Проблемы и перспективы развития кредитования в коммерческих банках

Здесь можно выделить два  момента:

• организация работы с проблемными кредитами;
• направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Рассмотрим  предложенные пути совершенствования кредитования в ЗАО «Райффайзенбанк»  более подробно.

Работа с  проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки  включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно  переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

1. Необычные или необъяснимые  причины задержки предоставления  финансовой отчетности, осуществления  платежей или прекращения контактов  с работниками банка. 

2. Любое неожиданное изменение  заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.

3. Реструктурирование задолженности  или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга  заемщика.

4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.

5. Наличие чистых убытков  в течение одного или нескольких  лет, измеренных с помощью показателей  доходности активов, доходности  капитала или прибыли до уплаты  процентов и налогов. 

6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент "критической" оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).

7. Отклонение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.

8. Неожиданные и необъяснимые  изменения в размере остатков  на счетах клиента. 

В случае если кредит становится проблемным, можно предложить  следующие  основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации:

1. Всегда помнить о  цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются  быстрое выявление и объявление  о возникновении любых проблем,  связанных с кредитом; обычно  задержка только ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность  по разработке подобных планов  от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора  должны как можно быстрее обсудить  с проблемным заемщиком возможные  варианты решения проблемы, особенно  в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий. 

5. Оценить, какой суммой  средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся  возвратом кредитов, должны изучить  налоговые декларации и судебные  иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны  оценить качество, компетентность  и честность руководства фирмы-заемщика  и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его  имущество и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой  пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его  клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных  проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение  достаточного обеспечения позволяют  вернуть ссуженные средства и  компенсировать убытки банка по процентам  за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В работе по снижению времени  рассматривания заявок в ЗАО «Райффайзенбанк» рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1. Большой пакет документов по кредитованию

С целью привлечения  большего количества клиентов нужно  пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2. Ошибки специалистов (недоработки в документах)

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

Данные рекомендации, реализованные  в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность  ЗАО «Райффайзенбанк» на фоне других коммерческих банков.

Для совершенствования  краткосрочного кредитования в ЗАО  «Райффайзенбанк» можно предложить следующие мероприятия:

В банке должна действовать  эффективная система критериев  предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

- степень концентрации  кредитной деятельности банка  в определенной отрасли;

- принадлежность заемщика  к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности  заемщика;

- удельный вес кредитов  и других активов банка, приходящихсяна  клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления  и содержание обеспечения по  кредиту;

- цель кредита, структура  и график платежей по нему;

- источник погашения основной  суммы долга и процентовпо  нему.

В банке должна действовать система лимитов  кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

1. анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);
2. анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);
3. анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь.

Таким образом, можно обобщенно  отразить следующие проблемы кредитной  деятельности исследуемого банка ЗАО «Райффайзенбанк»:

1. вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
2. отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;
3. узость применяемых форм краткосрочного кредитования;

С целью решения  данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 8).

 

Таблица 8. Мероприятия по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Райффайзенбанк»:

 

Проблема	Пути решения
вероятность риска  несвоевременности, неполноты и  неуплаты кредита	Внедрение программного обеспечения, позволяющего проводить оценку заемщика при помощи трехфакторной модели влияния
отсутствие  новых методик оценки кредитоспособности заемщика	Внедрение программного обеспечения, позволяющего проводить  оценку заемщика при помощи трехфакторной  модели влияния
узость применяемых форм краткосрочного кредитования	Внедрение инвестиционной формы кредитования

 

Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной  политики ЗАО «Райффайзенбанк». В  итоге можно сказать, что ЗАО  «Райффайзенбанк» как современный  коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данном пункте, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ЗАО «Райффайзенбанк».

 

 

 

 

 

 

3.2 Проблемы развития  банковского кредитования в России

 

Мировой финансовый кризис, который сейчас будоражит общественность, ранее предсказать не мог никто. Многие специалисты заявляли о том, какие замечательные перспективы ждут ипотеку, автокредит, потребительский кредит, кредитные карты. Теперь же, в условиях разыгравшегося мирового кризиса, тяжело что-либо прогнозировать вообще.

Сейчас в стране происходит нехватка длинных денег. «Многие  западные, в том числе американские инвесторы выводят свои капиталы из России, дабы вложить их в экономику  своей страны. В связи с чем, многие российские банки ощущают на себе нехватку капитала», - говорит Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью Альфа-Банка [40].

По-мнению экспертов, после  кризиса, мы можем придти к тому, что в России останется  всего 200-300 банков и ни о какой тысячи и речи идти не будет, так как самое неблагоприятное время сейчас для малых и средних банков. Малые банки попросту рискуют быть выведенными с рынка, а средние быть приобретенными более крупными банками, тому пример Собинбанк, 100% акций которого выкупил Газэнергопромбанк.

Некоторые банки попросту приостановили всяческую выдачу каких-либо кредитов, таким образом, временно приостановив свою работу. А  что же сотрудники? Что им делать? А их попросту сокращают, где-то сотнями, где-то просто отделами.

В следующие полгода - год  мы уже не увидим столь бурного  роста кредитования как раньше. На фоне проблем с ликвидностью банки  повысили процентные ставки, ужесточили требования при выдаче кредитов, и  в ближайшее время изменений  в лучшую сторону не предвидится. «Конечно, кредитование как продукт не исчезнет, но условия будут более жесткие. Повышение процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам уже стало реальностью в большинстве банков, предоставляющих беззалоговые кредиты, и скорее всего, это уже стало тенденцией в развитие рынка кредитования», - говорит Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ» [39].

2009 год оказался тяжелым  испытанием для банков, но в  следующем будет не лучше, предрекают  чиновники.  Текущий год также станет тяжелым испытанием для всех предприяний отрасли. Банков-банкротов в 2010-м году будет намного больше, чем в 2009 году.

Ситуация в банковском секторе остается сложной, хотя ноябрь 2009 года выдался "очень хорошим" с точки зрения просрочки, сказал первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян [41]. По его словам, доля просроченных кредитов предприятиям выросла с 6,7% до 6,85%. Уровень просрочки по кредитам населению вырос - с 8,2% до 8,5%. Эти показатели рассчитаны по российским стандартам бухучета (РСБУ) и без учета показателей Сбербанка.