Пути решения проблем в банковской системе

Это справедливо  в отношении отдельных счетов, но не всегда когда речь идет о совокупных вкладах банка. Вклады до востребования, состоящие из множества небольших и средних счетов, в целом более стабильны, чем те же вклады, но состоящие из счетов нескольких крупных деловых фирм или индивидуальных вкладчиков, потому что совпадения колебаний остатков на счетах более вероятно лишь для очень немногих деловых фирм. 

Глава II. Коммерческие банки в Российской экономике 

2.1 История развития коммерческих банков 

Исторические предпосылки возникновения коммерческих банков в России. В 
историческом плане банки в России возникли первоначально как частные 
коммерческие формирования, представляющие элементы торгово-рыночной 
инфраструктуры. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не 
только целью способствовать движению денежных средств, представляя их 
взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом, как говориться, навар. 
Ведь ростовщичество - самый простой и надежный путь получения прибыли, 
что хорошо усвоили коммерческие банки, орошенные дождем рыночных 
нововведений в стране. Государственные банки в России, как и во всем 
мире, возникли позже частных и стали сосуществовать с ними таким 
образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений или, 
как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве.  
 
Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную 
государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув 
частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его 
запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший 
уровень монополизма государственного банка привел к тому, что 
республиканские и местные банки фактически представляли отделения 
центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк 
СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, 
то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская 
олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска 
денег в обращение, распределения и использования денежных средств, 
государственного долга. 
 
Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную 
сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. 
Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять 
инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост 
государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять 
практически беспроцентное банковское кредитование государственных 
предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги 
государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации. 
 
В период господства командно-административной системы роль банков была 
предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов 
между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию 
капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных 
целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки 
при централизованном общегосударственном планировании осуществляли 
кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений 
использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. 
Внеплановые операции допускались только по решениям 
партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для 
самих банковских работников фактически не было существенной разницы 
между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из 
того же бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно 
занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного 
государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его 
правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся 
кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для 
финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто 
ненужных правительственных программ. Введение в дополнение к 
государственному сети специализированных банков не меняло дела по 
существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в 
котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская 
система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений. 
 
Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их 
выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент 
структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем 
перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования 
инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и 
развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять 
денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, 
сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение. 
 
Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные 
ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту 
государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки 
подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция 
заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а 
фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге 
все это ведет к обнищанию страны.  
 
Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что 
сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система 
должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении 
ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления 
контроля законодательных органов над государственным банком, 
делегирования ряда функций и полномочий государственного банка 
республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих 
негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща 
любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль 
центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль 
товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на 
передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством 
его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры 
управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их 
проявлений, имеют непреходящее значение в рыночной экономике. 
 
Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы 
из тисков государственного засилья, превращения ее в активный 
инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В 
результате реформы банковской системы в 1990-1991гг., она стала 
двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков. 
Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был 
зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки 
создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в 
интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась 
коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В 
результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой 
управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли 
зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же 
время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых 
занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг. 
 
Состояние российской системы коммерческих банков на современном этапе. 
Несомненно, банковская система России еще очень молода и профессионально 
только начинает конкурировать с некоторыми зарубежными банками. Здесь не 
следует забывать о длительной эволюции западной банковской системы. 
Российские банкиры имеют возможность перенять опыт ведения банковского 
бизнеса зарубежом. 
 
Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков 
относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду 
крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе 
трансформированных отделений бывших государственных специализированных 
банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без 
участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.  
 
Соответственно, в основной своей массе вновь созданные коммерческие 
банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством 
функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и 
административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, 
осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, 
получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются 
соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной 
валюте. 

2.2 Концентрация капиталов коммерческих банков 

В результате процесса концентрации и централизации капитала в большинстве западных стран с рыночной экономикой выделилось несколько крупнейших банковских монополий.

Концентрация  и централизация капитала  - процесс постоянный, но весьма неравномерный. Наиболее четко вырисовываются три волны концентрации капитала в банковской сфере: конец XIX в., 20-е годы  - начало 30-х годов, период с середины 50-х годов XX в.

Первая волна  концентрации и централизации капитала происходила в период перерастания домонополистического капитализма в монополистический и была связана с грюндерством, созданием акционерных обществ, выделением крупных монополий. Резко возрастали как абсолютные размеры монополий, так и их удельный вес в соответствующих отраслях. Именно в конце XIX в. возникли крупные банковские монополии, которые сохранили свои позиции и до настоящего времени.

