Пути решения проблем в банковской системе

Вывод из сферы денежного обращения  наличных денег сразу же резко  уменьшит денежную массу. Чтобы этого  не допустить, Банк России должен будет  эмитировать безналичные деньги в объеме выбытия денег, причем эти средства передаются Минфину с целевым назначением использовать исключительно на цели выкупа ненужных платежных средств и их уничтожения. Ведь ввиду запрета на использование их юридическими лицами и банками, а также резкого понижения ценности платежных средств для физических лиц, большая часть нынешних наличных денег будет тут же продана Минфину и будет им просто уничтожена, для чего и нужны эмитированные средства. А остаток средств Минфин разместит в уполномоченных банках исключительно для целей оборота платежных средств. Этим самым банковская система сразу увеличит свои активы на сумму агрегата M0, что создаст в банковской системе кредитные ресурсы в объеме нескольких триллионов рублей. Это приведет к появлению дешевых кредитов, что и будет способствовать ликвидации кризиса неплатежей и появлению стимулов к экономическому развитию. Конечно, нужно сразу же принять меры к тому, чтобы появившиеся в банках денежные средства могли использоваться исключительно на кредитные цели, а не на покупку валюты или акций. Но об этом будет сказано далее.

Все физические лица должны теперь будут иметь счет в Сбербанке, ибо только в Сбербанке  могут размещаться расчетные  счета физических лиц (накопительные  счета и иные специализированные счета могут размещаться и в других банках), через Сбербанк они получают зарплату и покупают наличные платежные средства. Без такого счета существование человека на территории России становится физически почти невозможным. Но счет в Сбербанке открывается только гражданам России или негражданам, которые имеют законные основания на пребывание в России. Нелегальным иммигрантам счета не открываются, и они будут вынуждены сами добровольно покинуть Россию. Этим самым эффективно решается проблема нелегальной иммиграции.

Желательно, чтобы физические лица могли иметь  только один расчетный счет. Можно  даже предложить, чтобы номер этого  счета прямо ставился в паспорт  или иной документ, удостоверяющий личность. Тогда в Сбербанке будет  создан банк данных на всех граждан России и неграждан, находящихся на ее территории. Другими словами, получаем полный демографический учет населения, который будет вестись в режиме текущего времени, буквально ежедневно и ежечасно. И это позволит эффективно справиться с такими острыми демографическими проблемами, как китаизация Дальнего Востока, колонизация центральной России выходцами с Кавказа, переполнение Москвы африканцами и т.д.

Так как  платежные средства не деньги, то можно  установить ограничения на объемы использования  этих средств, причем это можно сделать на подзаконном уровне. Минфин, как эмитент этих средств, имеет полные правомочия для этого. Такие ограничения могут касаться объема платежных средств, которые может приобрести в месяц одно физическое лицо, может предъявить к продаже одно физическое лицо и даже распространяться на объем хранения этих средств. Этим самым накопление их становится невозможным, а, следовательно, практически невозможным становится наркобизнес, терроризм, коррупция и многие другие криминальные деяния, использующие большие денежные потоки. Грабежи, разбои и заказные убийства резко уменьшаются, так как становятся “экономически невыгодными”, риска много, а доходов больших нет. Россия становится самой “недружелюбной” страной для этих видов криминальных деяний, и это приведет к резкому, в разы и десятки раз уменьшению уровня преступности и наркотизации молодежи, в частности.

Становится  практически невозможным уклонение  от налогообложения, и наполняемость  бюджета возрастает в два-три  раза.

