛ. Управление свободными ресурсами банка / Е. А. Рассказов. М.: Финансы и статистика, 2007.
29. Родионов Н.В. Основы финансового анализа: Математические методы: Системный подход / Н.В. Родионов, СП. Родионова. СПб.: Альфа, 2005.
30. Алпатов СБ. Банк Франции: Информационная картотека данных о предприятиях / СБ. Алпатов, В.А. Ушаков // Банковское дело.2008. № 2.
31. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики /О.Н. Афанасьева // Банковское дело. 2006. №4.