Вторая крупная  волна концентрации и централизации  капитала приходится на 20-е годы и начало 30-х годов XX в. Она протекала в период перерастания монополистического капитализма в государственно-монополистический. Этот процесс был в значительной мере ускорен Первой мировой войной, а также мировым экономическим кризисом 1929—1933 гг. Именно к концу мирового экономического кризиса в большинстве капиталистических стран удельный вес банковских монополий в капитале кредитных учреждений достигает наибольшей величины. Для второй волны концентрации и централизации банковского капитала наиболее характерными были процессы, протекавшие в форме поглощений и расширения системы участий. Так, например, в США только за время мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. разорилось и было поглощено более 10 тыс. банков.

Третья волна  концентрации и централизации банковского  капитала, как и промышленного, началась в условиях обострения внутренней и внешней конкурентной борьбы под влиянием научно-технической революции примерно с середины 50-х годов вначале в США, а затем постепенно захватывает другие промышленно развитые страны. Наиболее характерным для банковской сферы стало слияние крупнейших банковских гигантов. В США в 1955 г. в результате такого слияния возник банковский гигант в финансовой группе Рокфеллеров  - Чейз Манхэттен банк. Одновременно был создан First National City Bank, возглавивший другую крупную финансовую группу США. Через четыре года финансовая группа Morgans образовала путем слияния Морган гаранта траст компани, а в 1961 г. аналогичным образом появился Manufactories Hanover Trust Company. После этой серии слияний рост абсолютной концентрации банковского капитала в США шел медленнее, чем в Западной Европе и Японии. Доля американских банков в активах 50 крупнейших банков мира несколько упала за это время. 

2.3 Коммерческие банки как игроки на фондовом рынке 

В 90-х годах  в России был сделан выбор на пользу смешанной модели рынка ценных бумаг, на котором присутствовали банки, а также и небанковские инвестиционные институты одновременно и с равными правами. Смешанная  модель рынка ценных бумаг -  это европейская модель деятельности универсальных коммерческих банков на фондовом рынке, которая не предполагает каких-либо ограничений на совершение операций с ценными бумагами. Риски банков по операциям с ценными бумагами не разграничиваются с рисками по расчетной и кредитно-депозитной деятельности. Но тем не менее благосостояние того или иного коммерческого банка в существенной степени зависит от того, как обстоят дела у его клиентов, в оборот которых взяты существенные средства банка (из-за участия в уставном капитале, а также облигационных займах).  
Если рассматривать эмиссионные операции коммерческих банков, которые направленные на приумножение уставного капитала, то нужно отметить, что такая эмиссионная деятельность - в некоторой мере, вынужденная – в значительной степени связана с определенными административными решениями государственного Банка России о постоянном увеличении минимального размера уставного капитала. Такого рода действия государственного Банка России, конечно, оправданы, если их разбирать с точки зрения повышения уровня надежности всей банковской системы. Но политика, которая направлена на укрепление банков в целом не отвечает реальным потребностям российской экономики.  
На самом деле крупные банки вполне готовы эффективнее финансировать существенную перестройку всей промышленности, они довольно легко поддаются воздействию относительно этого направления со стороны государственных органов. Но вызывают некоторое сомнение эффективность такого рода финансирования и кое-какие последствия полного подчинения банковскому капиталу – капитала промышленного.

 
     Сейчас можно подвести некие итоги. Коммерческие  банки в РФ вполне способны выполнять абсолютно все классификации деятельности и все возможные варианты действий на фондовом рынке, которые разрешены действующим законодательством России:

1. управление фондами и инвестициями  
2. брокерская, а также дилерская деятельность,  
3. депозитарное обслуживание 
4. расчетное обслуживание всех участников фондового рынка,  
5. осуществление реестра,  
6. консультационная работа.

Коммерческие  банки могут принимать от заемщиков  ценные бумаги в качестве залога по выданной заранее краткосрочной ссуде, при том, что стоимость залога определяется по рыночному курсу ценных бумаг, а не по их номинальной стоимости. 
Кроме этих функций коммерческие банки России также занимаются эмиссионной деятельностью. Согласно законодательства РФ, им позволяется эмитировать векселя, акции, депозитарные и сберегательные сертификаты, облигации, иные производные ценные бумаги. Такая эмиссионная работа банков направлена на привлечение определенных финансовых ресурсов, и, следовательно,  вполне обоснованно речь может идти о цене их поиска.  
Цена привлечения финансовых ресурсов приравнивается к отдаче их размещения и также рассматривается принцип поддержания их ликвидности. Вообще, финансовое расположение коммерческого банка обусловливается размером маржи (это разница между ценами привлечения и размещения финансовых ресурсов).