Итак, мы видим, что преобразование денежной системы от двухкомпонентного типа к однокомпонентному дает громаднейший эффект и естественные решения самых острых проблем в самых различных сферах экономики и социальной жизни. Причем не надо ни копейки затрат бюджетных денег, наоборот, это будет способствовать его наполнению. А требуется для этого самый пустяк — изменить два слова, слова “наличные деньги” заменить словами “платежные средства”. Причем здесь нет вопросов о том, а вдруг все окажется не так. Можно просто съездить в те страны, в которых это уже сделано де-факто, например, в Сингапур или Австралию. Просто там это сделано постепенно, а в России это же надо сделать быстро, потому что постепенно не получается. Там все это произошло в ходе естественного эволюционного развития, но в России это можно сделать только через государственное принуждение, через декрет, ибо российская бандо-бюрократия отвергает эволюционное развитие в этом направлении

3.3 Совершенствование  банковской системы России

Как мы показали, банковская система России представляет собой кентавра с головой в виде многоуровневого филиального остатка Госбанка СССР и с телом в виде коммерческих банков, связанных с головой корреспондентскими связями с включением еще целой многофилиальной банковской сети Сбербанка России. Ясно, что такая система должна быть усовершенствована.

Западная  двухуровневая банковская система  России не подходит. Она хороша в  Англии или Люксембурге, но для крупных  стран вообще непригодна. Ведь даже в США, фактически, имеет место  отнюдь не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. Для России тоже единственно приемлемой является многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями.

Причем в эту  систему должны быть встроены и отделения  Сбербанка, причем их желательно расположить  в самом низу банковской пирамиды для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитной мультипликации. А сама отдельная банковская система Сбербанка должна быть, естественно ликвидирована. Однако, это не означает разрушение всей организационной пирамиды Сбербанка РФ. Эту пирамиду надо сохранить, но не в виде многофилиальной банковской системы, а в виде банковской холдинговой структуры. Таким образом, совершенствование банковской системы России может происходить в рамках существующей банковской системы лишь изменением характера межбанковских связей. Суть изменений состоит в преобразовании филиалов Банка России в самостоятельные банки, т.е. изменение связи между Центральным банком России и ее филиалами с филиальных на корреспондентские. Филиалы превращаются в самостоятельные территориальные банки, причем каждой административно-территориальной единице соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро-банком нижних территориальных единиц, в результате чего мы получаем иерархию территориальных банков.

Территориальные банки обслуживают бюджет соответствующего уровня и бюджетные организации, а также могут являться ностро-банками  для коммерческих банков. Исключение составляет наивысший территориальный  банк — центральный банк, который не может иметь коммерческих ностро-банков.

Формальными учредителями территориальных банков являются органы власти соответствующей  территории, по организационной структуре  это унитарные предприятия при  соответствующем органе власти. Все  доходы этих банков поступают в бюджет соответствующей территории.

Самый нижний этаж этой пирамиды составляют районные гражданские банки, в которые  преобразуются соответствующие  отделения Сбербанка РФ. Как единый банк Сбербанк РФ ликвидируется, на его  месте создается банковский холдинг “Гражданские банки России”, который осуществляет административное управление этими банками. Но с точки зрения чисто банковской это независимые банки. Таким образом, деньги населения помещаются в самый низ банковской пирамиды и работают наиболее эффективно на всех уровнях этой пирамиды в соответствии с депозитной мультипликацией в многоуровневой банковской системе. При этом внутри банковской системы создается оборот денег. Деньги, получаемые физическими лицами в качестве зарплаты и личных доходов, сразу закачиваются на самый низ банковской пирамиды. Затем эти деньги тратятся в различных предприятиях, счета которых могут быть размещены в банках на самых различных уровнях этой пирамиды, а затем из этих банков снова в качестве зарплаты закачиваются на самый низ.

В территориальных  банках могут размещать свои счета  любые предприятия. В системе  территориальных банков верхний  банк дает страховку банкам нижнего  уровня. Таким образом, размещение в  этих банках максимально безопасно, но условия хранения и кредитования, видимо, будут менее выгодными, чем в коммерческих банках. Впрочем, ввиду того, что банки являются чисто счетными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.

Коммерческие  банки могут подключаться к иерархии территориальных банков на любом уровне, который они выбирают самостоятельно. Крупные банки, естественно, будут прикрепляться к территориальным банкам верхнего уровня, так как там можно получить большие кредиты, малые банки прикрепляются к нижним уровням иерархии, так как там выше проценты на депозит, меньше кредитные проценты. Все банки платят своим лоро-банкам как обычным клиентам по депозиту счета и снимают проценты по кредиту (овердрафту).

