Развитие банковского кредитования в России

Подробнее остановимся  на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов – ссуды  под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы  ссуд.

1) Ссуды строительным  организациям как форма промежуточного  финансирования в процессе строительного  цикла. Средний срок ссуд подобного  рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые  физическим лицам на покупку  домов под закладную. Характерной  особенностью такого рода кредитования  является исключительно долгий  срок – 25-30 лет.

Остановимся на рассмотрении жилищного кредитования промышленно  развитых стран. В Великобритании ссуды  на приобретение жилья выдаются лицам  с 18 лет в размере 95% стоимости  залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом.  Залогом является приобретенное  жилье. Обязательным является страхование  ссуды. Предоставляются также «бриджинг  ссуда» - ссуда на размер разницы  в стоимости нового и старого  жилья.

Во Франции, наряду с  обычной ипотекой предоставляются  льготные кредиты под 8% годовых с  учетом дохода семьи. Существуют так  называемые связанные ссуды. В том  случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный  ремонт, ему предоставляется льготный кредит.[11, c. 97]

В Германии помимо аналогичных  жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет  и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в США стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку  – так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик  из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере  от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита  заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования увеличивается  и может быть снова использован  заёмщиком. Установленный банком лимит  кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать  с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды обычно берутся для: приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной  машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, покупки  домов-фургонов, оплаты личного образования. Размер ссуды (опять за исключением  ссуд на приобретение недвижимости и  связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 фунтов стерлингов. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести ¹/₅ или ¹/₃ стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные  и ремонтные расходы по тем  покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата  ссуды с процентами при установленном  размере выплат.

Во Франции около  ¹/₄ всего потребительского кредита предоставляется банками и ³/₄ – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически  ⁹/₁₀ всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.[11, c. 128]

1) Кредит с разовым  погашением. Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары  и, по истечении установленного  срока, единовременно погашают  свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением  включает также кредиты в виде  отсрочки платежа (за услуги  коммунальных предприятий, врачей  и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского  кредита (в США – ³/₄ всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Ссуды частным лицам. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения – солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным  карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев  во время путешествий, оплата разного  рода задолженности в случае болезни  или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки  одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются  как дополнительные за определенную плату.

Владельцы  кредитных  карт имеют также возможность  использовать (за дополнительную плату) «схему защиты платежей». Она действует  в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества  или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» – до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса. [15]

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка  в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг. Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость  ценных бумаг колеблется в следующих  пределах:

• для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса,
• для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости,
• для других долговых обязательств – до 60 %,
• для акций – от 50 до 70 % их курса.

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для  залога служат возможность быстрой  реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80—85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.