Глава III. Пути решения проблем в банковской системе

3.1 Общие  проблемы современного этапа  развития денежных и банковских  систем

Современная банковская система обслуживает сразу две денежные компоненты — наличную и счетную, обладающие резко отличными характеристиками. И это сказывается самым неблагоприятным образом.

Именно  существование наличной компоненты делает современную банковскую систему  принципиально неустойчивой, крах всей банковской системы неизбежен, если значительная часть клиентов банка одновременно прибегнет к своему вполне законному действию — преобразованию счетных денег в наличные с изъятием их из банковской системы. Такое случалось много раз. Так было во время банковских кризисов в США в 1929 году, в российской банковском кризиса 1998 года и во многих других случаях. И не исключено повторение этого в любой стране, в любое время. Такое массовое действие возникает под влиянием всеобщей паники, а в настоящее время, как показали события 11 сентября 2001 года, против этого нельзя зарекаться.

В чисто  счетной банковской системе никакая  паника не может привести к краху  банковской системы, так как деньги невозможно изъять из банковской системы. Может обанкротиться один банк, но не все или даже существенная их часть.

Таким образом, единственное и радикальное  решение проблемы устойчивости банковской системы может заключаться в  исключении из нее наличных денег, переход  на однокомпонентную чисто счетную банковскую систему.

И проще  и логичней всего изменить с этой целью саму денежную систему, перейдя  на чисто счетные деньги, выбросив наличную компоненту из сферы денег. Между прочим, в истории такие  исключение из состава денег некоторой  компоненты уже имели место. Наиболее известный прецедент такого рода произошел в начале двадцатого века путем исключение из состава денег золотой денежной компоненты и переход на чисто бумажные деньги, которые к настоящему времени развились в бумажно-электронные (налично-счетные).

Этот  переход произошел в два этапа. На первом этапе произошел переход  на чисто бумажные деньги во внутреннем денежном обращении, на втором — в  межгосударственном денежном обращении. Причем характерно, что оба перехода произошли во время крупнейших цивилизационных катаклизмов двадцатого века. Первый — во время Первой мировой войны путем ликвидации обмена бумажных денег на золотые, второй — во время Второй мировой войны путем перехода на чисто бумажную (долларовую) денежную систему в межгосударственном денежном обороте (Бреттон-Вудская валютная система).

Сейчас  ситуация во многом похожая. Мир после 11 сентября перешел в состояние  мировой войны, но это война нового типа — всемирная война терроризма с западной цивилизацией. Это официально объявлено Президентом США и  подтверждено Президентом России, который в этой войне встал на сторону Запада. И уже начались и идут первые сражения этой войны — теракт на WTC, рассылка писем с сибирской язвой в США, война в Афганистане. Но даже победа в Афганистане и поимка бен Ладена вряд ли остановят эту войну, ведь терроризм опирается на сочувствие и скрытую поддержку мусульманского мира, а если быть более точным, всего бедного Юга. Важно, что в этой войне у нее есть много сочувствующих и даже прямых участников и в самих странах Запада, как показала история с рассылкой писем с сибирской язвой. И США, объявив войну терроризму, фактически сами легитимизировали эту мировую войну, и теперь противоположная сторона также осознала свои цели. И в этой войне могут быть нанесены ответные удары самого непредсказуемого свойства и в самом непредсказуемом месте, в том числе и ядерные, и по России. И выиграть эту войну военными и полицейскими средствами при всей военной и технологической мощи США и всего Запада невозможно.

Таким образом, либо мир войдет в целую историческую полосу мировой войны нового типа, которая может унести, в принципе, не меньше жизней, чем Первая и Вторая мировая война (в основном именно мирных граждан) и которая может привести к совершенно непредсказуемым последствиям вплоть до гибели западной цивилизации, либо принять то, что диктует мировой опыт и финансовая наука.

Основной  инструмент терроризма вовсе не бациллы, динамит или ядерные боезаряды, основной его инструмент — это  деньги. Причем большие деньги, которые  у противоположной стороны есть. Ликвидировать их невозможно, потому что это, прежде всего, нефтяные деньги, и Запад сам ими снабжает противную сторону. Однако их можно перевести в форму, невозможную для использования в качестве орудия террора.

Терроризм использует деньги в наличной неименной форме прямо, либо косвенно в процессах пересылки или на других этапах их использования в террористических целях. Если бы не было наличных денег, то в системе счетных денег при тотальном потенциальном контроле над всеми денежными операциями, проходящими через банки, терроризм в таком виде как мировая террористическая война просто невозможен. Переход на чисто счетные именные деньги с ликвидацией неименных бумажных денег и будет представлять собою перевод денег в форму, невозможную для использования в террористической деятельности. Фактически, это дает быструю и бескровную победу Запада (и России в том числе) над мировым терроризмом.