Отметим следующую особенность данной банковской системы. Центральный банк, банк первого  уровня, процентов на депозит не платит и кредитов не выдает. Банк второго уровня имеет, естественно, наибольшие кредитные ресурсы, потому что в нем хранятся деньги всего федерального округа, но проценты на депозит в нем небольшие, а проценты на кредит большие. Причем он дает проценты на депозит и своим лоро-банкам. Банк следующего уровня уже имеет меньшие кредитные ресурсы, но кредиты у него уже дешевле, а проценты на депозит больше, так как этот банк имеет доходы, как от собственной кредитной деятельности, так и доходы от верхнего банка по своему лоро-счету. Таким образом, возникает такая система кредитных и депозитных процентов, что чем ниже банк в этой иерархии, тем в нем выше проценты на депозит и меньше проценты на кредит. И поэтому самые выгодные условия будут для физических лиц, которые размещают свои средства в самых низших по иерархии банках. И это естественно, их деньгами пользуются все уровни иерархи, и, соответственно, они получают доходы от всех уровней иерархии.

Денежные  коммуникации в этой системе обладают максимальной экономичностью. Деньги района движутся через районный банк, деньги области — через областной банк и т.д.

Таким образом, мы получаем весьма стройную и надежную банковскую систему, которая  наследует лучшие, а не худшие черты  советской банковской системы и опыт самых передовых западных корреспондентских банковских систем. Важно также, что ни новых банков, ни каких-то существенных изменений в самих банках не требуется. Все банковские институты имеются, речь идет только об изменении связей между банками. Отметим также, что эта банковская система ставит в особое положение именно человека, именно деньги физических лиц играют в этой банковской системе особо важную роль, и их выгоды от ее создания будут наиболее ощутимыми.

Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран — порядка 3-7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10-20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.

Данная  банковская система легко может  быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более, если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной.

Коснемся  еще раз правовой формы различных  банков как организаций.

Коммерческие  банки являются коммерческими организациями, которые могут иметь любую  правовую форму, допустимую для коммерческих организаций, т.е. открытым акционерным обществом, частной организацией, закрытым акционерным обществом и т.д.

Территориальные банки имеют правовую форму унитарного предприятия при соответствующем  органе территориальной власти.

Гражданские банки представляют собою холдинговую  структуру. Но какова правовая форма этой холдинговой организации? На наш взгляд, это должна бать обратная холдинговая структура, где права собственности распространяются не сверху вниз, а, наоборот, снизу вверх. Таким образом, именно гражданские банки являются учредителями и совладельцами городского управления гражданскими банками, городские управления создают областные управления, областные — окружные, окружные — правление всего холдинга. Каждый уровень решает свои задачи и организует функционирование нижних структур и прежде всего самих гражданских банков как коммерческих предприятий. Таким образом, гражданские банки с точки зрения чисто банковской являются самостоятельными банками, но с точки зрения хозяйствующего субъекта они члены этого многоуровневого холдинга. И главная цель этого холдинга является обеспечение хозяйственной деятельности гражданских банков и прежде всего тех, которые находятся в малых городах, сельских местностях, что обеспечивается консолидацией части доходов гражданских банков и их направление в пользу беднейших.

Теперь  возникает вопрос, а какова же правовая форма самих гражданских банков? На наш взгляд, правовой формой самих  гражданских банков должна стать  форма потребительского общества, потребительского кооператива, вся власть в котором  принадлежит клиентам банка, причем доля этой власти определяется среднегодовым значением банковского счета. И потому в этих банках не устанавливается процент на депозит, либо устанавливается в некотором минимальном размере, а реальная доходность по вкладам определяется по результатам года. Отметим, что сами владельцы гражданского банка могут принять решение о том, чтобы использовать доходы в консолидированном виде на некоторые общие потребности всех членов банка. Например, в сельской местности члены гражданского банка, которыми могут быть жители всего села, могут принять решение о направлении доходов на строительство клуба, больницы, стадиона и т.д.