Развитие пластиковых карт в России

Содержание

Введение                                                                                                                  3

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России.              5

1.1 История появления и  развития пластиковых карт в  России                        5

1.2 Сущность и классификация  банковских пластиковых карт                        9

1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами                                  15

Глава 2. Анализ развития пластиковых  карт в России                                      17

2.1 Современное состояние рынка  пластиковых карт                                       17

2.2 Пластиковые карты на примере  Сбербанка России                                     26

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития рынка пластиковых карт

 в России                                                                                                                 35                                                                                           

3.1  Проблемы обращения  банковских пластиковых карт                                35

3.2 Основные перспективы развития рынка банковских пластиковых карт

 в России                                                                                                                 36

Заключение                                                                                                             39

Список использованной литературы                                                                   41

Приложения                                                                                                           43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современное развитие рынка  финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Сегодня пластиковые карты – наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг.

Пластиковая карта это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек,  имеющий какой-либо стабильный доход.

 Рынок банковских карт  получил довольно широкое развитие  в России.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию  пластиковых карт, разновидностей которых  к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. В отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться с нуля. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.

Несмотря на проблемы, в  России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые  системы, а рынок банковских платежных  карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

 

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:

- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

- увеличения числа клиентов  за счет предоставления услуг  нового типа;

- уменьшения расходов  на обслуживание наличного оборота.

Предметом исследования является конъюнктура рынка пластиковых  карт, объектом исследования - рынок  пластиковых карт Российской Федерации.

Цель курсовой работы - изучение рынка пластиковых карт и систем платёжных расчётов.

Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

• рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и последующего развития платёжных систем;
• выявить основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.
• выявление основных платёжных систем;

Методы исследования –  аналитический, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно-исторический, обобщения.

 

Глава 1. История появления и развития пластиковых карт в России.

1. История появления и развития пластиковых карт в России

 

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще  – в Советский Союз), видимо, следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы – Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками – участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует сказать, что карты  этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной  полосой. Перспектива массового  выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема – отсутствие единого стандарта. В итоге карты  каждой платежной системы при  всей их функциональной мощности участвовали  только в пределах одной платежной  системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем  развитии наиболее преуспели две  – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в  распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим  проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам  можно отнести отсутствие определенного  уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в  магазин.

Тем не менее, даже такие  сложности не мешали банковским платежным  картам становиться в России все  более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения  – зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие – уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в  России широкое распространение  получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь  реализовать многофункциональные  зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов – «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы – бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков – членов Europay более – их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков – были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших  по картам ведущих международных  платежных систем, снизился по сравнению  с предыдущим годом вдвое и  составил чуть более 1 млрд. долларов. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

 

2. Сущность и классификация банковских пластиковых карт

 

Пластиковая карточка –  это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. Из материала, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).